Лов на посао: већа исплата у односу на боље бенефиције

Када траже посао, људи се често фокусирају на проналажење посла који највише плаћа. Али, осим ако је разлика у плати значајна, више плате не одређује увек најбољу понуду за посао. Када бирате између понуда, важно је узети у обзир целокупан пакет: плату, медицинске и стоматолошке бенефиције, осигурање осигурања, а посебно пензионе планове у оквиру којих би запослени био покривен.

Кључне Такеаваис

• Када је у питању одабир правог посла, долази до компромиса између веће плате у кући и већих користи.
• Већа плата значи побољшане новчане токове и куповну моћ за тренутне куповине или инвестиције.
• Веће бенефиције, за које може бити тешко ставити тачан износ од долара, често пружају сигурносну мрежу у случају здравственог догађаја или за време пензије.
• Предности послодаваца увелике се разликују у погледу опсега и великодушности. Будите пажљиви да бисте разумели предности и недостатке сваке опције.

Предности здравствене заштите

Према саопштењу Бироа за статистику рада из јула 2017. године, 70% анкетираних цивилних радника имало је право на пензије и здравствене бенефиције од својих послодаваца. Што се тиче здравствених давања, ти послодавци су плаћали 80% трошкова премија за једнократно покриће и 68% трошкова породичног покрића за своје запослене. Те премије су износиле у просеку 6.690 долара годишње за једну особу и 18.764 долара годишње за породично покриће, према Анкети здравствених користи послодаваца за 2017. годину. Дакле, што више премије плаћа потенцијални послодавац, то ће боље. Мање компаније могу комбиновати своје трошкове са опцијом МЕВА.

Предности за пензионисање

Програм пензијског плана важан је дио вашег компензацијског пакета и може одредити стил живота који можете себи приуштити током пензионих година. Испод је неколико избора са којима се можете суочити.

Виша плата у односу на план пензионисања

Послодавац који не нуди план пензионисања можда неће бити вриједно размотрити уколико зарада која се нуди није таква да ће вам омогућити да сами удобно додајете доприносе у своје гнездо. Ови доприноси треба да буду упоредиви са онима које нуде друге компаније са пензионим планом.

Ако ваш послодавац нуди план од 401 (к), ИРС вам омогућава да доприносите до 19.000 УСД од ваше плате годишње без пореза од 2019. Поред тога што корист вашег пензијског рачуна финансира из предпорезних долара, неки послодавци нуде подударање доприноса, подударање износа који запосленик доприноси до одређеног постотка. Сваки упоредни допринос, допринос за поделу добити и порез на доходак који бисте уштедјели одгодом плата требало би узети у обзир приликом упоређивања понуда за посао.

План са дефинисаним доприносом у односу на план дефинисане користи

Ако потенцијални послодавац А нуди план 401 (к), а потенцијални послодавац Б нуди план са дефинисаном погодношћу, послодавац Б је често бољи избор.

Када имате план са дефинисаном погодношћу, на његове резултате не утичу перформансе тржишта. Уместо тога, инвестиционе ризике сноси ваш послодавац, и осим ако ваш послодавац не пријави стечај и не може да финансира план, ваша пензија је загарантована.

Неки могу тврдити да су, по природи, планови са дефинисаном накнадом ризични с обзиром на вероватноћу да послодавац не може да финансира план. Међутим, ове планове штити корпорација за гарантовање пензијских накнада (ПБГЦ), и иако се ваше бенефиције могу умањити, загарантовано је да ћете добити минималан проценат обећаних погодности.

Планом 401 (к) прихватате одговорност за инвестиционе ризике и потенцијалне губитке услед флуктуација на тржишту.

Избор између два плана дефинисаног доприноса

Ако покушавате да изаберете између два послодавца који нуде планове са дефинисаним доприносом, потражите следеће карактеристике:

• Гарантовани доприноси : Пензиони планови за куповину новца и планови за циљне користи укључују функције загарантованог доприноса. Као такав, послодавац је овлаштен да сваке године даје доприносе плану све док се план одржава или подлијеже строгим казнама. Планови за поделу добити често укључују дискреционе карактеристике доприноса, што значи да послодавац није дужан да финансира план сваке године. То планове куповине новца и циљаних користи чини привлачнијима од плана поделе профита. Постоје изузеци од овог општег правила, јер послодавац има могућност да укључи обавезну улогу доприноса у своју поделу добити.
• Одлагање плаће и доприноси за усклађивање : Ако оба плана укључују значајку одлагања плаће, проверите да ли постоји горња граница износа који се може одгодити осим законом одређеног лимита. На пример, послодавац може одложити одлагање на 10% одштете. Ако то ионако одгађате, то није проблем, али ако желите одложити више од тог износа, план може бити превише рестриктиван за ваше пензионе потребе. Проверите да ли одговарају и доприноси да бисте видели који план нуди већи одговарајући износ доприноса.
• Одабир између квалификованог плана и плана заснованог на ИРА-у : Квалификовани планови обично укључују функције ограничења дистрибуције које вас могу натерати да не останете средства док не одете у пензију или не промените послодавце. Ово може бити добра особина, јер спречава уклањање средстава из гнездог јајета за нужне потребе. Планови засновани на ИРА-и, попут СЕП ИРА-а и једноставних ИРА-ова, немају ограничења дистрибуције, што значи да су повлачења из фонда дозвољена. Остале карактеристике, попут ограничења доприноса и заштите поверилаца, требало би размотрити ако требате да изаберете између два потенцијална плана.

Ако вагате два послодавца, а ниједан не нуди програм пензионисања, можете размотрити потрагу негде другде или одредити да ли ће вам компензацијски пакет омогућити да финансирате сопствене пензијске рачуне, као што су традиционални ИРА, Ротх ИРА, порески одложени ануитети и друге уштеде програми. (За више информација о избору пензионих планова, погледајте који је план за пензионисање најбољи? )

Предности плана кафетерије

Одабир послодавца са повољнијим погодностима за кафетерије може значити мањи трошак из властитог џепа за медицинске и стоматолошке потребе, као и бољу заштиту осигурања за издржаване чланове. План кафетерије је план накнада за запослене који омогућава особљу да бира између различитих погодности. Назван је и као „флексибилни план накнада“ или план 125 Одељка.

Планови кафетерија укључују погодности као што су:

• Флексибилни рачуни потрошње (ФСА), који могу платити бројне трошкове лечења или зависне неге под претплатом
• Медицинске и стоматолошке предности
• Помоћ за зависну негу и усвајање
• Рачуни у здравственим уштедама (ХСА), који запосленима омогућавају плаћање медицинских трошкова пре опорезивања
• Термин покриће животног осигурања

За запослене, нижи трошкови из вашег џепа значе више средстава за једнократну употребу, а ти се додају вашем гнезду за одлазак у пензију.

Доња граница

Имајте на уму да ваша укупна надокнада за запошљавање није ограничена на вашу плату. Треба узети у обзир предности које послодавац нуди.

Ако желите да добро разумете пакет потенцијалних послодаваца, затражите копију његовог сажетка описа плана (СПД). СПД-ови се обично пружају садашњим или бившим запосленима и корисницима; међутим, ако овај послодавац има добар пакет и ви сте импресиван кандидат, послодавац ће можда бити вољан да направи изузетак у ваше име.