Израчунајте коефицијент дуга и прихода

Ваш омјер дуга и прихода (ДТИ) је лична мјера финансија која упоређује износ дуга који имате с бруто приходима. Однос дуга и прихода можете израчунати тако што ћете укупни понављајући месечни дуг делити са бруто месечним примањима

Зашто треба да знате овај број? Зато што га зајмодавци користе као мерило ваше способности да вратите новац који сте позајмили или да преузмете додатни дуг - као што је хипотека или кредит за аутомобил. То вам је такође користан број када знате да ли желите да купите велику куповину. Овај чланак ће вас провести кроз кораке које треба предузети за утврђивање односа дуга и прихода.

Кључне Такеаваис

• Да бисте израчунали омјер дуга и прихода (ДТИ), збројите све своје месечне обавезе, затим поделите резултат на бруто месечни приход (пре опорезивања), а затим тај број помножите са 100 да бисте добили проценат.
• Израчунавање односа дуга и прихода пре велике куповине, као што је нови дом или аутомобил, помаже вам да видите да ли можете да га приуштите или не.
• Отплата дуга, избегавање преузимања новог дуга и повећање прихода једини су начини за спуштање ДТИ-а.

Како израчунати свој ДТИ

Да бисте израчунали омјер дуга и прихода, почните са сабирањем свих редовних месечних дугова. Поред хипотеке, остали понављајући дугови које треба укључити су:

• Ауто кредити
• Студентски кредити
• Минимално плаћање кредитном картицом
• Помоћ и алиментација за децу
• Све остале месечне дужничке обавезе

Затим одредите бруто месечни приход (пре опорезивања), укључујући:

• Плата
• Плате
• Савети и бонуси
• Пензија
• Социјално осигурање
• Помоћ и алиментација за децу
• Било који други додатни приход

Сада поделите укупни месечни дуг према бруто месечном приходу. Квоцијент ће бити децимални; помножите са 100 да изразите омјер дуга и прихода у процентима.

Ваш омјер дуга и прихода, заједно са кредитним резултатом, један је од најважнијих фактора који зајмодавци узимају у обзир када се пријаве за кредит.

Можете ли да приуштите ту велику куповину?

Ако размишљате о великој куповини, требало би да узмете у обзир нову куповину док радите омјер дуга и прихода. Можете бити сигурни да ће сваки зајмодавац који разматра вашу пријаву то учинити.

На пример, можете да користите мрежни калкулатор да процените износ месечне хипотеке или новог кредита за аутомобил који размишљате.

Упоређивање вашег односа „пре“ и „после“ дуга и прихода је добар начин да вам помогне да одредите да ли можете да сада решите ту куповину куће или нови аутомобил.

Када отплатите дуг - студентски кредит или кредитну картицу - поновно израчунавање односа дуга и прихода показује колико сте побољшали своје финансијско стање.

На пример, у већини случајева, зајмодавци радије виде однос дуга и прихода нижи од 36%, при чему не више од 28% тог дуга иде ка сервисирању ваше хипотеке. Да бисте добили квалифицирану хипотеку, ваш максимални омјер дуга и прихода не би требао бити већи од 43%. Да видимо како би се то могло претворити у стварну ситуацију.

36%

Већина зајмодаваца више воли да однос дуга и прихода не буде већи од 36%.

Пример израчуна ДТИ

Ево примера израчунавања односа дуга и прихода.

Марија има следећа понављајућа месечна дуговања:

• Хипотека у износу од 1.000 долара
• 500 кредита за ауто
• 200 УСД студентски зајам
• Минимално плаћање кредитном картицом у износу од 200 УСД
• Остале месечне обавезе у износу од 400 УСД

Маријин укупни месечни дуг износи 2.300 долара.

Има следећи бруто месечни приход:

• 4.000 долара плате од њеног основног посла
• 2.000 долара од њеног споредног посла

Маријин бруто месечни приход износи 6000 долара.

Маријин омјер дуга и прихода израчунава се дељењем њеног укупног понављајућег месечног дуга (2.300 долара) и бруто месечног дохотка (6000 долара). Математика изгледа овако:

Омјер дуга и прихода = 2.300 / 6000 УСД = 0.38

Сада помножите са 100 да бисте га изразили као проценат:

0, 38 Кс 100 = 38%

Маријин однос дуга и прихода = 38%

Мањи дуг или већи приходи дали би Марији нижи, а самим тим и бољи, омјер дуга и прихода. Рецимо да успева да отплаћује студентске и ауто-кредите, али приходи јој остају исти. У том случају би израчунавање било:

Укупни понављајући месечни дуг = 1.600 долара

Бруто месечни приход = 6000 УСД

Нови Маријин омјер дуга и прихода = 1.600 / 6000 УСД = 0.27 Кс 100 = 27%.