Како одабрати сталне политике животног осигурања

Пре педесет година, већину продатих полиса животног осигурања гарантовале су и понудиле компаније узајамног фонда. Избори су били ограничени на појмове, средства или цјелокупну животну политику. Било је једноставно, платили сте високу, постављену премију и осигуравајуће друштво је гарантовало смртну накнаду. Све се то променило 1980-их. Каматне стопе су порасле, а власници полиса предали су покриће како би уложили новчану вредност у веће камате које плаћају неосигуравајуће производе. Да би се такмичили, осигуратељи су почели да нуде гарантно полисе осетљиве на камате.

Гарантоване верзије против загарантоване политике

Данас компаније нуде широк спектар гарантованих и загарантованих полиса животног осигурања. Гарантована полиса је она у којој осигураватељ преузима сав ризик и уговорно гарантује смртну накнаду у замену за постављену премију. Ако инвестиције имају слабији учинак или трошкови расту, осигураватељ мора надокнадити губитак. Уз гарантовану полицу, власник, у замену за нижу премију и, можда, бољи повраћај, преузима већи део инвестиционог ризика, као и даје осигураватељу право да повећава накнаде за полисе. Ако ствари не функционишу како је планирано, власник полисе мора да апсорбује трошкове и плати већу премију.

Терм Полициес

Терминско животно осигурање је загарантовано. Премија је постављена у питање и јасно је тачно наведена у политици. Годишња орочена политика која се може обновити има премију која се повећава сваке године. Политика нивоа има иницијално вишу премију која се не мења током одређеног периода, обично је 10, 20 или 30 година, а затим постаје годишњи обновљиви рок са премијом на основу ваше достигнуте старости.

Сталне политике

Стална покривеност: цео, универзалан и променљив живот је збуњујући, јер иста полиса, у зависности од начина издавања, често може бити загарантована или загарантована.

Све илустрације полиса трајног животног осигурања су хипотетичке и садрже књиге које показују како би полиса могла да функционише и под загарантованим и без загарантованих претпоставки. Стопе приноса и накнаде за полисе обично се приказују на врху сваке колоне књиге, а неке политике, као што су променљиви или индексни век, понекад се илуструју претпостављајући врло оптимистично од 7% -8% годишњег поврата. (За повезани увид, прочитајте више о трајном животном осигурању.)

Не гарантоване полисе обично се илуструју премијом која се израчунава на основу повољне претпостављене стопе поврата и накнада полиса које се могу променити. Ниже плаћање премије је одлично све док перформансе полисе испуњавају или премашују претпоставке на илустрацији. Међутим, ако полиса не испуни очекивања, власник би морао платити већу премију и / или смањити накнаду за смрт, или би покриће могло престати прерано.

Неке сталне полице нуде возачу додатни трошак који је део уговора и гарантује да политика неће проћи. Полиција је загарантована, чак и ако вредност готовине падне на нулу, све док се планирана премија исплаћује по распореду. У зависности од израчунавања полисе и премије, гаранција без кашњења може бити у распону од неколико година до старости 121. Међутим, у замену за пренос ризика на осигураватеља, ове политике обично имају већу премију и мало граде Готовина вредност.

Како одлучити

Да ли би требало да купујете гарантовано или загарантовано покриће животног осигурања зависи од многих фактора. Ево неколико фактора које треба узети у обзир:

Ако је потребно, да ли ћете моћи да платите веће премије?

Већина људи који су купили универзалне животне политике пре 10 до 20 година, када су фиксне каматне стопе од 5 до 7% биле норма, никада није предвиђала финансијски колапс у 2008. години или увећане ниске каматне стопе које тренутно доживљавамо. Те политике сада зарађују само 2% -3%, а власници, често пензионери, суочени су са плаћањем знатно већих премија или губитком покрића.

Зашто купујете животно осигурање?

Осигурање је јединствено јер вам омогућава да временски ликвидујете одређене догађаје и да пребаците велике ризике које иначе не можете приуштити да платите из свог џепа. Ако, попут већине људи, купујете животно осигурање за полугу (мала премија / велика смртна накнада), можда бисте радије не морали да се бринете о томе да ће полиса остати на снази.

Да ли желите да уложите премију и повећате новчану вредност?

Многи осигуратељи промовишу „животне бенефиције“ сталног животног осигурања које укључују беспорезни раст новчане вредности, могућност улагања у подрачуне узајамних фондова или индексне производе и узимање кредита против новчане вредности или предавање дела новчана вредност. Ако су вам ове предности важне, загарантована покривеност можда неће бити најбољи избор.

Колико дуго вам треба покриће?

За многе људе, рочна политика на 20 или 30 година може бити довољна за отплату хипотеке или пружање средстава за образовање ваше деце. И неки терм осигурања могу се претворити. (Прочитајте више о конвертибилним полисама осигурања.) ​​Међутим, ако вам је потребно покриће целог живота, на пример као део имовинског плана, онда ће вам требати полиса која ће остати на снази најмање до 95 или 100 година.

Доња граница

Пресудно је размислити зашто купујете животно осигурање и како се уклапа у вашу финансијску слику. Ако је основни разлог осигурања осигурања помоћ у преношењу ризика, додавање ризика не мора имати смисла.