Како кредитне картице утичу на вашу кредитну оцену

"Кажем вам Дорис, он је зарађивао 150.000 долара годишње и радио је на истом месту деценију и нису му одобравали кредит! Рекли су му да нема кредитне историје не значи зајма - све зато што није" немам кредитну картицу. "

То је постало помало урбана легенда, али с растућим цијенама кућа и потребом да готово сви имају хипотеку, кредитни рејтинг је попримио све већи значај. У овом ћемо чланку погледати кредитне картице, њихов однос према вашем кредитном рејтингу и шта можете учинити са оба.

Живот у пластици, фантастичан је

Још увек постоји знатан број становништва без кредитних картица. Према истраживању Галлупа из 2014., око 29% Американаца нема ни једну кредитну картицу. Међутим, то није правило. У ствари, већина појединаца има више од једне кредитне картице, а просечни Американац има 2, 7 картица. Међу власницима кредитних картица просек је 3, 7 картица.

За многе су кредитне картице постале део свакодневног живота. Они без њих, чини се, остају за собом - али то није сасвим тачно. Првобитна жалба кредитних картица била је могућност куповине без ношења готовине (која би се могла украсти) и заштита од неовлаштене куповине. Ових дана, међутим, ове предности се могу постићи дебитном картицом која се покреће. Управо у новим областима кредитне картице имају предност, посебно куповину преко интернета. Још увек постоје веб локације за куповину који покрећу ЦОД, али углавном је то пластични свет.

Укратко, кредитне картице нису потребне, али су корисне. Поред тога, ако би просечна особа само користила кредитне картице за куповину на мрежи, једна картица - а не пет или 10 - била би довољна.

Асексуална репродукција

Као што можда знате, кредитне картице се брзо размножавају. Једног тренутка имате своју новчану картицу у новчанику - ону коју вам нису желели дати док ваши родитељи такође нису потписали папир - и следеће што знате, имате картицу за сваку продавницу у којој сте икада били (плус три за која никада нисте чули).

Ширење кредитних картица можда је једна од најуспешнијих ПР кампања у историји. Неко је одлучио променити дефиницију кредита и натерао потрошаче да куповина на кредит личи на кредит са високим каматама и више као на повећање расположивог дохотка.

На жалост, нико није рекао широј јавности о овој промени, а многи потрошачи су били заверени да верују да ће стећи куповну моћ кад су се пријавили - не више дуга. Како је време пролазило, истина је била откривена. Уместо да одустану од игре, компаније са кредитним картицама увеле су ексклузивне погодности и упустиле се у злурад звук, „извештај о кредитном рејтингу“.

Према томе, општи консензус је да без кредитне картице не можете имати кредитни рејтинг; без кредитног рејтинга не можете добити зајам; без зајма не можете добити кућу, аутомобил или ХДТВ са равним екраном; а без њих сте сиромашни, бескућници и гори од мртвих.

Ако то наставите, ако вам једна картица даје кредитну историју и самим тим кредитни рејтинг, зар вам 20 кредитних картица неће дати 20 пута већу кредитну оцену? То се чини логичним, али нажалост, то није случај.

Велика подела

Банке и компаније са кредитним картицама имају опречне ставове о ширењу кредитних картица. За банке је кредитна картица у реду све док се редовно плаћа. Неколико кредитних картица је непремостиво, али неке од њих су боље да имају салдо нула, а остале треба да иду тим путем. За банке је имати много кредитних картица лош знак који обично указује на потенцијалну финансијску кризу у настанку - чак и ако сви имају нулти салдо.

Ако потенцијални клијент има толико примамљивих извора лаганог (високог камата), банка се почиње питати којем дугу ће се дати предност када чипови падну и да ли је могуће да зајмодавац поднесе све различите Плаћања. То, међутим, не спречава банке да саме издају картице - уосталом, новац је новац, а кредитна картица омогућава им поврат поврата камате који никад не би могли добити на редовном зајму.

Супротно томе, компаније са кредитним картицама воле купце који носе салдо све док плаћају камату. Ако само платите камате и наставите да носите салдо на вашој картици, вероватно ће вам се понудити повећање кредитног лимита или друга картица. За компанију за кредитне картице износ који дугујете је мање важан од чињенице да камате плаћате редовно. Кредитне картице које издају продавнице чак и не стављају толику казну на то. Они издају мале пакете дуга, рецимо 500 долара по картици, и више су забринути за случај да се повремени купац пребаци на сталног - плаћања камате на картици ледене су на торти. Најбоље је избегавати продајне картице или, уколико то не урадите, избегавати да се баве било какве равнотеже на њима од месеца до месеца.

Дешифровање Кодекса кредитног рејтинга

Банке желе да виде потенцијалног зајмопримца који редовно плаћа камате и смањује главницу. Кредитне картице могу бити добар показатељ да ли потенцијални дужник може да сервисира дуг који тражи.

Али кредитне картице су само један део вашег укупног кредитног рејтинга. Ако сте узели студентски зајам, кредит за аутомобил, кредит за намештај, кредит за кућу итд., То ће такође бити део вашег кредитног извештаја. Ако сте ове кредите платили на време, то ће се рачунати у вашу корист. Стабилан приход такође је кључни фактор у одлучивању да ли се квалификујете за кредит. Можете имати најбољу кредитну способност на свету, али без редовних прихода обично тонете.

Ако су ваше кредитне картице значајан део ваше кредитне историје, постоје неке ствари које можете да учините како бисте побољшали свој кредитни рејтинг. Прво, на свим својим картицама треба да задржите омјер кредитно-дуга што је могуће нижи - испод 50% сигурно, али испод 30% би било идеално. Кад једном пронађете картицу која вам није потребна, сачувајте је. Картице с којима имате најдужу историју редовних плаћања помоћи ће вашој оцјени. Исплатите и откажите картице које су вам створиле проблеме.

Ако на једној картици имате биланс већи од 50% и ако желите да поднесете кредитни извештај, можда ће бити боље да поделите салдо на две картице. Ово ће побољшати ваш омјер дуга повећањем расположивог кредита у односу на износ дуга. У основи, дуг стављате у већу кутију како би изгледао мањи. Ова стратегија делује до одређеног тренутка. У зависности од става повериоца, погодићете тачку у којој број картица које отворите да бисте смањили омјер дуга и лоше се одражава на вашу евиденцију од самог коефицијента.

Закључак

Ваш кредитни рејтинг је само један део онога што одлучује да ли ћете добити одобрење за кредит, а кредитне картице су само део кредитног рејтинга. Ствари попут поделе високог салда на једној картици на две имају смисла, али ако имате превише дуга на превише картица, морате да обједините своје кредитне исплате на картици са најмање камате и да се решите неких главница. Или, под претпоставком да имате могућност да будете одобрени, користите флексибилан инструмент зајма попут кредитне линије да бисте сваког месеца чистили картице. Тако ћете добити бољу каматну стопу и одузети вам ризик да заборавите платити одређену картицу. Консолидација и елиминирање дуга је најбољи начин да побољшате свој кредитни рејтинг - добар приход и уређене финансије су најбољи начин да добијете одобрење за кредит. Имати кредитну картицу не може је заменити.