Како функционишу трансфери биланса кредитних картица
Када преместите преостали дуг који имате на једној кредитној картици на другу картицу - обично нову - искористите предност салда. Преносе на кредитној картици обично користе потрошачи који желе пребацити износ који дугују на кредитну картицу с нижом каматном стопом, мањим бројем казнених бодова и бољим погодностима, попут бодова за награду или путних миља.
Понуда бесплатних трансфера равнотеже
Многе компаније са кредитним картицама нуде бесплатне преносе равнотеже како би наговориле људе да одаберу своје производе у односу на конкуренте. Као додатни заслађивач, они често нуде промотивни или уводни период од шест до 21 месеца - савезни закон захтева најмање шест - при чему се на пренесени износ не обрачунава камата.
Уз одговарајућу пажњу, паметни потрошачи могу искористити ове подстицаје и избећи високе камате док отплаћују дуг. Али они морају пажљиво проучити понуде, јер многи кредитни трансфери укључују неочекиване трошкове и друге услове који утичу на ове сјајне услове.
Кључне Такеаваис
- Преноси на кредитној картици обично се користе потрошачи који желе пребацити износ који дугују на кредитну картицу с нижом каматном стопом.
- Остали разлози за пресељење укључују мање казне и боље бенефиције или награде од нове картице.
- Многе компаније са кредитним картицама нуде бесплатне преносе равнотеже како би наговориле људе да одаберу своје производе у односу на конкуренте.
- Промотивне стопе обично су ограничене на одређени временски оквир или износ преноса у долару.
- Пренос биланса на картицу с нижим каматним стопама често је добра идеја, чак и ако се ваш салдо не исплати пре истека промотивне стопе.
Пренос равнотеже у 10 корака
Ако вам је одобрена нова кредитна картица са понудом за трансфер камата од 0%, ево корака које ћете желети предузети пре него што стварно кренете, као и кораци за довршавање трансфера. Такође бисте требали сазнати да ли ће неко коме је одобрен картица добити стопу од 0%, или ако то зависи од кредитног упита.
1. Бирање биланса за пренос
Листа свих ваших кредитних картица, њихових стања и њихових каматних стопа. Изаберите једну или више картица са високим стопама чије би стања желите да пребаците да бисте уштедјели новац на каматама. Стање не мора бити на ваше име да бисте се квалификовали за трансфер, па ако ваш нови супружник има салдо кредитне картице високог камата и имате одличан кредит, можете користити понуду од 0% како бисте му помогли да исплатите његов или њен износ стари биланс и започните све заједно без дуга.
2. Израчунајте накнаду за пренос стања
Имајте у виду накнаду за пренос биланса ако постоји, и израчунајте колико ћете платити за износ који желите да пренесете. Накнада је обично 3% до 5%, што значи да ћете платити од 30 до 50 УСД за сваких 1000 УСД које пренесете. Чак и са новом, нижом каматном стопом, да ли ћете и даље изаћи након провизије за пренос дуга? Користите мрежни калкулатор за пренос равнотеже да бисте урадили математику.
Такође, имајте на уму да ли у надокнади постоји ограничење износа. Ако је тако, то заиста може учинити преношење већих биланса вредним. Рецимо, на пример, постоји накнада за пренос равнотеже од 3%, до максимално 75 УСД. Преносите салдо од 5.000 УСД - али због ограничења не плаћате 150 УСД (3% од 5.000 УСД) већ 75 УСД, што је ефективна каматна стопа од само 1.5%.
3. Схватите казне
Након трансфера, не можете једноставно заборавити на равнотежу и оставити га да стоји тамо годину дана. И даље морате извршити минималну месечну уплату на картици пре рока, да бисте задржали ту стопу од 0%. Ако вам недостаје, салдо може одмах почети да ствара камате. Обратите пажњу на каматну стопу коју ћете платити: Да ли ће то бити задана стопа виша од оне коју сада плаћате? Слично томе, ако неиспуните било који од уговора са власником картице, као што је касно плаћање, прекорачење лимита или одбацивање чека, каматна стопа може скочити на стопу казне која може бити и 29, 99%.
4. Знајте датум завршетка промоције
Стопа од 0% обично важи 12 или 18 месеци. Ако планирате да отплатите пренесени салдо током уводног периода, израчунајте да ли ћете вероватно моћи да га у потпуности исплатите за то време. Ако не, коју каматну стопу ћете платити по завршетку уводног периода и да ли ћете и даље изаћи напријед? Успут, не очекујте опомену од компаније која издаје кредитне картице да је промотивна стопа завршена: Надате се да ћете пропустити рок и да морате почети да плаћате камате на свој салдо.
5. Проверите временски оквир за пренос
Ако добијате нови рачун на кредитној картици, услови ће захтевати да извршите пренос стања у одређеном броју дана (обично један до два месеца) да бисте примили било који промотивни износ. Пажљиво прочитајте фину штампу да бисте видели колико је тај временски оквир велик. Довршите трансфер дан након затварања овог прозора и платићете редовне камате.
6. Испуните основне захтеве
Генерално, не можете извршити пренос стања на кредитној картици ако је ваш нови рачун код исте компаније са картицом чији биланс желите да отплатите - на пример, не можете да пренесете салдо са једне кредитне картице Цитибанк на другу кредитну картицу Цитибанк. Такође, ако имате доспјелу уплату код повериоца на који желите да пренесете биланс или ако сте поднели стечај, захтев за пренос може бити одбијен.
7. Одлучите колико треба пребацити
Проверите кредитни лимит на вашој новој картици: Не можете захтевати пренос стања за више од расположиве кредитне линије, а накнаде за пренос дуга рачунају се до тог лимита. На пример, ако имате на располагању 10.000 УСД кредита, нећете моћи да пренесете салдо од 10.000 УСД уз накнаду за пренос салда од 3%; за довршавање трансакције требате имати 10.300 УСД доступног кредита. Највише што ћете моћи да пренесете је око 9.700 долара.
8. Одлучите где да пренесете средства
Да ли желите да они оду директно другом повериоцу како би исплатили ваш салдо? Да ли желите да средства која су депонована на ваш банковни рачун можете отплаћивати остала дуговања? У овом другом случају, проверите да ли је на кредитној картици изричито наведено да се полагање средстава на ваш банковни рачун неће сматрати авансом готовине. Ако случајно узмете предујам у готовини, платићете камате на трансакцију одмах, и обично по високој стопи.
9. Захтев за пренос равнотеже
Иако се то зове салдо трансфера, заправо се дешава да помоћу једне кредитне картице плаћате другу. Механика изгледа овако:
- Чекови за пренос стања: Нови издавалац картице (или издавач картице на коју преносите салдо) даје вам чекове. Једноставно одјавите се код компаније за картице које желите да платите. Неке компаније за кредитне картице чак ће вам дозволити да сами извршите одјављивање, али опет, побрините се да се ово не сматра новчаним авансом.
- Интернетски или телефонски трансфери: Унесите име, адресу за уплату и број рачуна за салдо који отплаћујете уз износ који желите да пребаците.
- Директни депозит: Имајте банковни рачун и редни број рачуна на који желите да уложите средства за пренос стања.
10. Пазите на своје старе и нове налоге.
Можете се распитати, ако то нигде није наведено, о временском оквиру преноса. У сваком случају, дозволите најмање два до три дана - и до 10 дана - да нови кредитор отплати старог повериоца. Еиебалл сваки стари рачун чији салдо отплаћујете да бисте видели када се трансфер равнотеже очисти. У међувремену, не пропустите ниједан рок за плаћање на тим рачунима да не бисте наплатили касне накнаде. Пратите и свој нови рачун да бисте видели када је салдо пренесен, нарочито ако картицу желите да користите за куповину.
Равнотежа за пренос равнотеже
Нема сумње у то, трансфер вам може уштедети новац. Рецимо да на кредитној картици имате салдо од 5.000 УСД са 20% годишњег процентног степена (АПР). Извршење те равнотеже по овој стопи кошта вас 1.000 долара годишње. Ако добијете понуду за пренос биланса на новој кредитној картици, са каматама од 0% током 12 месеци, можете преместити дуг од 5.000 долара на нову картицу и имати читаву годину да је отплатите - или снизите - без камате.
За пренос биланса потребно је платити 3% накнаде која износи 150 УСД. Међутим, чак и након накнаде, можда ћете изаћи унапред не плаћајући камате током једне године ако испуните један важан корак. Требате издвојити око 415 УСД месечно у износу од 5000 УСД. На тај се начин у потпуности исплаћује до краја промотивног периода.
Шта је са преносом биланса ако нема камате од 0% - да ли је вредно времена и гњаваже? Може бити, али прво мораш да урадиш математику. Рецимо да имате 3000 УСД са каматама од 30%. По цени од 30% годишње, тренутно плаћате камате од 900 УСД годишње. Видите картицу са 27% трајања и 3% накнаде за пренос.
Пренос биланса значи да бисте плаћали 810 УСД камате годишње; додајте накнаду за пренос биланса од 90 УСД, а износи и до 900 УСД годишње. Скоро бисте се сломили и након годину дана. У овом примеру, да бисте изашли унапред, требало би да потражите уговор у коме је АПР мањи од 27%.
Бољи план би могао бити да затражите од издавача ваше картице смањење каматне стопе на 27% или мање, тако да не наплаћујете накнаду.
Пазите на милост
Иако овај трансфер стања на кредитној картици може изгледати сјајно на површини, људи који их користе могу се наћи на удици због неочекиваних трошкова камата. Проблем је што пребацивање биланса значи вршење месечног салда. Извођење месечног биланса не отплаћивање дуга сваког месеца - чак и онај са каматама од 0% - може значити губитак грејс периода и плаћање изненађујућих камата на нове куповине.
Грејс период је време између завршетка циклуса наплате за вашу кредитну картицу и времена доспећа рачуна. У том периоду не морате плаћати камате на своје куповине. Према закону, мора бити најмање 21 дан. Грејс период добијате само ако на кредитној картици немате салдо. Оно што многи потрошачи не схватају је да преношење равнотеже од обављања промотивног трансфера равнотеже утиче на грејс период.
Без грејс периода, ако купујете нову картицу након завршетка преноса стања, наплаћићете трошкове камата на те куповине од тренутка када их извршите. Када се то догоди, део новца који уштедите имајући каматну стопу од 0% на салду пребацује се одмах из вашег џепа.
Камата на нове куповине
Рецимо да током рутинске куповине намирница морате одложити преко 150 УСД и напунити је на нову картицу, исту картицу на коју сте пренели салдо.
Претпостављате да ако платите пуних 150 УСД када ваш рачун дође у року од три недеље, на куповину нећете дуговати никакву камату. Међутим, када стигне изјава о кредитној картици, установите да вам је на куповини од 150 УСД наплаћено 15% АПР - каматна стопа ваше нове картице на куповине.
Износ који дугујете за пренос стања и износ који дугујете за куповине можете сматрати засебним. Такође можете веровати ако пошаљете уплату у износу од 150 УСД плус 1, 25 УСД или толико камате да ће се ваш грејс период вратити и све је у реду.
Међутим, ако ваша компанија са кредитним картицама прво примени уплату на најнижим каматама, ваш 151, 25 УСД иде ка износу вашег трансфера, а ваша куповина у износу од 150 УСД и даље ће обрачунавати камату од 15%. Ово сједињење ће се наставити све док не платите целокупни салдо - трансфер, куповину у износу од 150 УСД и нагомилане трошкове камате. Уз то, свака додатна нова наплата започеће са каматама од дана када их извршите.
Једини начин да вратите грејс период на вашу картицу и престанете да плаћате камате је да исплатите целокупан салдо преноса, као и све своје нове куповине.
Трансфери на постојеће картице
Не морате да отварате нови рачун да бисте извршили трансфер стања на кредитној картици; можете то учинити са постојећом картицом, посебно ако издавалац има посебну промоцију. Пренос биланса на картицу с нижим каматним стопама често је добра идеја.
Чак и ако се ваш салдо не исплати пре истека посебне каматне стопе за трансфер, остатак ће се исплатити по нижој каматној стопи.
Међутим, може бити тешко ако већ имате салдо на картици на коју преносите више дуга. Претпоставимо да дугујете 2.000 долара на својој кредитној картици са 15% трајања пре него што пребаците преостали износ од 1.000 УСД са друге картице. Стопа преноса салда која вам се нуди износи 0% током шест месеци. Исплаћујете 1.000 УСД за шест месеци, али с обзиром на то да се прво плати део дуга на вашој кредитној картици, биће вам наплаћено по стопи од 15% АПР током шест месеци за 2.000 УСД који нису дотакнути плаћањима. У међувремену, картица са које сте пренијели 1.000 долара има стопу од 12% АПР, што представља губитак од 3% за вас. Могли бисте коштати новца у плаћеним каматама и трошковима преноса користећи понуду за пренос биланса у тим околностима.
Такође морате размислити о томе шта ће додавање велике суме на картицу утицати на ваш омјер искоришћености кредита - односно проценат расположивог кредита који сте користили - што је кључна компонента вашег кредитног резултата. Реците да имате картицу са ограничењем од 10.000 УСД са билансом од 1.250 УСД. Користите 12, 5% кредитног лимита. Затим пребацујете 5000 УСД, стварајући укупан биланс од 6.250 УСД. Сада користите 62, 5% кредитног лимита. Ово повећање од 50% вашег салда на једној картици може наштетити вашем кредитном резултату и на крају довести до пораста каматне стопе на овој и другим картицама.
Лично упоређивање зајма
Неки финансијски саветници сматрају да трансфери стања кредитне картице имају смисла само ако можете платити цео или већи део дуга током периода промотивне стопе. Након истека промотивног периода, вероватно ћете се суочити са другом високом каматном стопом на свом салду, у ком случају је лични зајам - са каматама које имају тенденцију да буду ниже и / или фиксне - вероватно јефтинија опција.
Међутим, ако лични зајам мора бити обезбеђен, можда нећете бити заложни заложно средство као обезбеђење. Дуг на кредитној картици је неосигуран и ако га не испуните, мало је вероватно да ће вас издавач картице тужити и потражити вашу имовину. То се мења када отворите осигурани лични зајам; предузеће може узети средство да би повратило кредит ако не можете извршити уплате.
Где да потражим
Ако се консултујете са било којим веб локацијама за поређење кредитних картица, имајте на уму да ове веб локације обично добијају накнаде за препоруку од компанија које издају кредитне картице када клијент поднесе захтев за картицу преко повезнице на веб локацији и она је одобрена. Узмите било који поредак са зрном соли. Такође, неке компаније за кредитне картице утицале су на информације које веб локације објављују о њиховим картицама на начин који значи да можда нећете добити тачну слику трошкова картице. Обавезно прочитајте детаљни испис на веб локацији кредитора пре него што се пријавите за картицу.
Биро за заштиту потрошача за финансирање нуди користан водич о томе како куповати на сајтовима издавача како бисте пронашли картицу која одговара вашим потребама.
Доња граница
Пренос стања на кредитној картици требао би бити алат који ће вам помоћи да се брже избаците из дугова и потрошите мање новца на камате, без наплате трошкова или повреде вашег кредитног извјештаја. Ако разумете фино штампање које описује услове (понекад те изјаве нису ни у самој понуди кредитне картице, али негде другде на веб локацији издаваоца кредитне картице, као што је помоћ, ФАК или корисничко подручје), направите математику пре него што се пријавите да бисте били сигурни да ћете изаћи унапред и креирати план отплате који бисте се могли држати, грабирање понуде од 0% камате на новој картици могло би бити паметан корак.
Међутим, можете размотрити да овај трансфер третирате као зајам: Немојте користити картицу за куповину док у потпуности не платите салдо. Ако желите да будете у могућности да проведете с њом, онда покушајте да пронађете кредитну картицу која нуди 0% уводног трајања за исти број месеци, на обавезе трансфера биланса и нових куповина.