Разумевање различитих врста зајма

Приходи од зајма могу се користити у различите сврхе, од финансирања новог посла до куповине заручничког заручничког прстена. Али са свим различитим врстама кредита вани, што је најбоље?

У овом ћемо чланку приказати неке од популарнијих врста кредита, као и њихове карактеристике и њихову корисност у испуњавању финансијских потреба потрошача.

1. Лични зајмови

Ове кредите нуди већина банака, а приход се може искористити за готово било који трошак (од куповине новог стерео система до плаћања рачуна). Обично су лични зајмови необезбеђени и крећу се од неколико стотина до неколико хиљада долара.

Као опште правило, зајмодавци ће обично захтевати неки облик верификације прихода и доказ о другој имовини вредној најмање онолико колико се појединац позајми. Пријава за ову врсту кредита обично је дужина само једне или две странице. Одобрења (или ускраћивања) се углавном дају у року од неколико дана.

Лоша страна је да каматне стопе на ове кредите могу бити прилично високе у поређењу с другим врстама кредита. Према подацима Федералних резерви, 24-месечни лични зајам просечно је износио 10, 36% у фебруару 2019. Други негативан став је што се ови кредити понекад морају отплатити у року од две године, што је непримјерено за појединце који желе финансирати веома велике или дугорочне пројекти.

Укратко, лични зајмови (упркос високим каматама) су вероватно најбољи начин за појединце који желе да позајме релативно мале количине новца, а који су у могућности да отплате кредит у року од неколико година.

Банковни зајмови се разликују од банкарских гаранција. Гаранције не укључују директан пренос готовине из банке до корисника кредита. Уместо тога, банке издају гаранције као гаранције трећој особи у име једног од клијената банке. Ако клијент банке не испуни неку уговорну обавезу са трећом страном, та страна може позвати банкарску гаранцију и примити уплату.

Они се обично дешавају у малим предузећима - рецимо извођач који преговара са новим корпоративним клијентом. Корпорација може прихватити понуду уговарача само под условом да од његове банке добије гаранцију, наводећи да ће банка у случају неиспуњења уговора од стране уговорног партнера пристати да уплати суму новца.

2. Кредитне картице

Када потрошачи користе кредитне картице, они у суштини узимају кредит, повлачећи кредитну линију на картици. Кредитне картице су посебно атрактиван извор средстава за појединце (и компаније), јер их многи - ако не и већина - трговци прихватају као начин плаћања.

Поред тога, за добијање картице (и, продужењем, 5.000 или 10.000 УСД вредности), све што је потребно је апликација на једној страници. Процес ревизије кредита је такође прилично брз. Писмене пријаве се обично одобравају (или одбијају) у року од недељу или две. Онлине / телефонске апликације се често прегледавају у року од неколико минута.

Такође, кредитне картице су, са аспекта њихове употребе, изузетно флексибилне. Новац се ових дана може искористити за готово све, од плаћања школарине до куповине пића у локалној рупи за наводњавање.

(Да бисте сазнали више о овом процесу, погледајте „Важност вашег кредитног рејтинга“ и „Како кредитне картице утичу на вашу кредитну оцену.“)

Међутим, дефинитивно постоје замке. Камате које већина компанија које издају кредитне картице наплаћују могу и до 25% годишње. Поред тога, већа је вероватноћа да ће потрошач подићи дуг користећи кредитну картицу (за разлику од других зајмова), јер су тако широко прихваћене као валута и зато што је психолошки лакше "наплатити", а не разрезати преко исте количине готовина.

(Да бисте прочитали више о овој врсти зајма, погледајте „Преузми контролу над својим кредитним картицама“, „Кредит, задуживање и наплата: Величање карата у вашем новчанику“ и „Разумевање камата на кредитној картици.“)

3. Зајмови са домаћим капиталом

Власници домова могу позајмљивати капитал који су изградили у свом пребивалишту користећи зајам домаћег капитала. Другим речима, власник куће се задужује против вредности свог дома. Добар начин утврђивања износа власничког капитала који је на располагању за кредит било би узимање разлике између тржишне вредности куће и износа који још увек дугује хипотеци.

Приходи од кредита могу се користити из било којег броја разлога, али се обично користе за изградњу додатака или за консолидацију дуга. Каматне стопе на кредите са власничким капиталом су такође врло разумне. Поред тога, услови ових кредита се обично крећу од 15 до 20 година, што их чини посебно атрактивним за оне који желе да позајмљују велике количине новца. Али можда најатрактивнија карактеристика зајма за власнички капитал је та што је камата обично одбитна за порез.

Лоша страна ових зајмова је што потрошачи могу лако да им продру преко главе хипотеком својих кућа на терет. Поред тога, зајмови са власничким капиталом су посебно опасни у ситуацијама када је само један члан породице хранитељ, а способност породице да одржи плаћања може бити ометана смрћу или инвалидношћу те особе. У ситуацијама попут ове, животно / инвалидско осигурање се често користи да би се заштитило од могућности неплаћања.

(Да бисте наставили да читате о овој теми, погледајте „Зајмови о капиталу и капиталу: трошкови“ и „Зајам за домаћи капитал: шта је то и како функционише.“)

4. Кредитна линија домаћег капитала - ХЕЛОЦ

Ова кредитна линија делује као зајам и слична је зајмовима са власничким капиталом код којих се потрошач задужује против свог капитала у кући. Међутим, за разлику од традиционалних зајмова са власничким капиталом, ове кредитне линије се окрећу, што значи да потрошач може позајмити паушални износ, вратити део кредита и поново се позајмити. То је некако попут кредитне картице која има кредитни лимит заснован на капиталу вашег дома. Ови кредити могу бити опорезовани и обично се отплаћују током периода од 10 до 20 година, што их чини атрактивним за веће пројекте.

Будући да се одређени износи могу посудити у различитим временским размацима, наплаћена каматна стопа обично је везана за неки основни индекс, као што је основна стопа. Ово је и добро и лоше у смислу да понекад могу бити наплаћене камате прилично низак. Међутим, током периода раста стопа, и камате на неизмирене биланце такође расту.

Постоје и други недостаци. Будући да износ који се може позајмити може бити прилично велик (обично до 500 000 долара, овисно о капиталу куће), потрошачи имају тенденцију да дођу преко главе. Ови потрошачи су често намамљени ниским каматама, али када стопе почну да расту, те камате почињу да се повећавају и атрактивност ових кредита почиње да опада.

5. Новчани аванси

Готовински предујмови обично нуде компаније са кредитним картицама као краткорочне кредите. Други субјекти, као што су организације за припрему пореза, могу понудити предујам против очекиваног поврата пореза на ИРС или против будућег дохотка који је остварио потрошач.

Иако је предујам готовине можда лако добити, постоје многи недостаци ове врсте зајма. На пример:

• Обично нису одбитни за порез.
• Износи зајма обично су у стотинама долара, што их чини непрактичним за многе куповине, посебно велике.
• Накнаде за ефективну каматну стопу и повезане накнаде могу бити веома високе.

Укратко, аванси готовине су брза алтернатива за прибављање новца (средства су обично доступна на лицу места), али због бројних замки требало би их сматрати само последњим уточиштем.

(Сазнајте више о авансу готовине у „Кредити за плаћање не плаћају.“)

6. Кредити за мала предузећа

Администрација за мало предузеће (СБА) или ваша локална банка обично дају кредите за мала предузећа потенцијалним предузетницима, али тек након што поднесу (и добију одобрење) званични пословни план. СБА и друге финансијске институције обично захтевају да појединац лично гарантује зајам, што значи да ће вероватно морати да ставе личну имовину као обезбеђење у случају да посао пропадне. Износи зајма могу се кретати од неколико хиљада до неколико милиона долара, зависно од улагања.

Иако се зајам може разликовати од институције до институције, потрошачи ће обично имати између пет и 25 година да враћају зајмове. Износ камате по основу зајма зависи од кредитне институције у којој је кредит дан. Имајте на уму да позајмљивачи могу преговарати са кредитном институцијом с обзиром на ниво наплате камате. Међутим, на тржишту постоје неки кредити који нуде променљиву стопу.

Кредити за мала предузећа су начин за све који желе да финансирају нови или постојећи посао. Међутим, будите упозорени: Добијање пословног плана који је одобрила кредитна институција може бити тешко. Поред тога, многе банке нису вољне да финансирају новчана предузећа јер њихове књиге (тј. Пореске евиденције) често не одражавају тачно здравље основног пословања.

(За више детаља погледајте „Требате зајам за покретање? Ево како припремити темељни пакет зајма.“)

Доња граница

Иако постоје многи извори којима појединци и предузећа могу да искористе средства, сви потрошачи би требало да процене и позитивне и негативне аспекте било ког зајма пре потписивања испрекидане линије.

Да бисте прочитали више о овој теми, погледајте „Узети зајам без родитеља“.