Порез на пензију: 5 начина уштеде новца

Радили сте напорно да уштедите довољно новца за пензију, али то је само део битке.

Једном када се повучете и ослоните се на тај новац као главни извор прихода, последња ствар коју желите је да влада добије велики део тога. Већина људи ће ући у пензију са мање новца него што им је потребно, па порези морају бити сведени на минимум. У ствари, чак и ако сте уштедјели много новца, ипак ћете хтјети платити најниже могуће порезе.

Замолили смо неколико финансијских саветника да утврде како да мање пореза платите влади и уштедите више новца за вас и вашу породицу. (Погледајте такође: Порези на пензиону имовину: како платити мање. )

1. Знајте шта се опорезује

То је лако - готово све је опорезовано. Питање је, када се опорезује? Ако имате инвестиције изван пореских пензионих повластица, они се опорезују сваке године, без обзира јесте ли у пензији или не. Они могу укључивати редовне брокерске рачуне, некретнине, штедне рачуне и неке друге.

С друге стране, већина прихода који су намењени пензионисању није опорезивана све док се заправо не пензионирате. Онда је. Повлачења са традиционалних ИРА, 401 (к) с и 403 (б) с - и исплате из ануитета, пензија, војних пензионих рачуна и многих других - могу се опорезивати.

Ротх ИРА је, у међувремену, хибрид. Новац који ставите на рачун опорезује се пре него што уложите депозит, али добитак од улагања је опорезован ако причекате да их повучете док не доживите "квалификовани догађај". Претварање 59½ је један квалификациони догађај; нека истраживања самостално или уз помоћ финансијског саветника помоћи ће вам да схватите остала, као и која су друга средства опорезива. (Погледајте такође: Штедња у пензији: одложено од пореза или ослобођење од пореза? )

2. Знајте своју носач

Према Натхан Гарциа, ЦФП, саветник за богатство из Стратегиц Веалтх Партнерс-а у Мариланду, „Најлакши начин за смањење пореза је задржавање вашег прихода у оквиру пореског оквира који опорезује дугорочни капитални добитак на 0%. Ако то учините, такође ће се задржати ваши обични порези на доходак у нивоу од 15%. "

За парове у 2018. години то значи опорезиви доходак до 77.400 долара; за самце, то опорезује доходак до 38.700 долара.

Испуњавање захтева за приходима није увек лако. "Много се планира правилно укључити у спровођење ове стратегије, јер морате укључити социјално осигурање, пензије и друге изворе прихода, као и било какву расподелу пензијског рачуна", рекао је Гарциа. „Ви или ваш саветник морате да јасно разумете вашу основу у својим неквалификованим рачунима за улагање.“

Он наставља: ​​„Да бисте правилно спровели ову стратегију, требало би да извршите расподелу до врха граничног пореза (до 77.400 као пар), чак и ако вам приходи не требају. То ће вам помоћи да направите заштитни слој за будуће године када вам требају приходи. Ако утврдите да вам треба више прихода од 77.400 УСД, тај новац можете узети са Ротх рачуна. "

3. Урадите Ротх Цонверсион

Запамтите, Ротх ИРА вас сада опорезује уместо када повучете новац. Ако сада плаћате порез, док још радите, уклањате порезно оптерећење касније у животу када вам треба сав новац који можете добити.

Јосх Трубов, ЦФП, из Сенсибле Финанциал Планнинг-а, рекао је: „Без претпостављања било каквих промена пореског кодекса у будућности, спровођење Ротх конверзија у годинама са ниским приходима је стратегија плаћања пореза на нижем пореском нивоу померањем када схватите приход. Ми одређујемо колико би клијент требало да конвертира из године у годину да би попунио ниже пореске разреде и платио порез нижом стопом (сада) него што би чекао и повукао средства за годину дана када ' Бићу у вишем пореском кругу. "

4. Диверзификација пореза

Баш као што бисте требали да диверзификујете инвестициони портфељ како бисте избегли велике губитке, исто бисте требали учинити и са порезима, јер ће ваш порески круг вероватно варирати у разним периодима вашег живота.

Цхрис Ковалик из ПроФедс-а, савезни стручњак за пензије и чести говорник савезних службеника о финансијском планирању, каже: „Пореска диверзификација је концепт да током различитих економских времена пензионер може да изабере неколико канти новца. Када су порези релативно високи, пензионер би могао да одлучи да узме приход са рачуна без пореза. Када су порези релативно ниски, пензионер може да одлучи да узме приход са опорезивог рачуна. "

5. Размислите о кретању

Да ли се икада запитате зашто је Флорида тако популарно одредиште пензионера? Нису то само плаже - то је недостатак државног пореза на доходак. Невада, Њу Хемпшир, Јужна Дакота, Тенеси, Тексас, Вашингтон, Вајоминг и Аљаска такође немају порез на доходак државе.

Антхони Д. Црисцуоло, ЦФП, финансијска групација Палисадес Худсон, каже: „Ова стратегија може функционирати, али то није једино рјешење. Једна од опција је улагање у државне општинске фондове обвезница. Али пре него што учините било шта, схватите како ће државни и локални порези утицати на ваше гнездо за пензионисање. "(Погледајте такође: Најбоље државе које треба да се повуку из пореских разлога .)

Доња граница

Кључ за задржавање пореза на пензију је да не чекате док пензионисање не почне са прављењем планова. Уместо тога, правите планове много пре него што се морате ослонити на пензиону штедњу као свој главни извор прихода. Финансијско планирање није лак задатак. Најбоље је потражити савет финансијског саветника са искуством у дизајнирању планова управљања богатством који користе порез.