Дефиниција структуре ограничења каматне стопе

Каква је структура ограничења камате?

Структура ограничења каматне стопе односи се на одредбе које регулишу повећање каматних стопа на кредитне производе са променљивом стопом. Ограничење ограничења каматне стопе представља ограничење колико висока каматна стопа може расти на дуг са променљивом каматном стопом. Ограничење камата може се успоставити за све врсте производа са променљивом стопом.

Међутим, ограничења каматних стопа се обично користе у хипотекама са променљивим стопама и посебно зајмовима подесивих хипотека (АРМ).

Како вам помаже ограничење камате?

Структуре ограничења каматних стопа служе у корист зајмопримца у окружењу растућих каматних стопа. Ограничења могу такође учинити производе са променљивом каматном стопом атрактивнијим и финансијски одрживим за купце.

Каматна стопа са променљивом стопом

Зајмодавци могу понудити широк спектар производа са каматама са променљивом стопом. Ови производи су најпрофитабилнији за зајмодавце када се цене повећавају, а најпривлачнији за кориснике кредита када падају.

Производи за променљиве каматне стопе дизајнирани су тако да флуктуирају са променљивим тржишним окружењем. Улагачи у каматни производ са променљивом стопом плаћаће каматну стопу која је заснована на основној индексираној стопи плус маржи која је додата индексној стопи. Комбинација ове двије компоненте резултира у потпуности индексираној стопи зајма. Зајмодавци могу индексирати основну индексану стопу на различите референтне вредности, а најчешћа је њихова основна стопа или америчка благајна.

Зајмодавци такође постављају маржу у поступку преузимања уговора на основу кредитног профила дужника. У потпуности индексирана каматна стопа зајмопримца мењаће се како основна индексирана стопа варира.

Како се могу структуирати обрасци за каматне стопе

Одузимање каматних стопа може имати различите облике. Зајмодавци имају одређену флексибилност у прилагођавању начина структурирања ограничења каматних стопа. Може постојати укупно ограничење на камате за кредит. Лимит је каматна стопа коју ваш зајам никад не може премашити, што значи да без обзира колико каматне стопе порасту током трајања зајма, стопа зајма никада неће премашити унапријед одређени лимит каматне стопе.

Ограничење каматних стопа такође се може структурирати тако да ограничи инкрементално повећање стопе зајма. Хипотека са прилагодљивом стопом или АРМ има период у којем се стопа може прилагодити и повећати ако се хипотекарне стопе повећавају. АРМ стопа може бити постављена на индексну стопу плус неколико процентних поена које је додао зајмодавац. Структура ограничења каматне стопе ограничава колико зајмопримчева стопа може да се прилагоди или помера више током периода прилагођавања. Другим речима, производ ограничава број процентних поена са каматном стопом, АРМ може да се повећа.

Одузимање каматних стопа може зајмопримцима пружити заштиту од драматичних повећања каматних стопа и такође пружа горњу границу за максималне трошкове камата.

Кључне Такеаваис

• Ограничење ограничења каматне стопе представља ограничење колико висока каматна стопа може да се повећа на дуг са променљивом стопом. Ограничене камате обично се користе у хипотекама са променљивим стопама и посебно зајмовима подесивих хипотека (АРМ).
• Ограничење највише каматне стопе може имати укупно ограничење на камату за зајам и такође може бити структурирано тако да ограничава инкрементална повећања стопе зајма.
• Одузимање каматних стопа може зајмопримцима пружити заштиту од драматичних повећања каматних стопа и такође пружа горњу границу за максималне трошкове камата.

Пример структуре ограничења каматне стопе

Хипотеке подесиве стопе имају много варијација структуре ограничења каматних стопа. На пример, рецимо да дужник разматра 5-1 АРМ, за шта је потребна фиксна каматна стопа током пет година, после чега следи променљива каматна стопа, која се ресетује на сваких 12 месеци.

Уз овај хипотекарни производ, зајмопримцу се нуди структура ограничења каматних стопа од 2-2-5. Структура ограничења каматне стопе је подељена на следећи начин:

• Први број односи се на почетно ограничење повећања након истека периода фиксне стопе. Другим речима, 2% је максимална стопа која може да се повећа након што се период фиксне стопе заврши за пет година. Ако је фиксна стопа постављена на 3, 5%, горња граница те стопе била би 5, 5% након краја петогодишњег периода.
• Други број је периодично ограничење повећања за 12 месеци, што значи да ће се након петогодишњег периода стопа прилагођавати тренутним тржишним стопама једном годишње. У овом примеру, АРМ би имао ограничење од 2% за то подешавање. Сасвим је уобичајено да периодична капа може бити идентична почетној.
• Трећи број је казна доживотног трајања која поставља горњу границу максималне каматне стопе. У овом примјеру, пет представља максимално повећање камате на хипотеку.

Рецимо, фиксна стопа је била 3, 5%, а стопа је прилагођена већој за 2% током почетног пораста на стопу од 5, 5%. Након 12 месеци, стопа хипотеке порасла је на 8%; зајамна стопа би се прилагодила на 7, 5% због ограничења од 2% за годишње прилагођавање. Ако би се стопе повећале за додатних 2%, зајам би се повећао само за 1% до 8, 5%, јер је век трајања пет процентних поена изнад првобитне фиксне стопе.

Разлика између ограничења периодичне каматне стопе и структуре ограничења каматне стопе

Периодна ограничење каматне стопе односи се на максимално прилагођавање каматне стопе дозвољено током одређеног периода зајма или хипотеке подесива стопа. Ограничење периодичне стопе штити зајмопримца тако што ограничава колико хипотекарни производ са подесивом стопом (АРМ) може да се промени или прилагоди током било којег појединачног интервала. Периодна ограничење каматне стопе само је једна компонента укупне структуре ограничења каматних стопа.

Ограничења ограничења каматне стопе

Ограничења структуре ограничења каматне стопе могу зависити од производа који корисник кредита одабере приликом склапања хипотеке или зајма. Ако каматне стопе расту, стопа ће се прилагођавати вишој, а зајмопримцу је можда било боље да је првобитно ступио у зајам са фиксном стопом.

Иако горња граница ограничава повећање процента, стопе на зајам се и даље повећавају у окружењу растуће стопе. Другим речима, зајмопримци морају бити у могућности да приуште најнижи могући сценариј на кредит ако се рате значајно повећају.

Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.

Сродни услови

Шта је теасер рате? Стопа задатка се обично односи на уводну стопу која се наплаћује на кредитни производ. више хипотека подесива стопа (АРМ) Хипотека са прилагодљивом стопом је врста у којој се каматна стопа плаћена на преостали салдо разликује у складу са одређеном референтном вредношћу. више Датум ресетовања Датум ресетовања је тачка у којој се почетна фиксна каматна стопа хипотеке са подесивом стопом (АРМ) промени у прилагодљиву стопу. више 5-6 хибридна хипотека подесива стопа (5-6 хибридна АРМ) 5-6 хибридна хипотекарна подесива стопа (5-6 хибридна АРМ) има почетну фиксну петогодишњу каматну стопу, која се затим подеси за остатак кредит. више Доживотна капа Доживотна капа је максимална каматна стопа која је дозвољена за наплату на хипотеци са подесивом стопом (АРМ). више Пажљивији поглед на горњу границу каматне стопе Висина каматне стопе дефинисана је као максимална каматна стопа коју кредитна институција може дужнику платити на кредит. више партнерских веза