Главни разлози да се ваш 401 (к) не пребаци на ИРА

Напустили сте посао. Шта треба учинити са планом 401 (к) коме сте годинама верно доприносили? Конвенционална мудрост каже да је пребаците на индивидуални пензиони рачун (ИРА), а у многим случајевима то је најбољи пут акције. Али постоје случајеви када прелазак није најбоља опција. Погледајмо пет таквих ситуација и образложење да ваш 401 (к) - или ако сте јавни или непрофитни запосленик, ваш план 403 (б) или 457 - остане на месту вашег садашњег бившег послодавца план.

Кључне Такеаваис

• Један од разлога да свој 401 (к) рачун оставите тамо где јесте: Компанија 401 (к) с може купити средства по стопи институционалних цена, што вам може уштедети новац на накнадама.
• Ако посједујете цијењене дионице компаније у својих 401 (к), можда ћете моћи уштедјети на порезима ако ту дионицу пребаците на брокерски рачун.
• Остале предности да се не пребаци на 401 (к) укључују правну заштиту у стечају и приступ свом новцу у ранијој доби као и фондове нижег ризика који се називају стабилним фондовима.

1. Већа куповна моћ

Компанија 401 (к) може да купује средства по стопи институционалних цена, што обично није тачно за ИРА-е. Замислите то као неку врсту корпоративног попуста: Будући да улажу стотине хиљада, „већина планова 401 (к), 403 (б) и 457 има значајну куповну моћ - много више од појединца [пензиони рачун], "Каже Ваине Богосиан, председник ПФЕ групе и коаутор књиге" Тхе Цомплете Идиот'с Гуиде то 401 (к) планови. "То вам може уштедети значајан новац на накнадама, остављајући више цене на вашем рачуну.

2. Штедња пореза

Ако ваш план 401 (к) садржи дионице компаније које се високо цијене, можете уштедети на порезима ако ту дионицу пребаците на редован брокерски рачун. Морат ћете платити порез на дионице изузете од 401 (к) по вашој тренутној стопи, али порез се темељи на вашој оригиналној откупној цијени - нећете плаћати никакав добитак на тој дионици док стварно не продате то (и тада ћете плаћати по стопи пореза на добит која је нижа од стопе пореза на доходак). То је познато као нето нереализовано уважавање.

"НУА су сјајна прилика за појединце са цијењеним дионицама компаније у својих 401 (к)", каже представник савјетника за инвестиције Јонатхан Сванбург из савјетника за три звјездице у Хоустону, Текас.

Претпоставимо, на пример, компанија је купљена за 10.000 долара и тренутно на тржишту вреди 50.000 долара. Ваш порески рачун за пренос акција брокерској компанији засниваће се на 10.000 УСД купопродајне цене. Нећете бити опорезовани никаквим добицима док га не продате. Супротно томе, ако ту залиху пребаците у ИРА, она би се на крају опорезовала по вашој обичној стопи пореза на доходак (када морате продати акције да бисте започели обавезну ИРА дистрибуцију).

Два опреза:

• Проверите да ли су удела у вредности од 401 (к) стварне акције; неких 401 (к) је основало фонд који опонаша перформансе корпорације.
• Водите рачуна да трансфер ових удела не доведе до тако великог напретка у Вашим приходима да вас гурну у виши порезни круг - и на крају дугујете Служби за унутрашње приходе много више него што бисте иначе дошли следећег априла.

"Ако, са друге стране, учесник плана држи депрецијацију деоница компаније коју намерава да држи док цена не порасте, требало би размотрити продају својих акција и поново их откупити, " додаје Сванбург. "Унутар 401 (к) правило прања не односи се и то ресетира основу трошкова, повећавајући потенцијал за искориштавање НУА низводно."

Пре него што одлучите шта треба да урадите са 401 (к), обратите се својој компанији, пошто након напуштања посла можда нећете имати исти приступ, повластице за доделу средстава или накнаде.

3. Правна заштита

Новац који се држи у износу од 401 (к) заштићен је савезним законом од готово свих врста пресуда повериоца (осим пореског заложног права ИРС-а и, можда, супружничких или издржавања детета), укључујући банкрот. ИРА су заштићени само државним законом, чија моћ заштите је различита. Закон о спречавању злоупотребе банкрота и заштити потрошача из 2005. штити до милион долара (инфлација прилагођена на 1362.800 долара од 2019.) у традиционалној имовини или имовини Ротх ИРА од банкрота. Али заштита од других врста пресуда зависи од државе и може бити различита, у зависности да ли је ваш ИРА Ротх или традиционални облик.

Ако сте забринути због потенцијалних пресуда, поверилаца или наплате, задржавање својих 401 (к) средстава може пружити највећу сигурност.

4. Предности за рано пензионисање

"Један од најважнијих разлога да свој 401 (к) не пребаците у ИРА је приступ вашим средствима пре 59 и пол година", каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, извршни директор Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Роцквилле-у, Мд . "Њима се може приступити већ у 55. години живота, у поређењу са плаћањем 10% казне за рано повлачење у ИРА".

У ствари, можда ћете моћи подићи новац са свог 401 (к) након што одлазите више пута сваке године (послодавац поставља правила колико пута људи у овој старосној групи могу повући средства). Једном када убаците 401 (к) у ИРА-у изгубите ову привилегију и мораћете да сачекате до 59. године да бисте приступили свом новцу без казна.

5. Фондови стабилне вредности

Компанијски 401 (к) планови имају приступ посебној врсти фонда који се зове фонд стабилне вредности. Нису доступни на појединачном тржишту, ови фондови су слични фондовима на новчаном тржишту, али нуде боље камате - у просеку нешто испод 3%, у овом тексту. Ако желите да искористите ове аутомобиле отпорне на ризик, а ваш 401 (к) их нуди као опцију, свакако се придржавајте свог тренутног плана.

Доња граница

Када ви и ваш посао раздвојите, одлука о томе шта да радите са пензијском штедњом је велика. Пребацивање преко 401 (к) може вам бити најбоља опција у већини случајева, али постоје разлози зашто би остављање новца у компанијском фонду могло боље функционирати. Међутим, проверите правила компаније: Већина послодаваца захтева да ваш 401 (к) одржи одређену минималну суму ако желите да оставите рачун након што се заврши ваше запослење, а можда постоје разлике у приступу, повластицама за доделу средстава, и таксе такође.

Још једна опција да истражите да ли желите да свој новац задржите на 401 (к) а стари посао остављате за новим: пребацивање новца из плана вашег претходног посла у 401 (к) у вашој новој компанији, ако је то дозвољено. Ово је посебно добра опција за старије запослене који желе заштитити тај новац од минималне расподјеле (РМД). (Не морате узимати РМД од својих 401 (к) у компанији у којој тренутно радите.) Само проверите да ли провизије на новом плану нису лошије и да су могућности улагања сличне.