Индексирано универзално животно осигурање: предности и недостаци

Индексирано универзално животно осигурање (ИУЛ) има своје предности и недостатке. Ево шта треба да размотрите пре куповине полиса, укључујући и друге опције.

Индексирано универзално животно осигурање: преглед

Индексиране универзалне животне полисе део премије премија осигураника прелазе на годишње обновљиво орочено осигурање, а остатак се додаје новчаној вредности полисе након одузимања накнада. На месечној или годишњој основи, готовинска вредност се приписује камати на основу повећања индекса капитала. Добици се примењују на основу стопе учешћа коју је поставила осигуравајућа компанија, а која може бити од 25% до више од 100%.

Ове политике су углавном најбоље за оне са великим инвестицијама који планирају повлачење без пореза .

Погледајмо неколико типичних маркетиншких материјала за ИУЛ политику:

„Индексирано универзално животно осигурање пружа заштиту од смрти и могућност да се новац угради у вашу полису, звану готовинска вредност, која се дијелом заснива на порасту тржишних индекса. Чак и ако ови индекси падну, и даље сте сигурни са загарантованом минималном каматном стопом. “- Воиа Финанциал

„Индексирано универзално животно осигурање комбинује заштиту животног осигурања са акумулацијским потенцијалом акумулације. Има неке исте карактеристике као и универзални живот, попут премијске флексибилности и нуди више потенцијала раста, али са потенцијално мањим ризиком од варијабилног универзалног животног осигурања. “- АКСА

Индексирано универзално животно осигурање често се представља као политика осигурања готовинске вредности која има користи од добити на тржишту без пореза - без ризика губитка током пада тржишта.

Кључне Такеаваис

• Индексиране универзалне животне политике пружају већи потенцијал нагоре, флексибилност и добит без пореза.
• Недостаци укључују да постоје ограничења поврата и нема гаранција у погледу износа премије или поврата на тржиште.
• Генерално, ове политике су најбоље за оне са великим инвестицијама који траже могућности за пензију без пореза.

Иако ниво продаје сигурно звучи увјерљиво на површини, критичари упозоравају да су приноси на тржишту далеко од загарантованих, а термин природе осигурања могао би учинити скупо одржавање полице касније у животу када премије имају тенденцију наглог пораста.

Предности индексираног универзалног животног осигурања

Кључне предности ових политика укључују:

Већи потенцијал повратка

Ове политике користе опције позива да би се повећала изложеност индексима капитала без ризика од губитака, док политике целог животног доба пружају само малу каматну стопу која можда није ни загарантована.

Већа флексибилност

Власници осигурања могу одлучити колики ризик желе да преузму на тржишту, прилагодити износе накнада за смрт и изабрати између великог броја возача који политику прилагођавају њиховим потребама.

Капитални добици без пореза

Осигураници не исплаћују капитални добитак повећањем вредности готовине током времена, осим ако напусте политику пре него што она доспе, док друге врсте финансијских рачуна могу опорезивати капитални добитак након повлачења.

Слабости индексираног универзалног животног осигурања

Постоји неколико ситница повезаних са индексираним полисама универзалног животног осигурања на које критичари брзо указују. На пример, неко ко успоставља политику у време када тржиште лоше ради, могао би завршити са високим плаћањем премије које уопште не доприносе новчаној вредности. Полиција би тада могла потенцијално да пропадне ако се премија не изврши на време касније у животу, што би могло у потпуности негирати поанту животног осигурања.

Остали недостаци ових политика укључују:

Цапс он Ретурнс

Друштва за осигурање често постављају максималне стопе учешћа испод 100% и ниже од 25% у неким случајевима. Поред тога, приноси на капиталне индексе често су ограничени на одређене износе током добрих година.

Нема гаранција

Политике целог живота често укључују загарантовану каматну стопу са предвидљивим износима премије током целог животног века полисе. С друге стране, ИУЛ политике имају променљиве приносе на основу индекса и имају променљиве премије током времена.