Инвестициони фондови вс. Отплати дуговања: у чему је разлика?

Људи који се нађу с додатним новцем често се суочавају са укусном дилемом. Да ли би требало да искористе тај пад да би исплатили - или бар знатно платили - ону гомилу дуга које су нагомилали, или је повољније ставити новац за рад у инвестицијама које ће изградити гнездо јаја? Обе опције су важне.

Улагање је чин издвајања новца који ће сам по себи донети профит и расти. Улагање није исто што и чиста уштеда, где се новац издваја за будућу употребу. Када инвестирате, очекујете да новац врати неки приход и повећа првотни износ. Улагање омогућава безбрижност да ћете имати на располагању средства за подношење будуће финансијске прекретнице. Пензионисање, пословни пројекти и плаћање школовања детета на факултету су примери таквих финансијских прекретница.

Дуг се односи на акцију позајмљивања средстава код друге стране. Неки од најчешћих дугова укључују позајмљивање за куповину великог предмета, као што су аутомобил или дом. Плаћање школовања или непланирани медицински трошкови такође су уобичајена дуговања. Међутим, дуг с којим се многи борију сваког месеца је дуг на кредитној картици. Према истраживању њујоршке Федералне резерве, дуг кредитних картица завршио је 2018. годину са рекордних 870 милијарди америчких долара. Како ићи на отплату дуга проблем је о којем многи свакодневно брину - то је такође и проблем због којег многи изгубе сан сваке ноћи.

Инвестициони фондови

Улагање је чин употребе новца - капитала - за остваривање приноса у облику камате, дивиденди или кроз апрецијацију инвестиционог производа. Улагање даје дугорочне користи, а зарада је срж овог настојања. Улагачи могу започети са само 100 УСД, а рачуни могу се поставити за малолетну децу.

Можда је најбоље место за сваког новог инвеститора да разговара са својим банкарским, пореским рачуном или саветником за инвестирање који им може помоћи да боље разумеју своје могућности.

Врсте инвестиција

Постоји много производа у које можете уложити новац - познате као инвестициони папири. Најчешће инвестиције су у акције, обвезнице, узајамне фондове, депозитне сертификате (ЦД-ове) и средства којима се тргује на берзи. Сваки инвестициони производ носи ниво ризика и та се опасност директно повезује са нивоом прихода који одређени производ пружа.

ЦД-ови и дугови америчке благајне сматрају се најсигурнијим обликом улагања. Ове инвестиције - познате као инвестиције са фиксним дохотком - дају стални приход по стопи нешто вишој од уобичајене штедне карте у вашој банци. Заштита долази од Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ), Националне администрације кредитне уније (НЦУА) и снаге америчке владе.

Акције, корпоративне обвезнице и опћински дуг ће премјестити инвеститора и на скали ризика и на поврат. У акције се налазе компаније са великим чипом, плави чипови као што су Аппле (ААПЛ), Банк оф Америца (БАЦ) и Веризон (ВЗ). Многе од ових великих, добро успостављених фирми редовно плаћају уложени долар у облику дивиденди. Акције такође могу да укључују мале и стартап компаније које ретко враћају приход, али могу да врате зараду у вредности вредности акција.

Корпоративни дуг - у облику обвезница са фиксним приходом - помаже предузећима да расту и обезбеде средства за велике пројекте. Предузеће ће издавати обвезнице са заданом каматном стопом и роком доспећа које инвеститори купују чим постану зајмодавац. Предузеће ће повремено враћати камате инвеститору и вратити уложену главницу када обвезница доспева. Свака обвезница имаће питања кредитног рејтинга од стране рејтинг агенција. Најсигурнији рејтинг је ААА, а свака обвезница оцењена испод БББ сматра се безвриједном обвезницом и много је ризичнија.

Општинске обвезнице су дугови које издају заједнице широм Сједињених Држава. Те везе помажу у изградњи инфраструктуре као што су канализациони пројекти, библиотеке и аеродроми. Још једном, општинске обвезнице имају кредитни рејтинг заснован на финансијској стабилности издаваоца.

Узајамни фондови и ЕТФ-ови су корпе основних хартија од вредности које инвеститори могу купити акције или делове. Ова средства су доступна у читавом спектру профила поврата и ризика.

Утврђивање толеранције на ризик

Толеранција на ризик је ваша способност и спремност да временске неприлике одлучите за инвестирање. Овај праг ће вам помоћи да одредите колико је ризично улагање које треба да предузмете. То се, наравно, не може тачно предвидети, али од толеранције према ризику можете добити отприлике осећај.

Фактори који утичу на вашу толеранцију укључују старост инвеститора, приходе, временски хоризонт до одласка у пензију или друге прекретнице и вашу појединачну пореску ситуацију. На пример, многи млади инвеститори могу повратити било који новац који могу изгубити и имати високи расположиви приход за свој животни стил. Можда ће моћи да инвестирају агресивније. Ако сте старији, ближи се пензији или имате озбиљне проблеме, попут високих трошкова здравствене заштите, можда ћете одлучити да будете конзервативнији - мање ризични - у својим изборима улагања.

Уместо да инвестирате вишак новца у капитал или другу имовину високог ризика, ипак можете одлучити да задржите веће алокације у готовини и улагањима са фиксним приходима. Што дуже временско раздобље имате до престанка рада, већи потенцијални исплати можете уживати улагањем, а не смањењем дуга, јер акционари током времена враћају 10% или више, прирезу.

Отплати дугове

Дуг је један од оних животних догађаја који већина људи доживи. Мало од нас може купити аутомобил или кућу без да се задужује. Понекад се догоде непредвиђени догађаји попут здравствених трошкова или трошкова који можете имати након урагана или друге природне катастрофе. У овим временима можда откријете да немате довољно расположивих средстава и да морате да позајмите новац.

Поред кредита за велике куповине или непредвиђене хитне случајеве, један од најчешћих дугова је дуг по кредитним картицама. Кредитне картице су згодне јер нема потребе за ношењем готовине. Међутим, многи људи могу брзо ући преко главе ако не схвате колико новца потроше на картицу сваког месеца.

Међутим, нису сви дугови створени једнако. Имајте на уму да неки дуг, попут ваше хипотеке, није лош. Камата која се наплаћује на хипотеку и студентске зајмове опорезива је порезом. Морате да платите овај износ, али пореска корист ублажава неке потешкоће.

Камата на дугове

Када позајмите новац, зајмодавац ће на посуђени новац наплатити накнаду - звану камата. Каматна стопа варира од зајмодаваца, па је добра идеја да се бавите пре него што одлучите где ћете позајмити новац. Такође, ваш кредитни рејтинг ће утицати на добру каматну стопу коју добијате на кредит.

Ваш зајмодавац може користити сложене или једноставне камате за израчунавање камате доспеле на ваш кредит. Једноставна камата има основу само на главном позајмљеном износу. Сложена камата укључује и позајмљени износ увећан за трошкове камате акумулиране током трајања зајма. Такође ће постојати датум до кога средства морају бити враћена зајмодавцу - позната као датум отплате.

Камата наплаћена за кредите обично ће бити већа од поврата који већина појединаца може да заради на инвестирању - чак и ако одаберу улагања високог ризика. Када отплаћујете дуг, постоје многе школе размишљања о томе шта прво платити и како то отплатити. Опет, банкар, рачун или финансијски саветник може вам помоћи да одредите најбољи приступ за своју ситуацију.

Изградња кеш јастука

Финансијски саветници саветују да радни појединци имају месечне трошкове у готовини или на текућем рачуну најмање шест месеци. Овај безбедносни јастук требао би бити први приоритет, али ако је ваш дуг превисок, можда ће вам бити немогуће нагомилати толико новца.

Саветници препоручују појединцима да држе месечни омјер дуга и прихода (ДТИ) од највише 25% до 33% својих претпорезних прихода. Овај омјер значи да бисте на отплату дуга требали потрошити не више од 25% до 33% свог прихода.

Уравнотежено буџетирање

Отплата дуга захтева планирање и одлучност. Добар први корак је да озбиљно размислите о свом месечном трошењу. Погледајте које трошкове можете разумно смањити, попут једења ручка уместо смеђег ручка. Одредите колико можете уштедети сваког месеца и помоћу овог новца - чак и ако је то само неколико долара - да отплатите дуг. Уплатом дуга штеде се средства која иду ка плаћању камата које могу прећи на другу употребу.

Креирајте буџет и испланирајте колико ће вам требати трошкова живота, превоза и хране сваког месеца. Дајте све од себе да се придржавате свог буџета. Избегавајте искушење да се вратите у лоше навике трошења. Посветите се томе да се држите свог буџета најмање шест месеци.

Начини отплате дуга

Неки саветници предлажу да се најпре отплати дуг са највећим каматама. Ипак, други саветници предлажу да прво отплатите најмањи дуг. Који год курс понесете, потрудите се да се придржавате док кредит не буде исплаћен.

Неколико различитих метода прорачуна омогућава отплату дуга и улагања. На пример, буџет 50/30/20 издваја 20% вашег прихода за штедњу и било какво плаћање дуга изнад минимума. Овим планом се такође издваја 50% за основне трошкове - смештај, храну, комуналије - а осталих 30% за личне трошкове.

Аутор финансијских савета и радио водитељ Даве Рамсеи нуди много приступа буџету, штедњи и улагању. У једном, он предлаже уштеду 1.000 долара у хитном фонду пре него што порадите на извлачењу из дуга - отплаћивању дуга осим кућне хипотеке - што је брже могуће. Након што се сав дуг елиминира, он саветује повратак у изградњу фонда за хитне случајеве који садржи довољно новца да покрије трошкове од најмање три до шест месеци. Даље, његов план захтева улагање 15% свих прихода домаћинстава у Ротх ИРА-ове и пензионе планове пре опорезивања, истовремено штедећи на факултетском образовању вашег детета, ако је примењиво.

Посебна разматрања - порези

Врста дуга или врста прихода од улагања може играти различиту улогу када дође време за плаћање пореза. Било да отплаћујете дуг или користите новац за улагање, одлука је коју требате донијети из перспективе броја. Своју одлуку заснивајте на трошку зајма након опорезивања насупрот поврату улагања након пореза.

Као пример, претпоставите да сте корисник зараде у пореском рангу од 35% и да имате конвенционалну 30-годишњу хипотеку са 6% камате. Будући да од савезних пореза можете одбити камате на хипотеку - у границама -, стварни трошак дуга након пореза може бити ближи 4%.

Студентски зајмови су порезно признати дуг који вам може уштедјети новац у порезном времену. ИРС вам омогућава да одузмете мање од 2.500 УСД или износ који сте платили каматама на зајму квалификованог студента који се користи за трошкове високог образовања. Међутим, овај одбитак поступно се зауставља на вишим нивоима прихода.

Приходи од улагања су опорезиви. Овај порески третман укључује:

• Приходи од камата исплаћених са обвезница, ЦД-а и штедних рачуна
• Дивиденде исплаћене из акција - које се такође називају акцијама
• Профит који остварујете продајом удела који је уважен - познат као капитални добитак

Кључне Такеаваис

Улагање је чин употребе вашег новца за зарађивање.

Приходи од улагања долазе у облику камата, дивиденди и повећања вредности имовине.

Дуг је позајмљивање новца за финансирање великог или неочекиваног догађаја.

Зајмодавци на позајмљене износе наплаћују једноставне или сложене камате.

Изградња новчаног јастука, стварање буџета и примена утврђене методе помоћи ће у отплати дуга.