Права на сервис хипотеке (МСР)
Права на сервис хипотеке (МСР) односе се на уговорни уговор у којем право сервисирања постојеће хипотеке оригинални зајмодавац продаје другој страни која је специјализована за различите функције у вези са сервисирањем хипотека.
Кључне Такеаваис
- Права за сервисирање хипотеке продаје налогодавац хипотеке другој финансијској институцији која потом преузима управу хипотеком, што укључује и задатке као што су наплата плаћања и њихово прослеђивање оригинатору.
- Оригинални зајмодавац плаћа сервисеру накнаду за обављање овог посла.
- Ништа се не мења за хипотекарног корисника осим адресе на коју се уплате шаљу.
Разумевање права на сервис хипотеке (МСР)
МСР имају текуће административне дужности које се редовно обрађују током читаве дужине хипотеке. Укључена заједничка права су право наплате хипотеке месечно, издвајања пореза и премија осигурања у есцров-у, те прослеђивања камата и главних делова хипотекарном зајмодавцу. Заузврат, сервисер се надокнађује посебном накнадом, која је наведена у уговору који је утврђен и закључен на почетку уговора о сервисирању.
Износ хипотеке, каматна стопа, врста кредита и остали фактори остају исти. Што се тиче зајмопримца, мења се само адреса на коју се уплате шаљу и требало би да се обратите сервисеру, а не оригиналном хипотекарном зајмодавцу, око било каквих питања у вези са вашим зајмом. Ваш сервисер се може променити у било које време, али требали бисте примити обавештење од свог оригиналног зајмодавца најмање 15 дана пре него што се то догоди, а ваш нови сервисер треба да вас обавести у року од 15 дана од преузимања права.
Федерални закони о банкама омогућавају финансијским институцијама да продају хипотеке или преносе права сервисирања на друге институције без пристанка потрошача.
Пример продаје МСР-а
Сарах узима хипотеку у износу од 500.000 долара од зајмодавца А. Шиљаоцу месечно шаље уплату главнице и камате. Три године касније, зајмодавац А одлучује да пребаци свој МСР на хипотеку Сарах на компанију Б. Према условима из уговора, зајмодавцу Б плаћа накнаду од стране зајмодавца А за обраду свих преосталих Сариних хипотекарних плаћања. Хипотекарни зајмодавац тада може потрошити више времена и новца пружајући нове хипотеке док компанија која преузме МСР прослеђује хипотекарне исплате зајмодавцу.
Посебна разматрања
Зајмодавац ће често продавати МСР-ове као средство за ослобађање кредитних линија за позајмљивање новца додатним дужницима. Већина хипотека је на снази од 15 до 30 година, а банци су потребне милијарде долара да позајми новац другим потрошачима који траже хипотеке у том периоду. На обличан начин, продаја МСР-ова значи да више људи може постати власник кућа, јер продаја ових права доноси приход.
Зајмодавци такође зарађују тако што наплаћују накнаде за хипотеке с пореклом и зарађују мјесечне камате од плаћања. Хипотеке су једноставно додатна имовина која доноси већи приход банкама.
Историја МСР-ова
Тржиште МСР-а било је снажно посљедњих година због побољшања економије, квалитетнијег хипотекарног поријекла и мање неплаћених обавеза. Хедге фондови, банке и фондови за инвестирање у некретнине (РЕИТс) сматрају ову имовину атрактивном јер МСР-ови могу довести до високих износа камата. На пример, СунТруст је купио 8 милијарди долара МСР-а у првом кварталу 2016. као средство за остваривање солидног поврата инвестиције (РОИ), а за неколико месеци његов портфељ МСР садржао је 121, 3 милијарди УСД неисплаћених главница кредита за које је банка сервисирала зајмодавци.
Националне вијести о хипотекама извијестиле су у јуну 2019. године да су МСР-ове „биле једна од најбоље успјешних класа имовине с фиксним дохотком у посљедњих пет година.“ Међутим, такођер се каже да су „од октобра 2018. као средњорочне и дугорочне камате су пале, предвиђене и стварне претпоставке за отплату хипотеке су се убрзале, узрокујући да се очекивани просечни век трајања МСР-а знатно скрати. "То је резултирало чињеницом да су„ вредности МСР-а од априла до маја биле доследно (упола мање) вишеструке. " рекао је, извјештавају Националне вијести о хипотеци, „потражња купаца МСР-а је и даље врло снажна и постоји општи консензус око вриједности МСР-а“.