Каматна стопа у односу на АПР: Каква је разлика?
Каматна стопа је трошак позајмљивања новца, односно износ главнице зајма. Приликом процене трошкова зајма или кредитне линије, важно је разумети разлику између оглашене каматне стопе и годишње процентне стопе, односно АПР.
Каматна стопа
Оглашена стопа или номинална каматна стопа користи се за израчунавање трошкова камате на вашем кредиту.
На пример, ако размишљате о хипотекарном зајму у износу од 200.000 УСД са каматном стопом од 6%, ваш годишњи расход за камате износио би 12.000 УСД или месечно плаћање 1.000 УСД.
АПР
АПР је, међутим, ефикаснија стопа за разматрање при упоређивању кредита. АПР укључује не само трошкове камате на кредит већ и све накнаде и друге трошкове који су укључени у набавку зајма. Те накнаде могу укључивати брокерске таксе, трошкове затварања, рабате и бодове за попуст. Они су често изражени у процентима.
Травањ увек треба да буде већи или једнак номиналној каматној стопи, осим у случају специјализованог посла где зајмодавац нуди рабат на делу вашег каматног трошка. Враћајући се горе наведеном примеру, узмите у обзир чињеницу да ваша куповина куће захтева и трошкове затварања, хипотекарно осигурање и накнаде за одобравање кредита у износу од 5.000 долара. Да бисте одредили трајање вашег хипотекарног кредита, ове накнаде додају се оригиналном износу зајма како би се створио нови износ зајма у износу од 205 000 УСД. Каматна стопа од 6 процената се затим користи за израчунавање нове годишње исплате у износу од 12 300 УСД. Да бисте израчунали АПР, једноставно поделите годишњу уплату од 12.300 УСД на првобитни износ зајма од 200.000 УСД да бисте добили 6, 15 процената.
Када упоредимо два кредита, зајмодавац који нуди најнижу номиналну стопу вероватно ће понудити најбољу вредност, пошто се највећи део износа зајма финансира по нижој стопи.
Сценариј који највише збуњује кориснике кредита је када два зајмодавца нуде исту номиналну стопу и месечне исплате, али различита трајања. У случају попут овог, зајмодавац са нижим травањма захтева мање унапредне таксе и нуди бољу понуду.
Употреба АПР долази са неколико упозорења. Пошто су трошкови сервисирања зајмодавца укључени у АПР распоређени током целог трајања зајма, понекад и током 30 година, рефинансирање или продаја куће може учинити вашу хипотеку скупљом него што је АПР првобитно предложио. Друго ограничење је недостатак ефикасности АПР-а у прикупљању стварних трошкова хипотеке подесиве стопе јер је немогуће предвидети будући смер каматних стопа.
Кључне Такеаваис
- Каматна стопа је трошак позајмљивања главнице.
- АПР укључује и остале трошкове повезане са позајмљивањем новца.
- Савезни закон о позајмљивању истине захтева да се у сваком уговору о потрошачком кредиту наводи АПР заједно са номиналном каматном стопом.
- Зајмодавци се морају придржавати истих правила како би осигурали тачност трајања АПР-а.
- То ствара равноправније услове за зајмопримце и много ефикасније средство за утврђивање стварних трошкова зајма.