Зајам за домаћи капитал
Зајам за капитални капитал, познат и као „зајам од власничког капитала“, зајам на рате главнице куће или друга хипотека, врста је потрошачког дуга. Омогућује власницима кућа да се задужују против свог капитала у резиденцији. Износ кредита заснива се на разлици између тренутне тржишне вредности куће и доспјелог хипотекарног стања власника куће.
Како функционише зајам за власнички капитал
У основи, зајам за капитални капитал је хипотека. Ваш капитал у дому служи као гаранција за зајмодавца. Износ којем власник куће може дозволити да се задужи делимично ће се заснивати на комбинованом односу кредита-вредности (ЦЛТВ) од 80% до 90% процењене вредности куће. Наравно, износ зајма, као и наплаћена камата, такође ће зависити од кредитног резултата зајма и историје плаћања. Традиционални зајмови за власнички капитал имају рок отплате, баш као и код уобичајених хипотека. Обављате редовне, фиксне исплате које покривају и главницу и камате. Као и код сваке хипотеке, ако се кредит не отплати, кућа би се могла продати да би се задовољио преостали дуг.
Зајам за власнички капитал добар је начин да капитал који сте изградили у вашем дому претворите у новац. Али увек запамтите да свој дом стављате у ред.
Порезна разматрања за зајмове са власничким капиталом
Зајмови за власнички капитал порастали су након популарног Закона о порезној реформи из 1986. године, јер су потрошачима пружили начин да се ослободе једне од својих главних одредби - укидања одбитка за камате на већину потрошачких куповина. Закон је оставио један велики изузетак: заинтересованост за сервисирање дуга заснованог на пребивалишту. Међутим, Закон о смањењу пореза и радних места из 2017. године обуставио је одбитак за камате које су плаћене за хипотекарне кредите и кредитне линије до 2026. године, осим ако се, према ИРС-у, „користе за куповину, изградњу или значајно побољшање куће пореских обвезника који обезбеђује Зајам. “Камата на кредит за власнички капитал коришћен за консолидацију дугова или плаћање трошкова детета на факултету није одбитна за порез.
Зајмови за власнички капитал у односу на кредите за капиталне кредите
Зајмови за капитални капитал долазе у двије варијанте - кредити с фиксном каматном стопом и хипотекарне кредитне линије (ХЕЛОЦ).
Зајмови за помоћ у капиталу са фиксном стопом пружају зајмопримцу једнократну, једнократну исплату, која се отплаћује током одређеног временског периода (углавном 5 до 15 година) по уговореној каматној стопи. Плаћање и каматна стопа остају исте током трајања зајма. Зајам мора бити враћен у целости ако се продаје кућа на којој се темељи.
ХЕЛОЦ је револвинг кредитна линија, слично кредитној картици, коју можете подизати, отплаћивати и поново подизати, у року који одреди зајмодавац. Периоду извлачења (5 до 10 година) следи период отплате када повлачења више нису дозвољена (10 до 20 година). ХЕЛОЦ-ови обично имају променљиву каматну стопу, али неки зајмодавци могу претворити у фиксну стопу за време отплате.
За и против зајма хипотекарног капитала за потрошаче
Постоје бројни кључни бенефити за зајмове који гласе на куће, укључујући трошкове. Али постоје и недостаци.
Прос
Зајмови за капитални капитал пружају једноставан извор готовине и могу бити корисни алати одговорним зајмопримцима. Ако имате стабилан, поуздан извор прихода и знате да ћете успети да вратите кредит, његова ниска каматна стопа и могуће одбитке пореза чине га разумним избором.
Добивање зајма за власнички капитал код многих потрошача је прилично једноставно, јер је обезбеђен дуг. Зајмодавац покреће кредитни чек и наређује процену вашег дома како би утврдио вашу кредитну способност и комбиновани омјер кредита и вредности.
Камата на хипотекарни кредит - иако виша од прве хипотеке - много је нижа од оне на кредитним картицама и осталим потрошачким кредитима. То вам помаже да објасните зашто је основни разлог због којег се потрошачи задужују против вредности својих домова путем зајма хипотекарног капитала с фиксном стопом отплате стања на кредитним картицама.
Кредити за власнички капитал су генерално добар избор ако тачно знате колико требате да позајмите и за шта ћете тај новац користити. Гарантујете одређени износ који у целости добијате приликом затварања. "Домаћи капитални зајмови се углавном преферирају за веће, скупље циљеве као што су преградња, плаћање високог образовања или чак консолидација дуга с обзиром да се средства примају у једном паушалном износу", каже Рицхард Аиреи, службеник за кредите са Финансијом Америке Хипотека у Портланд, Маине.
Цонс
Будите свјесни да зајмови са власничким капиталом могу да носе и ризике. Главни проблем код зајмова са власничким капиталом је тај што они могу изгледати превише једноставно решење за зајмопримца који је можда пао у стални циклус потрошње, задуживања, потрошње и тоне све дубље у дугове. Нажалост, овај сценариј је толико чест да зајмодавци имају термин за то: претоваривање, што је у основи навика да узимају зајам како би отплатили постојећи дуг и ослободили додатни кредит, који дужник потом користи за додатне куповине.
Поновно учитавање доводи до спиралног циклуса дуга који често увјерава кориснике кредита да се окрену зајмовима са власничким капиталом нудећи износ вриједан 125% капитала у кући корисника кредита. Ова врста зајма често долази с већим накнадама јер - како је дужник узео више новца него што кућа вриједи - кредит није у потпуности осигуран колатералом. Такође, знајте да камате плаћене на део зајма који је изнад вредности куће никада не може да се одбије порезом.
Када се пријављујете за зајам за власнички капитал, може доћи до искушења за позајмљивање више него што вам је потребно, јер исплату добијате само једном, а не знате да ли ћете се убудуће квалификовати за неки други зајам.
Ако размишљате о кредиту који вриједи више од куће, можда је вријеме за провјеру стварности. Да ли нисте били у могућности да живите у складу са средствима када сте у свом дому дуговали само 100% капитала? Ако је то случај, вероватно ће бити нереално очекивати да ће вам бити боље када повећате дуг за 25%, плус камате и накнаде. Ово би могло постати склизак нагиб ка банкроту и оврхама.
Питања која треба размотрити приликом куповине зајма за власнички капитал
Пре него што узмете зајам за домаћи капитал, обавезно упоредите услове и каматне стопе. Када гледате, „не фокусирајте се само на велике банке, већ уместо тога размислите о кредиту код локалне кредитне уније“, препоручује Мовеароо.цом експерт за некретнине и пресељење Цлаир Јонес. „Кредитне уније понекад нуде боље каматне стопе и персонализованију услугу рачуна уколико сте спремни да се бавите споријем временом обраде апликација.“
Као и код хипотеке, можете тражити добру процену. Али пре него што направите, направите сопствену искрену процену својих финансија. Цасеи Флеминг, саветник за хипотеку у Финансијској корпорацији Ц2 и аутор књиге „Водич за зајмове: Како добити најбољу могућу хипотеку“, каже, „Требало би да имате добар осећај где су ваша кредитна и домаћа вредност пре него што поднесете захтев, како бисте уштедјели новац. Нарочито на процени [вашег дома], што представља велики трошак. Ако вам је процена прениска да подржи зајам, новац је већ потрошен ”- а нема поврата за не квалификацију.
Пре потписивања - посебно ако користите кредит за капитални капитал за консолидацију дуга - покрените бројеве са својом банком и проверите да ли ће месечне уплате зајма заиста бити ниже од комбинованих плаћања свих ваших текућих обавеза. Иако домаћи зајмови са власничким капиталом имају ниже каматне стопе, ваш нови кредит на новом зајму може бити дужи него који је постојећи.
Рецимо да имате ауто кредит са билансом од 10 000 УСД уз каматну стопу од 9%, уз преостало две године на рок. Консолидовање тог дуга на кредит за власнички капитал по стопи од 4% са роком отплате од пет година заправо би вас коштало више новца ако би вам било потребно свих пет година да отплатите зајам за власнички капитал. Такође, запамтите да је ваш дом сада залог за кредит уместо возила, тако да ако неисплаћујете зајмове за кућни капитал, у питању је ваш дом, а не ваш аутомобил. Изгубити свој дом било би значајно катастрофалније.
Дно црта код зајмова о капиталу капитала
Кредит за власнички капитал може бити добар начин да капитал који сте изградили у вашем дому претворите у новац, посебно ако тај новац уложите у обнове кућа које повећавају вредност вашег дома. Али увек запамтите да свој дом стављате на ред: Ако се вредности некретнина смање, могли бисте завршити дугом више него што ваш дом вреди. Ако желите да се преселите, можда ћете изгубити новац од продаје куће или се не можете преселити. А ако добијете кредит за отплату пластике, одуприте се искушењу да поново покренете те рачуне за кредитне картице. Пре него што урадите нешто што вашу кућу ставља у скочни зглоб (или дубље у скочни зглоб), одмерите све своје могућности.