Како се финансијски саветници могу заштитити од тужби

Не туците. Избегавајте неовлашћено трговање. Не фалсификујте документе. Не дајте лажне или погрешне информације. Сачувајте поверљивост клијента. Изнад свега, немојте красти или „позајмљивати“ новац својих клијената.

Ово је протокол за финансијске саветнике. Али постоје мање очигледне смернице којих се морате придржавати да бисте избегли тужбу као финансијски саветник - како бисте избегли велике поремећаје у вашем личном и пословном животу које би тужба могла да донесе. ФИНРА је примила 3.000 жалби инвеститора у 2017. години, поднела 1.369 нових дисциплинских поступака, изрекла 64, 9 милиона долара новчаних казни, забранила скоро 500 појединаца и суспендовала 733. Размотрите ове савете како не бисте постали опрезна прича о томе шта не треба радити као финансијски саветник.

Кључне Такеаваис

• Финансијско савјетовање може бити уносна и корисна каријера, помажући клијентима да остваре своје финансијске циљеве.
• Међутим, понекад се препоруке не одвијају према плану и ваш клијент може изгубити новац - на крају вас криви.
• Овде дајемо неке једноставне савете да спречимо тужбу љутих клијената.
• Чување тачних и заштићених евиденција, свеобухватно разумевање потреба клијената и толеранција на ризик, одржавање искрености и пружање откривања и строг надзор над запосленима и особљем само су неки од наших савета.

Набавите потпуну слику

Као саветник за инвестиције имате фидуцијарну дужност да делујете у најбољем интересу својих клијената, да њихове интересе ставите изнад својих и да дате савете на основу потпуних и тачних информација. Добијате потпуне и тачне информације од клијента путем интервјуа, упитника, записа и докумената укључујући пореске пријаве и банковне изводе. Кажете свом клијенту о важности пружања потпуних и тачних информација и обавестите их да ће на ваше препоруке утицати ако вам дају непотпуне или нетачне информације.

Стандарди праксе сертификованог одбора финансијског планера кажу да саветници који не могу да добију потребне информације или ће „ограничити обим ангажмана на она питања за која су на располагању довољне и релевантне информације; или прекинути ангажман. "Ово је чврст стандард који треба следити чак и ако нисте ЦФП®.

Ако сте довољно одважни, можете отићи корак даље и питати клијенте празно: „Постоји ли нешто што ми нисте рекли јер мислите да је срамотно? Зато што сам то вероватно већ видео. “Објасните да не можете радити свој посао ако вам не кажу свој проблем са коцкањем, љубавницу, неуспешно пословање, зависност од куповине, стална путовања родитеља због финансијске помоћи, њихов скривени рачун, пореске пријаве које нису поднели или шта год да је тајна. Можда ће бити лакше подстаћи клијенте да обелодане ове приватне податке ако их подсетите да финансијски саветници послују на основу строгог уговора о поверљивости клијента.

Ако сте ЦФП®, ова обавеза је још јаснија и мора бити наведена у писаној форми. Најбољи начин да пружите беспрекорну услугу и усрећите клијенте је да сазнате што је више могуће о њиховим финансијама и о аспектима њиховог личног и пословног живота који утичу на њихове финансије.

Обезбедите комплетна и тачна професионална откривања

Баш као што очекујете да вам клијенти открију одређене информације, они очекују да им откријете одређене информације. И не само то, већ и савезни и државни прописи захтевају да инвестицијски саветници обелодане све информације које клијенту треба да донесе информисану одлуку о раду са професионалцем и узимањем његових савета. Клијенти морају знати о било каквим сукобима прошлости, садашњости или будућности, ризицима који су повезани са методама које користите за одређивање подобности инвестиције и свим необичним ризицима које представља одређена инвестиција или стратегија која бисте могли препоручити. Они такође морају знати да ли сте у прошлости били дисциплиновани или тужени.

Све ове информације и више требало би да се саставе у детаљан документ за вашег клијента према правилу брошуре (или слично правило на државном нивоу ако сте регулирани на државном, а не савезном нивоу). Обезбедите копију сваком клијенту и затражите од њега да потпише образац у коме се наводи да су га примили и прегледали, и да све задржите у својој евиденцији. Осим испуњавања законских захтева, пружањем ових информација клијентима унапред, можете умањити ризик да будете тужени и представити јачу одбрану ако се поднесу тужбе.

Чувајте податке о клијентима заштићенима од цибер напада

Кључно је чување информација ваших клијената од цибер напада. Финансијски саветници су природна мета хакера јер управљају великим износима новца. Као саветник, ваша је дужност да будете пажљиви у проверавању безбедности свих ваших трећих произвођача. Такође бисте требали да примените стратегију како да одговорите у случају хаке како бисте умањили штету за своје клијенте. Ако управљате било којим запосленима, обука за следење најбољих пракси за очување података о клијентима је пресудна за одржавање поверења ваших клијената и веродостојности ваше праксе.

Веома обучите и надгледајте своје запослене

Поред обуке о томе како сачувати информације ваших клијената, ако имате запослене, они би требали бити обучени за најбоље праксе у свим областима односа са клијентима. Пажљиво надгледајте све чланове вашег предузећа како бисте били у петљи о томе како они поступају са подацима о клијентима и какве препоруке за улагање дају.

Један од начина да спречите веће грешке које би вас могле довести у опасност је да се одјавите водећи или виши саветник у вези било каквих планова или предузетих радњи. Осигурајте да ваши запосленици одговарајуће постављају очекивања клијента и не дајете обећања клијентима која не можете разумно да испуне.

Избегавајте клијенте високог ризика

Не морате да преузмете сваког потенцијалног клијента који вам се обраћа - а иако не бисте требали да дискриминишете на основу фактора као што су боја коже или пол, увек бисте требали бити селективни, чак и када је посао спор. У почетном телефонском разговору или састанку, код потенцијалног клијента можете уочити црвене заставе. Можда не схватају своје финансијско стање, не желе да прегледају или доврше папирологију или показују знакове да неки други члан породице има превише утицаја на њихове финансије.

Можда не желите да се упуштате у некога ко делује нерадо да сарађује или ко може да има породичну драму; ове околности би вас могле довести у стресне, па чак и парничне ситуације. (Међутим, требало би да пријавите и потражите помоћ за жртве осумњичених за финансијску злоупотребу.) Клијенти који имају неразумна очекивања о томе шта можете учинити за њих или који вам се чине неугодним због давања потребних овлашћења за управљање њиховим новцем такође могу бити превише ризични.

Набавите право осигурање

Финансијским саветницима је потребно осигурање грешака и пропуста да би се заштитили од тврдњи из непажње, кршења фидуцијарне дужности или недостатка регулаторних прописа које клијенти могу да донесу. Плаћањем правне заштите, без обзира на вашу кривицу, и покривањем одређених губитака ако се утврди да сте криви, правилно осигурање од одговорности може вас спречити да не идете ван посла ако икада будете погођени тужбом. Проверите да ли политика покрива и ваше запослене. Осигурање од цибер одговорности може пружити други ниво заштите у случају хака.

Едукујте и слушајте своје клијенте

Да ли клијенти разумеју ризик улагања и могућност да новац који вам поверавају неће расти сваке године? Да, пружићете обелодањивање информација о ризицима инвестирања које ћете тражити од клијената да се потпишу пре него што радите са њима. Објасниће да улагање у хартије од вредности укључује ризик од губитка који би требало да буду спремни; да не постоји загарантована инвестиција; да досадашњи учинак не гарантује будуће резултате; и тако даље.

Али клијенти би могли само прегласати ово откриће пре него што га потпишу, ако га уопште прочитају. И можда подцењују сопствену толеранцију на ризик. Због тога, уместо да постављате нејасна питања попут „Колико толеранције на ризик имате?“, Корисније је постављати питања попут „Како бисте реаговали ако је ваш портфељ за пензије у једној години изгубио 25% вредности? Како бисте се осећали и да ли бисте желели да продате неке своје инвестиције, не предузмете ништа или не купите? "

Имајте на уму да клијенти који никада нису доживели такав сценарио могу преценити колико ће добро поступати. Важно је научити о њиховој историји улагања и како су прошла искуства са новцем обликовала њихове погледе. То што клијент има финансијску способност да апсорбује одређени ниво ризика не значи да има и психолошку способност.

Такође је корисно пружити клијентима основни ниво инвестиционог образовања, чак и ако ваш клијент жели да буде што је могуће мања, како би им помогли да разумеју ваш приступ и ваше препоруке. А ако пријавите новог клијента на биковом тржишту, немојте дозволити да следеће тржиште медведа буде први пут када добију ове информације - будите сигурни да су образовани и спремни за почетак.

Обезбедите својим клијентима извештаје о инвестиционим политикама

Поред пружања основног нивоа инвестиционе едукације, што клијенту може захтијевати значајан напор, са мало или нимало улагања, желите да ваш клијент схвати зашто препоручујете да свој новац уложи у одређена улагања. Поред тога, ако препоручујете одређену алокацију средстава како бисте помогли клијенту да постигне своје циљеве, требало би да разумеју образложење иза те препоруке.

Поред тога што клијенту објашњавате како ће бити уложен њихов портфељ и зашто, треба да дате и писану изјаву о политици улагања у којој се понављају те информације. Затражите од свог клијента да се одјави на плану пре него што додирнете његов новац. Не само да ћете се заштитити, већ ћете и предузети важан корак да повећате транспарентност и поверење у однос између клијента и саветника.

Не помажите клијентима да улажу у ствари које не разумеју

Можда имате одличан инвестициони производ или стратегију за који мислите да би клијент требало да усвоји. Објасните им то и још увек изгледају збуњено. Можда им дате неке задатке за читање домаћих задатака, али они их још увек не добијају. Иако бисте могли бити фрустрирани јер дајете препоруку за коју знате да је у њиховом најбољем интересу, никада не би требало да гурате клијента у инвестицију, стратегију или финансијски производ који би касније могао да изазове да се клијент превари или уведе у заблуду. То су две ствари које ће вероватно поднети тужбу или натерати клијента да поднесе регулаторну жалбу против вас.

Иако је то речено, иако је лако избећи улагање новца клијента у нешто очигледно неприкладно, као што су међународне залихе малих ограничења за 80-годишњег пензионера са ниском толеранцијом на ризик, теже је знати шта радити када клијент вам каже да се желе повући за 20 година, али знате да неће имати довољно велико гнездо за то без улагања у акције - у шта се плаше инвестирати. Овде долази образовање: можда сте у стању да постепено повећавају своју толеранцију на ризик повећавајући своју финансијску писменост. Али не можете их притиснути пре него што буду спремни.

Слично томе, рецимо да вам се клијент обраћа око улагања у битцоин или неку другу крипто валуту, али не разуме како то функционише. Рећи „Нема проблема, ја ћу решити све за вас!“ Је рецепт за катастрофу ако инвестиција не буде успела онако како се клијент нада.

Често се јављајте

Клијентима пружајте редовне, тачне и разумљиве изводе рачуна, заједно са писменим резимеом онога што се променило од последњег извода. Затим пратите клијента да ли је прегледао изјаву и да ли има било каквих питања. Питајте их да ли њихов портфељ функционише у складу с њиховим очекивањима. Радећи ове ствари, остаћете у току са осећајем ваших клијената у вези са својим улагањима и саветима. Ако будете проактивни на овај начин, можете вам помоћи да напредујете над било којим проблемима.

Што је још важније, чини вас добрим саветником који је истински ангажован са клијентима. Ако чекате да вам се обрате клијенти, и ако претпоставите да њихово ћутање значи да је све у реду, можда ћете имати проблема са прављењем пива.

Редовна провјера такође вам омогућава да останете на врху прилагодбе портфеља и стратегије улагања клијента како се њихов живот мијења. Посебно је важно бити свјестан породице, здравља и промјена посла.

Подстакните медијацију

Ако клијент прети тужбом и ако не можете сами да решите проблем, предложите посредовање као решење. Медијација је неформални, добровољни процес, где ће неутрална трећа страна помоћи вама и вашем клијенту да пронађете обострано прихватљиво решење користећи методу која је бржа и јефтинија од арбитражног поступка или парничног поступка. Процес посредовања ФИНРА има велику стопу успеха у решавању четири од пет случајева. Увјерите свог клијента да ако одаберу посредовање, не морају прихватити нагодбу; они задржавају право на арбитражу или парницу ако посредник не може наћи обострано задовољавајући исход.

Доња граница

Чак и највећи савесни саветник који пажљиво посвећује сваком клијенту може бити тужен. Понашање финансијских тржишта је ван сваке контроле саветника, и када чак и најзгодније конструисан портфељ изгуби новац, затечени купац може потражити грешну кожу и начин да надокнади губитке позивањем адвоката и тражењем неправде. Али, следећи поступци описани горе, умањиће шансе да клијент икада поднесе тужбу против вас.

Белешка аутора: Два сертификована финансијска планера, Симон Бради и Паул Руеди, мл., Допринели су овом чланку.