Да ли је циљни датумски фонд најбољи избор?

Средства за циљни датум и даље су омиљени избор код инвеститора. Међутим, да ли ће вам такав фонд омогућити пензионирање какав заслужујете? Проучавамо неке од предности и недостатака улагања ваших улагања у фонд за циљни датум.

(Више информација потражите у Уводу у циљне датумске фондове .)

Кључне Такеаваис

• Ако имате план од 401 (к), фонд-датум може бити једноставан начин да уђете у пасивни индексирани портфељ који ће се аутоматски избалансирати на основу вашег времена до пензије.
• Ови све популарнији фондови, међутим, можда неће бити најбољи за све инвеститоре јер ограничавају ваш избор и одлуке о инвестирању на вашем рачуну.
• Ако се одлучите за фонд за циљни датум, имајте на уму да ће оне можда бити скупље од осталих опција и да ће бити стратегија јединствене величине.

Шта је циљни датумски фонд?

Уобичајена играоница за пензионисање каже да би се, како постајете, однос акција и обвезница у вашем пензионом портфељу требало променити. На почетку каријере можете више рискирати јер новац вероватно неће требати деценијама. Из тог разлога већи проценат акција са већим ризиком има смисла.

Што се ближи пензији морате боље заштитити имовину, тако да бисте требали имати и већи проценат обвезница. Фонд за циљни датум врши сва та подешавања пондерирања за вас. Замислите то као аутоматски финансијски планер. Дакле, ако очекујете да се пензионирате у 2040. години, једноставно можете купити фонд од циља 2040. - подесите га и заборавите.

Статистика је јасна

Статистички подаци показују популарност ових фондова. У 2015. години циљни датумски фондови чинили су 20% имовине међу 401 (к) штедишама, а 47% двадесетомесника их је држало у својим пензионим плановима. До краја 2015. године, 60% новозапослених послодаваца држало је средства за циљни датум који представљају најмање 30% њихове имовине.

Део разлога за експлозију је тај што су средства често подразумевани избор улагања за 401 (к) с. Ако се сретнете са особом за људске ресурсе или можда саветником за планове, вероватно ће вас усмерити према фонду за циљни датум, јер омогућава практичан приступ пензионом планирању - поставите га и заборавите тип модела.

Ко уствари користи од циљаних фондова?

Да ли би требало да пратите стадо?

То што сви то раде не значи да је то и за вас. Како финансијски саветници брзо истичу, финансијске ситуације се разликују овисно о појединцу. Да ли сте права особа која отима средства за циљни датум и уместо тога саставља свој властити микс акција и обвезница?

Ако су ваши пензиони фондови унутар 401 (к), нећете имати много избора у већини случајева, тако да спајање стварне комбинације акција и обвезница није могуће. Међутим, можете да одаберете другу имовину изван средстава намењених датумима.

Могу бити скупе

Средства за циљни датум долазе по цени. Морате добро платити новац да бисте имали фонд који се аутоматски прилагођава у ваше име. Просечни фонд има омјер расхода од 0, 51%. То значи да ће вас улагање од 10 000 УСД коштати 51, 00 УСД годишње само за услугу коју нуди циљни датумски фонд. То се можда не чини много, али накнаде се повећавају. Једно истраживање је открило да бисте током 40-годишње каријере могли изгубити 590.000 долара уштеде само на накнадама.

Супротно томе, инвестицијски узајамни фонд са индексним капиталом, који једноставно прати перформансе тржишта, могао би да оствари мање од 0, 1% накнада или 10 УСД за уложених 10.000 УСД. Можете имати фонд за индекс акција и фонд за индекс обвезница и прилагодити пондерисање самостално или уз помоћ финансијског саветника. (За више, погледајте 401 (к) с: Индексни фондови у односу на циљне датуме .)

Где је крајња линија?

Други проблем са циљаним датумима је тај што они прилагођавају пондере на основу године пензионисања, када вам је, заправо, дан када умрете. Због тога би фонд могао бити превише конзервативан, остављајући вам пуно новца изгубљеног у накнадама и недовољним добицима за пензију на начин који бисте желели.

Да ли би то требало учинити сам?

Дајмо одређеним фондовима неки кредит. За људе који неће пратити инвестициона тржишта, научити како да улажу и приступе свом пензионисању, циљани фондови су леп избор. Они су чак и паметан потез за људе који су склони често мењати доделу средстава унутар својих 401 (к). Студије су откриле да циљни датумски фондови помажу људима да буду дисциплиновани у избору улагања, што повећава приносе.

Још један позитиван тренд је ка смањењу накнада. У 2010. години просечни омјер расхода за циљне датуме био је 1, 02%. У 2016. години била је половина тога. Ако накнаде и даље падају, практични приступ инвестирању постаће још привлачнији.

Реч опреза

Ако инвестирате у циљане фондове, то би требала бити једина инвестиција у износу од 401 (к). Не правите грешку што толики 401 (к) власници праве и покушајте да их употребе за допуну других средстава. Они нису дизајнирани за то. Ако ћеш то учинити, иди до краја. Друга грешка коју људи чине је да расподијеле своје инвестиције између неколико фондова циљаних датума - ово је такође погрешан корак. Изаберите један циљни датумски фонд који доспева када очекујете да одете у пензију, а затим пређете у 100% - у супротном, превазиђете његову сврху.

Доња граница

Средства са циљаним датумом вероватно ће бити скупља и пружати ниже приносе него лично створени портфељ пасивно управљаних индексних фондова. Али ако немате довољно знања о инвестирању - или радите са финансијским саветником који ће вам помоћи да правилно алоцирате своје инвестиције, на основу ваше јединствене финансијске ситуације - можда ћете бити бољи од одабира циљаног фонда. Ако то учините, многи финансијски саветници препоручују вам да одаберете циљни датум који је много касније од предвиђеног датума пензионисања. На тај начин настављате да зарађујете адекватан приход и након пензије. (За више информација погледајте шта треба учинити када ваш циљни датумски фонд достигне циљну годину.)