Егзотична хипотека
Егзотична хипотека је врста кућног зајма који нуди ниже месечне исплате у првих неколико година, али се сматра високоризичним због тешко разумљивих услова и већих будућих плаћања. Људи често користе егзотичне хипотеке за куповину скупљих домова него што би то иначе могли да приуште. Власници кућа могу се рефинансирати у егзотичне хипотеке како би смањили месечне уплате. Егзотичне хипотеке, које се називају и нетрадиционалне хипотеке, чине мали део хипотекарног тржишта.
РАСПОЛОЖЕЊЕ Егзотична хипотека
Уз егзотичну хипотеку, плаћања се могу драстично повећати након почетног периода до двоструко или више почетне исплате. Њихов распоред плаћања такође може узроковати да зајмопримци остану дужни више него што су првобитно позајмили.
Хипотеке само за камату су једна врста егзотичне хипотеке. Уместо да власници куће захтевају да плаћају и главницу и камате, оне захтевају само плаћање камате током првих неколико година, што значи мању месечну уплату. Ове хипотеке обично имају подесиве каматне стопе, тако да почетна месечна уплата може скочити ако се каматна стопа повећа, уз шпијунажу када се заврши само период камате и отплата главнице.
Друга врста егзотичне хипотеке је хипотека подесива стопа плаћања. Овај зајам омогућава власницима кућа да одаберу другачији износ који ће плаћати сваког месеца. Они чак могу да одлуче да плате мање од дугованих камата.
Поред проблема са непредвидивим месечним плаћањима након уводног периода и потешкоћа у разумевању њихових услова, главни проблем егзотичних хипотека је да ако их су власници домова првобитно узели јер су могли да приуште само врло малу месечну уплату, можда неће моћи приуштите будуће повећање плаћања. На опадајућем тржишту станова на коме цене кућа опадају, власници кућа не могу да продају куће или рефинансирају да се извуку из не више приступачних егзотичних хипотека. Њихов једини избор су кратка продаја или искључење. Овај сценариј се редовно дешавао током стамбене кризе 2008. године.
Како регулација хипотекарних зајмова утиче на егзотичне хипотеке
Нове регулативе многе су егзотичне хипотеке доступне током година процвата које су довеле до стамбене кризе. Други једноставно нису били фаворизовани јер су дугорочне стопе хипотеке пале на врло ниске нивое због чега су егзотични зајмови постали мање конкурентни за кориснике са нижим примањима или субприме.
Упркос пооштравајућим стандардима кредитирања датим у складу са Додд-Франковим законом и већој провјери хипотекарних зајмодаваца, егзотичне хипотеке се још увијек преузимају. Они су доступни зајмопримцима у облику подесивих каматних стопа и у ограниченом степену, исказаних зајмова са примањима. Хипотекарни зајмодавци су такође друга хипотека хипотекарних кредита која омогућава дужницима да заобиђу усклађене кредитне лимите.