Важност осигурања имовине

Основни циљ куповине осигурања је да након губитка направите финансијску цјелину. Слажете се да ћете данас платити малу одређену накнаду осигуравајућој компанији, у замену за гаранцију компаније да ће у будућности сносити терет великог, али неизвесног губитка.

Рецимо да имате кућу коју поседујете, слободну и чисту - без осигурања. Све док настављате да плаћате порез на имовину, имате право на уживање у кориштењу те куће онолико дуго колико желите, загарантовано законом. Можете живети тамо, изнајмљивати га, остављати слободно или чак продати ако желите.

Међутим, ако то џиновско дрво у дворишту падне на вашу кућу узрокује озбиљну штету, на вама је да покријете цјелокупне трошкове поправке куће. То је основни разлог закључивања осигурања имовине, које би било делимично или у целини плаћено да се ваша имовина поправи или замени

Коме треба осигурање?

Срећом за оне од нас који могу бити непажљиви у нашој одговорности да имају осигурање на својој имовини, у многим случајевима смо присиљени било законом или уговором (хипотекарним уговором) да закључимо осигурање. Иако није много, ако их има, државни закони САД захтевају од вас осигурање имовине, они често захтевају неки облик осигурања од одговорности, нарочито за аутомобиле.

Ово осигурање покрива поправку или финансијску надокнаду некоме другом, осим за кривицу појединца. На пример, лице за осигурање од одговорности за кривицу плаћа свој аутомобил фиксним, или плаћа медицинске рачуне. Срећом, када већина нас купи тражено покриће од одговорности, пружа нам се могућност куповине имовинског осигурања (тј. Свеобухватног или колизицијског осигурања) прилично лако, чиме се штедимо од финансијских тешкоћа ако је наш властити аутомобил оштећен у несрећи.

Покривеност

Према истраживању објављеном у Часопису за финансијско планирање, многи власници кућа имају прилично погрешне ставове о томе шта заправо покрива осигурање њиховог власника кућа. Према овом истраживању које је спровела Национална асоцијација повјереника осигурања, „једна трећина власника кућа вјерује да ће штета од поплаве бити покривена њиховом стандардном политиком. Преко пола мисли да их њихова политика покрива у случају прекида водовода. Тридесет пет посто кажу да ће им бити надокнађен земљотрес, а нешто мањи проценат мисли да је прекривена плијесан. "
У стварности, типични ризици (узроци уништавања имовине) који обично нису обухваћени су:

• Штета од поплаве (ово је посебна политика)
• Земљотрес (ово је такође посебна политика)
• Калуп
• Ратна дела
• Делови имовине у нереду (укључујући дотрајале водоводне инсталације, електрично ожичење, клима уређаје, грејне јединице и кров).

Политике су често написане тако да мора бити покривено "изненадно и случајно", што значи да то није било споро истицање које је проузроковало штету током више месеци. Често то није покривено осигурањем. Ако се ваш кров спусти од старости, а не од оштећења олује, вероватно неће бити покривен.
Типичне опасности које су обично покривене укључују:

• Ватра
• Ветар (торнадо или ураган)
• Здраво!
• Крађа

Покривање одговорности

Поред покривања вредности вашег дома или друге имовине, многе полице осигурања такође укључују важну одредбу за покриће одговорности. Можда не мислите да је ово врло важно, међутим, у сваком граду постоји мноштво жестоких адвоката који траже високе и ниске тужбе против људи као што сте ви. Покривање одговорности је добро познато власницима аутомобила, али може бити и мање познато власницима кућа.

Ако се кућа вашег комшије запали због тога што сте оставили свој роштиљ на угаљ без надзора, платићете штету насталу у пожару. Платили сте осигуравајућој компанији премије, тако да ће они платити већа потраживања када се појаве. Исто важи и за некога ко је повређен и захтева медицинску помоћ док се налази на вашем имању.

Ако сте на одмору и украдена вам је имовина, попут дијамантског прстена, можда ћете имати право на надокнаду. Обавезно документујте крађу са доказима да сте је поседовали и требали бисте бити у могућности да полицијском извештају доставите полицијски извештај.

Не погађајте - знајте

Требали бисте знати шта ваша политика чини и што је још важније - не покрива. Осигуравајуће компаније не остају у пословању тако што наплаћују минималан износ како би покриле све и све ствари које би се евентуално могле десити вашој имовини.

Додатна (не) покривеност

Кућне компаније обично нису покривене. Ово не укључује кућну студију, већ место где људи долазе у ваш дом као купци, попут радионице у којој поправљате намештај. Требат ће вам посебна пословна (комерцијална) полиса за правилно осигурање ове области и њене сродне одговорности. Опет, та правила се разликују од државе до државе и од државе до државе.

Такође, ако ваша имовина, посебно ваша кућа, остане празна дуже током одређеног временског периода, на пример 60 дана, онда осигуравајућа компанија може одмах да откаже полису власника куће. Претпоставља се да је празна кућа у много већој опасности од опасности као што су пожар или крађа и стога довољно мења профил ризика да захтева засебну политику. Ако имате други дом или некретнину за одмор, можда ћете добити другу полису за покривање овог дома.

Замке које треба избегавати

Проверите да ли ваша политика покрива поправке по стварној новчаној вредности (АЦВ) или по надокнађеном трошку. Трошак замене је обично много бољи. Тачка случаја: Ако је ваш кров оштећен и треба га у потпуности заменити, трошак замене платиће да се он у потпуности санира умањен за одбитке, док ће вам АЦВ платити оно што ваш кров процењује да заиста треба да вреди у време када је оштећења. Компензација је у томе што АЦВ кошта мање од покрића резервних трошкова.

Уметност и накит

Поред тога, ако имате скуп накит или уметност која желите да будете покривени, можда ћете морати да додате лебдјелицу. Ово је додатак вашој главној политици. Многе полице имају стандардне износе за које ће исплатити губитке за поједине ставке и неће више плаћати.

Клаузуле о осигурању

Коначно, неки власници имовине желе само осигурати имовину за оно што су за то платили, што може донети клаузулу о суосигурању. Ово је (у зависности од локалних закона) када је имовина осигурана за мање од рецимо 80% тренутне цене замене. Мањи износ покрића и осигуравајуће друштво захтеваће да поделите у проценту поправка изнад и изнад износа који се одбија.

Премиум фактори

Да ли живите у подручју склоном торнадима, ураганима или поплавама? Да ли имате велики пас или базен? Да ли сте пушач? Какав је твој кредитни резултат?

Можете бити ризик виши од уобичајеног на основу одговора на ова питања и они ће вам наплатити одговарајуће трошкове. Ово су фактори које осигуравајуће друштво узима у обзир при одређивању стопа осигурања. Што се више ових и других ризика односи на вас, то ће ваше стопе бити веће.

Последње мисли

Последње упозорење: неке осигуравајуће компаније пружају наизглед невероватне цене за своје полисе. Ако је компанија непозната и цене су јој изузетно добре, то би требало бити црвена застава за вас. Проверите углед компаније, и немојте само узимати реч продавача за то. Погледајте политику и погледајте шта они покривају, а шта не.

Можда ћете прекасно схватити да је оно што сте мислили да је адекватна покривеност једва законски минимум у вашој области. Потражите квалитетно покриће - запамтите, "јефтино осигурање може бити јако скупо."