Животно осигурање са све већом накнадом за смрт

За разлику од полиса животног осигурања, које не граде новчану вредност и увек имају изједначену накнаду за смрт, полиса трајног животног осигурања омогућавају власницима полиса да одаберу изједначене или повећавају накнаде за смрт (понекад се називају опција 1 или опција 2). Већина универзалних животних политика (УЛ) омогућава власницима полиса да прелазе између нижег или повећаног броја накнада за смрт уз мало ограничења.

Политике целог живота (ВЛ) могу бити мало сложеније, јер су дизајниране да повећају накнаду за смрт коришћењем дивиденди за куповину додатног покрића. Међутим, власници полиса могу бирати друге опције дивиденди које помажу у смањењу количине купљеног додатног покрића.

Без обзира на ваш избор, временом се смртност ових полица повећава како њихова новчана вредност расте. (Прочитајте више о томе цјелокупно животно осигурање ради.)

Ниво погодности смрти

У целокупној животној политици са изравнаном накнадом за случај смрти, накнаде и продаја се одузимају од премије, а преостали износ се приписује новчаној вредности. Трошкови осигурања одузимају се од новчане вредности сваког месеца. С временом, како се уплаћују премије, новчана вредност полисе расте и износ осигурања који се купује сваког месеца постепено опада. На пример, у другој години полиса од 500 000 долара имала би готовинску вредност од 1, 500 долара, тако да се купује само 498 500 долара осигурања.

Након смрти осигураника, осигуравајуће друштво исплаћује накнаду за случај смрти која се састоји од дела осигурања, а у другом делу повраћај новчане вредности полисе. На пример, претпоставимо да је власник платио премију за поменуту полису од 500.000 долара током 15 година, прикупивши готовинску вредност од 65.000 долара. Осигуравајућа компанија би платила 435.000 УСД за осигурање и вратила 65.000 УСД готовинске вредности, уз укупну корист од 500.000 УСД.

Повећање бенефиције за смрт

Супротно томе, ако је полиса УЛ са повећањем смртне накнаде, након смрти осигураника, корисник ће добити 500.000 УСД осигурања плус било акумулирану новчану вредност.

У УЛ полисама са повећањем накнаде за смрт власник увек купује 500.000 долара осигурања. Међутим, раст новчане вредности зависи од износа исплаћене премије. Ако је премија једнака изједначеној премији полиса за смртну накнаду, новчана вредност у полиси са повећањем накнаде за смрт вјероватно ће бити мања јер се месечно купује више осигурања.

Услови полиса ВЛ-а разликују се по томе што се дивиденде користе за куповину додатног осигурања, чиме се повећава накнада за смрт малим прирастима, јер се додатно осигурање купује сваке године.

Левелизовани насупрот повећању користи

Постоје разни разлози за одабир повећања смртних накнада за разлику од изједначених накнада за смрт:

• Власнику полиса може привремено бити потребан већи износ осигурања. Ово посебно добро функционише када је осигураник млађи, а трошкови осигурања нижи. Власник полиса се касније може вратити на ниво смртне накнаде.
• Власнику полиса можда треба смртна накнада која ће се и даље повећавати. На пример, ако се осигурање користи као део плана наследства, изједначено покриће можда неће пружити одговарајућу надокнађујућу вредност за растући посао без повећања накнаде за смрт. (Прочитајте више о осигурању у плану пословног наследства.)
• Политика се купује као део стратегије штедње која је замишљена да допуни пензионисање са циљем брзе изградње готовинске вредности прекомерним финансирањем политике у раним годинама. Вриједно је напоменути да се у имплементацији ове стратегије мора извршити надзор: политика ризикује да постане уговор о модифицираном задужењу ако износ плаћене премије премаши ограничење од седам плата без повећања накнаде за смрт.

Доња граница

Након што утврдите да вам је потребно стално животно осигурање, пажљиво размотрите своје могућности. Постоји много начина да се прилагоди покривеност према вашим потребама, а искусни независни посредник осигурања одличан је извор увида и помоћи.