Како направити свој сопствени пензиони фонд

Изградња пензионог фонда - који ћемо дефинисати као уштеду новца за плаћање рачуна кад више не радите - може се чинити застрашујућим изазовом. Примјењивање практичног приступа који је фокусиран на оно што данас можете учинити, помоћи ће вам да се ријешите изазова, корак по корак.

Кључне Такеаваис

• Изградња успешног плана за пензионисање је дугорочан процес који захтева посвећеност и дисциплину.
• Ваши примарни циљеви требало би да буду повећање прихода и смањење дугова.
• Није довољно само уштедјети новац; требате то паметно уложити.

Теорија пензионог фонда против стварности

Без обзира на вашу тренутну старост или приход, рецепт за успешан пензиони фонд има једноставну формулу: Поставите циљ, обавезајте се и поновите. Један заједнички приступ подстиче потенцијалне инвеститоре да учествују у њиховом плану послодавца спонзорисаног пензијског осигурања. Друга препоручује уношење личних података у калкулатор за планирање пензија како би се пројектовало колико новца ће бити потребно за финансирање пензије.

Иако су у идеји обе идеје сјајне, стварност се може брзо распасти. Узмимо у обзир, на пример, да око једне трећине свих радника у САД-у нема приступ плану штедње који послодавац спонзорише, према подацима из 2018. из америчког Бироа за статистику рада. Штавише, у 2015. години готово 70% радно способног становништва (25 до 64) у Америци није учествовало у програму пензионисања од стране послодавца, јер им послодавац није понудио, није одлучио да учествује, или је не ради, наводи се у извештају Сцхвартз-овог центра за анализу економске политике при Новој школи за друштвена истраживања у Њујорку под називом „Да ли су амерички радници спремни за пензију?“

Такође, огромни износи долара који већина људи види када користе калкулатор за пензионо планирање могу бити одвратни. Циљ уштеде од милион или више долара може се чинити недостижним млађим радницима са малим примањима, великим дуговима и ничим у банци. „Размишљање о укупном износу новца који ће вам требати за пензију је застрашујуће. Али верујем да ако га разбијете на мале кораке, много је лакше прогутати “, каже Схане П. Ларсон, ЦФП, сарадник финансијског планера за Маинспринг Веалтх Адвисорс, који има пет канцеларија у држави Васхингтон.

Имајући у виду ове стварности, кренимо с тешким сценаријем - већина нас се већ у раној каријери нађе - и креирамо практични план за изградњу пензионог фонда. Према овом сценарију, претпостављамо да:

• Немате план штедње који спонзорише послодавац и високо плаћени посао
• Имате велики дуг дуга од зајмова са факултета, плаћања аутомобила, закупа или хипотеке, осим трошкова живота

Отприлике једна трећина америчких радника није имала приступ пензиониском плану од послодавца од 2018. године.

Поставите циљ, обавеза, поновите

У овом сценарију може се поставити неколико циљева. Прво је започети с уштедом. Чак и ако је то само неколико долара недељно, отворите банковни рачун и положите новац. Иако банковни рачун није најбоље средство за улагање на свијету, то је сјајан начин да се почне штедјети навика. Запамтите, изградња пензионог фонда је дугорочно путовање - и, као што каже, чак и пут од хиљаду миља започиње једним кораком.

Након што сте поставили и предали циљу штедње, следећи циљеви су јасни: повећајте свој приход и смањите дугове. Постизање првог циља помоћи ће вам да постигнете други. Да бисте повећали свој приход, можете или да пронађете други посао или да добијете боље плаћен посао од оног који тренутно имате. Иако ће вам требати времена и труда да повећате своје приходе, помоћи ће вам да се држите свог плана ако имате на уму да је ово дугорочни напор. Поставите циљ проналаска бољег посла (или другог посла), а затим одвојите време за посвећену потрагу посла.

Након што постигнете свој циљ, новоосновани приход омогућиће вам да смањите дугове. Тада ћете моћи да уложите више новца у свој пензиони фонд. Састављање буџета може вам помоћи у том процесу. Одличан је начин да осигурате да се ваш новац мудро користи. Запамтите да што раније започнете, што више времена ваша уштеда мора да се повећава кроз оно што стручњаци називају „магијом сложених камата“.

„Моћ сложених интереса је осмо чудо света. Имати дугорочан начин размишљања и сложене камате као вашег савезника омогућити ће вам да претворите малу сталну стопу штедње у угодно пензионисање “, каже Марк Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија и аутор од „Индексни фондови: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.

Моћ сложених интереса пресудна је за успјешно планирање пензионисања.

Не штедите само, инвестирајте

Након што повећате свој приход и уштеду, требали бисте уштедети довољно новца да тргујете на свом банковном рачуну за појединачни пензиони рачун (ИРА). У овој фази прелазите из штедње у улагање новца. У 2019. години, особе млађе од 50 година могу уштедјети 6000 долара годишње у ИРА-и. Можете, наравно, почети са много мањом количином. ИРА се разликује од рачуна редовног инвестирања; морате да га отворите са фирмом која рукује ИРА-има.

Ако не знате много о инвестирању, замислите то као начин да свој новац уложите у посао и зарадите више новца. Са практичног стајалишта, можете почети тако што ћете свој новац уложити у узајамни фонд, јер је то један од најлакших начина улагања за почетнике.

Само одаберите индексни фонд који реплицира главни амерички индекс акција, као што је С&П 500, или активно управљани фонд који инвестира у акције плавих чипова. Да бисте се фокусирали, поставите циљ да научите више о улагању и обавезате се на тај циљ. Започните провјером увода Инвестопедије о инвестирању како бисте покупили основе и срушили терминологију. Нека теме које вам привуку пажњу помажу вам да одредите следећи предмет о којем желите да сазнате.

Опет, ово је дугорочно настојање. Не покушавајте да апсорбујете све одједном. Само почните да читате, обавезајте се да то радите редовно и придржавајте се тога. Док више учите, одвојите време да се подучите о накнадама за узајамне фондове и будите сигурни да не смањујете свој повраћај плаћајући више него што требате.

Набавите себи 401 (к)

Једном када савладате уметност буџетирања и почнете да улажете, вероватно ћете желети више новца како бисте повећали и свој животни стандард и износ који улажете. Још једна потрага за послом може вам помоћи да постигнете ове циљеве. Овог пута потражите посао који код послодавца нуди план од 401 (к) који одговара вашим доприносима. Уложите довољно да добијете пуну утакмицу компаније. С временом, док добијате повишице и промоције, повећајте стопу доприноса на максимални дозвољени износ.

„Радити за компанију са бројем 401 (к) је једна ствар. Радити за компанију која нуди одговарајуће доприносе је још једно. 401 (к) подударање је место где заиста можете да видите и која средства расту - и то брзо “, каже Давид Н. Валдроп, ЦФП, председник Бридгевиев Цапитал Адвисорс, Инц., из Ел Дорадо Хиллс, Калифорнија.

Доња граница

Планирање пензија је дугорочан подухват. Мислите на маратон, а не на спринт. Већини људи ће бити потребан читав живот да би се изградио солидан пензиони фонд. „Припрема за пензију више значи упорност, а мање брилијантност“, каже Цраиг Л. Исраелсен, дизајнер инвестиционог портфеља компаније 7Твелве Портфолио у Спрингвиллеу, Јута. „Када размишљате о припреми за пензију мислите на Цроцк-Пот, а не на микроталасну.“

Посветите се труду и непрекидно побољшавајте свој положај, између осталог, смањењем својих дугова, побољшањем прихода и повећањем образовања. Иако ће вам ране године представљати изазов, са сваком наредном годином напредак који сте постигли постаће очигледнији.