Шта је одлагање студентског зајма?

Одгода студентског зајма омогућава вам да у већини случајева престанете са плаћањем позајмице или смањите износ који плаћате до три године. Камата на субвенционисане одгођене кредите не обрачунава се током периода одлагања јер држава подиже камате. Камата за неодговорене одгођене кредите и све кредите са одступањем, још један начин паузирања плаћања, се обрачунава и капитализује или се додаје на износ који доспева на крају периода одлагања.

И одлагање и толеранција се сматрају привременим мерама. Ако предвидите да нећете моћи да наставите са плаћањем студентског зајма у три или мање година, умјесто тога размислите о плаћању отплате на основу дохотка (ИБР).

Кључне Такеаваис

• Одлагање студентског зајма омогућава вам да престанете са плаћањем позајмице до три године, али не опрашта кредит.
• Морате се пријавити (и квалификовати) за одлагање осим ако сте најмање пола радног времена уписани у школу.
• Камата на субвенционисане кредите не обрачунава се током одлагања.
• Камата на неодговорене кредите се обрачунава током одлагања и додаје се вашем кредиту на крају раздобља одлагања.
• Одгода за приватне студентске зајмове варира од зајмодавца, а не нуде их сви зајмодавци.

Одлучити да одложим

Када одлучујете да ли ћете да одложите студентски зајам, поставите себи следећа питања:

• Да ли су моји кредити субвенционисани савезни или Перкинс кредити? Камате на субвенционисане зајмове и Перкинсове зајмове не настају током периода одлагања. Ако су ваши кредити несубидизовани или приватни зајмови, вероватно ће се обрачунати камата осим ако је не платите док нисте у одлогу.
• Да ли могу да приуштим смањење кредита? Ако ништа не можете платити, одлагање може пружити мало простора за дисање док не будете могли поново покренути плаћања. Ако вам је потребно дугорочно ниже плаћање, ИБР план може имати више смисла.
• Хоћу ли ускоро моћи поново покренути уплате на моје студентске зајмове? Ако можете, одлагање би могао бити добар начин да се преброди привремени финансијски налет на путу. Ако не видите никакав начин да извршите плаћање нижим путем, одлагање није добра опција.

Квалификација за одлагање студентског зајма

Не можете једноставно престати са плаћањем студентских кредита и изјаснити се о одлагању. Морате се квалификовати, што укључује рад са сервисером зајма или зајмодавцем и, у већини случајева, подношење захтева. Ваш сервисер зајма или зајмодавац обрадит ће вашу пријаву, обавијестити вас ако је потребно више информација и рећи да ли сте квалификовани. Важно је да и даље вршите правовремене исплате по кредитима док чекате одлуку. Ако то не учините, у коначници би могло доћи до неплаћања кредита.

Одлагање савезног студентског зајма

Већина одлога савезних студентских кредита захтева да се пријавите. Једна врста, позната као Ин Сцхоол Дефермент (Аутоматско одступање у школи), је аутоматска ако сте уписани у школу најмање на пола радног времена. Ако верујете да сте се квалификовали за одлагање на основу било које од доле наведених категорија, морат ћете се пријавити. Да бисте то учинили, идите на веб страницу Савезног обрасца за повраћај помоћи америчког Министарства образовања, кликните на Одлагање и преузмите апликацију за врсту одлагања за коју сматрате да испуњавате услове.

Одлагање приватног студентског зајма

Да бисте одложили приватни студентски зајам, морате контактирати свог зајмодавца. Иако традиционално одлагање није доступно код већине приватних зајмодаваца, многи нуде одређени облик одлагања или олакшице ако сте уписани у школу, на војску или без посла. Неки такође нуде одлагање за економске тешкоће. Као и код несубидизираних савезних зајмова, у већини случајева свако одлагање приватног зајма долази са обрачунатим каматама које ће се капитализирати на крају периода одлагања. Ово можете избећи плаћањем камате како настаје.

Одгода студентског зајма служи само за привремене финансијске тешкоће. За дугорочне проблеме умјесто тога узмите у обзир план отплате на основу дохотка.

Врсте савезног студентског зајма

Следеће врсте одлагања односе се на савезне студентске зајмове. Као што је напоменуто, неки приватни зајмодавци нуде и олакшице у плаћању, али врсте, правила и захтеви варирају од зајмодавца.

Одлагање ученика у школи

Ово је једино понуђено аутоматско одлагање, а долази са захтевом да похађате школу барем на пола радног времена. Ако имате субвенционирани или несубвенционирани директни или савезни студентски зајам Стаффорд, или ако сте дипломски или професионални студент са зајмом Дирецт ПЛУС или ФФЕЛ ПЛУС, ваш зајам остаје на паузи до шест мјесеци након што завршите или напустите школу. Сви остали који имају ПЛУС кредите морају почети отплату чим напусте школу. Ако не добијете аутоматско одлагање, затражите од пријемне службе ваше школе да податке о упису пошаље вашем сервисеру зајма.

Одлагање родитеља у школи

Ако сте родитељ који је узео зајам Дирецт ПЛУС или ФФЕЛ ПЛУС, а студент за кога сте узели кредит је уписан барем на пола радног времена, такође имате право на одлагање, али то морате затражити. Одлагање долази са истим шестомесечним грејс периодом који су пружили студенти, поменути горе. Не постоји временско ограничење за било коју врсту школског одлагања.

Одлагање незапослености

Можете затражити одлагање до три године ако останете без посла или не можете да пронађете посао са пуним радним временом. Да бисте се квалификовали, морате примати накнаде за незапослене или тражити посао пуног радног времена регистровањем у агенцији за запошљавање. Такође морате поново поднијети захтјев за одлагање сваких шест мјесеци.

Одгода економских тешкоћа

Одгода економских тешкоћа је доступна до три године ако тренутно примате државну или савезну помоћ, укључујући путем Додатног програма помоћи у исхрани (СНАП) или привремене помоћи за потребите породице (ТАНФ). Исто важи ако је ваш месечни приход мањи од 150% ваших смерница за сиромаштво у држави. За ово одлагање морате поново поднијети захтјев сваких 12 мјесеци.

Одлагање мировног корпуса

Одгода од три године је такође доступна ако служите у мировном корпусу. Иако се служба мировног корпуса сматра економском тешкоћом, не захтева да се поново пријавите током периода одлагања.

Војна одгода

Активна војна служба у вези са ратом, војном операцијом или националном ванредном ситуацијом може вас такође квалификовати за одлагање студентског зајма. Ово може укључивати 13-месечни грејс период након завршетка службе или док се не вратите у школу најмање на пола радног времена.

Одгода лечења рака

Ако сте пацијент који болује од карцинома са савезним студентским зајмом, можете тражити одлагање свог зајма током лечења и шест месеци након завршетка лечења.

Остале опције одлагања

Ако се не квалификујете за једну од наведених врста одлагања, можда ћете се квалификовати за једно од следећег:

• Одгода одласка у штипендију ако сте уписани у одобрени програм.
• Одгода рехабилитације ако сте укључени у одобрени програм обуке за инвалиде.
• Одгода за опрост од Перкинс-а ако сте добили Перкинсов кредит и радите на његовом отказивању.
• Додатне / побољшане опције одлагања ако имате зајам из програма за директни или ФФЕЛ програм пре 1. јула 1993. године. За детаље се обратите сервисеру за кредите.

Обрачун камате за студентске зајмове

Начин на који се обрачунава камата на студентске зајмове мало је различит од начина на који се обрачунава камата на већини других кредита. За студентске зајмове камата се свакодневно обрачунава, али се не компликује (додаје се у биланс). Уместо тога, ваша месечна уплата укључује камате за тај месец и део главнице.

Ево примера како то функционише:

• Укупни зајам: 20.000 УСД
• АПР = 7%
• Дневна каматна стопа (АПР подељена са 365) = .07 / 365 = 0.00019 или 0, 019%
• Дневни износ камате (биланс пута дневна каматна стопа) = 20 000 УСД * 0, 019% = 3, 80 УСД

Док плаћате кредитом, салдо опада, као и дневни износ камате. Али када је зајам одложен, дневни износ камате остаје исти све док не почнете враћати кредит, јер камата није капитализирана (додата зајму) до краја раздобља одлагања.

Трошак одлагања

Ако имате приватне или несубвенциониране савезне студентске зајмове, одлагање може бити скупо. То је зато што се за разлику од субвенционисаних зајмова камата на ове зајмове обрачунава током периода одлагања и капитализује се (додаје се у неизмирени салдо) на крају одлагања. То повећава износ који дугујете након отплате, као и укупан износ који ћете платити током трајања кредита.

Рецимо, на пример, узимате студентски кредит од 20 000 долара и финансирате га током 10 година по годишњој каматној стопи од 7%. У доњој табели приказани су износи које бисте платили на основу четири различита сценарија: (1) плаћени према договору; (2) субвенционирано са 36 месеци одлагања камате; (3) незамењено са одгодом од 36 месеци, али плаћање камате током одлагања; (4) незамењено са одгодом од 36 месеци и не плаћа камату током одлагања.

* Износи заокружени на најближи долар ради јасноће.

Као што илуструје горња табела, узимање трогодишњег одлагања за несубвенционирани кредит и неплаћање камате током периода одлагања (сценариј 4) резултира отплатом већег кредита (24, 161 УСД у односу на 20 000 УСД) када отплата почне. Повећање месечних уплата за скоро 50 УСД плус додатна камата додаје готово 6.000 УСД укупном износу који плаћате током трајања кредита.

Алтернатива за одлагање

У зависности од ваших околности, можда би требало размотрити две алтернативе одлагања студентског зајма:

Стрпљење

Ако се не квалификујете за одлагање, толеранција може бити опција, под условом да се квалификујете. Главна разлика између одлагања и одступања је та што се камата увек обрачунава са одступањем и додаје се вашем кредиту на крају раздобља одлагања, осим ако га не платите како настају. (Сценарији 3 и 4 горе илуструју шта се дешава са било којим зајмом за одступање.)

Отплата на основу дохотка (ИБР)

Ако очекујете да ће ваши финансијски проблеми трајати више од три године, план отплате на основу дохотка (ИБР) можда би био најбољи за вас. ИБР планови израчунавају ваше месечне исплате на основу вашег прихода и величине породице.

ИБР планови могу бити само 0 УСД месечно, па чак и пружити опрост кредита ако се ваш кредит не отплаћује након 20 до 25 година. Многи планови засновани на дохотку одустају од камата до три године ако ваше исплате не покривају обрачунате камате. ИБР продужују вријеме које ћете плаћати позајмицом, тако да ће ваше камате током времена вјероватно бити више него са одгодом.

Једно велико упозорење: ИБР су доступни само за отплату савезних студентских зајмова. То је важан разлог зашто бисте требали избјегавати мијешање савезних и приватних зајмова у један консолидирани зајам. Тиме ћете уклонити ИБР подобност из дела федералног зајма вашег комбинованог дуга.

Доња граница

Одлагање студентског зајма има највише смисла ако сте субвенционирали савезне или Перкинсове кредите јер на њих не нарачу камате. Стрпљење треба узети у обзир само ако се не квалификујете за одлагање. Имајте на уму да су одлагање и стрпљење краткорочне финансијске потешкоће. Отплата на бази дохотка (ИБР) је боља опција ако ће ваши финансијски проблеми трајати више од три године и отплаћујете савезни дуг студентског зајма. У сваком случају, обратите се сервисеру ако имате проблема са плаћањем студентског зајма.