Лутрија: Да ли се икада вреди играти?

Осећати се срећно? Боље би било да играте лутрију. Зависно од тога кога играте, имате прилично дугачке шансе.

На пример, шанса за победу на недавном извлачењу Повербалл-а у Тенесију била је 1 од 292, 2 милиона. Да бисте ово погледали у перспективу, имате:

• Једна од 2.320.000 шанси да буде убијена громом
• Једна од 3, 441, 325 шанса да умре након контакта са отровном животињом или биљком
• Једна од 10 милиона шанси да буде погођена падом делова авиона

Већина људи би се сложила да је ризик од било којег од ових догађаја који им се заправо догађа прилично мали.

Погледајмо то на други начин. Претпоставимо да сте отишли ​​на највећи стадион на свету - који се случајно налази у Северној Кореји. Стадион је био испуњен. Као део цене ваше карте ушли сте у лутрију на којој можете освојити нови аутомобил. У том случају, ваши изгледи за победу су 1 на 150 000.

Да ли бисте седели на ивици свог места на том стадиону док читају број карата или бисте веровали да, реално, нећете победити? Да бисте изједначили шансе за добијање лутрије, морали бисте напунити исти стадион до капацитета 833 пута више и све те људе саставити заједно и имати исти цртеж за један ауто. Да ли би неко веровао да би заправо могао победити у толикој гомили људи?

Још увек нисте убеђени? Ако су поклонили нови дом само једној особи и ушли сви у шест најгушће насељених држава у Сједињеним Државама, то би изједначило ваше шансе да освојите лутрију.

1, 59 милијарди долара

Највећи лутријски џекпот који је икада извучен у историји САД-а, за Повербалл у јануару 2016. године.

Независна вероватноћа

Наравно, неко мора освојити лутрију, а једини начин да га освоји је бити у њему, како кажу рекламе. Али који је најбољи начин да то будете? Правила вероватноће диктирају да не повећавате шансе за освајање лутрије често играјући. Дакле, сваки пут када играте лутрију, постоји независна вероватноћа - слично као бацање новчића на коме сваки бацање, без обзира на број бацања, има вероватноћу слетања на главе. Квоте остају исте - у лутрији и бацању новчића - без обзира на учесталост играња.

Можете, међутим, повећати своје изгледе куповином више карата за исти жреб жребања. Имајте на уму, међутим, да би две карте могле да повећају ваше изгледе са једне на 14 милиона до две од 14 милиона, што статистички није значајно побољшање. Неко би морао да купи пуно карата да знатно повећа своје изгледе за победу. Чак и ако си неко може приуштити, међутим, није могао купити довољно лутријских карата да гарантује добитак, осим ако он или она није једина особа која је купила карте. Како се више улазница продаје заједно, изгледи за добитак обрнуто се смањују.

Кључне Такеаваис

• Ваше шансе да освојите лутрију су велике.
• Шансе за освајање лутрије се не повећавају често играјући, боље би било да купите више карата за исти жреб.
• Иако на берзи не постоји гаранција, вероватноћа да ћете добити поврат своје инвестиције је далеко боља од ваших шанси за добијање лутрије.
• Добитници лутрије имају могућност да свој новац узму у једном паушалном износу или тако да га дистрибуирају током више година кроз ануитете.
• Постоје пореске импликације за обоје, мада, на крају, ануитет има већу пореску предност.

Ко игра лутрију?

Шансе да се освоји лутрија изузетно су удаљене, али то не спречава људе да играју. Свеукупно, отприлике 57% одраслих у САД-у ће трошити више од 80 милијарди долара сваке године у нади да ће се ово богатити, док Канађани годишње потроше више од 8 милијарди долара. Непрестано, кад је лутрија уведена у држави, локални број одраслих који се баве коцкањем (што је лутрија технички гледано) порастао је 40%. У неким државама већина прихода од лутрије долази од малог процента играча. Студија из Минесоте, на пример, утврдила је да 20% његових играча на лутрији чини 71% прихода од лутрије, а у Пенсилванији је 29% играча остварило 79% прихода, према најновијим статистикама Северноамеричке асоцијације Државне и покрајинске лутрије (НАСПЛ).

Па шта? Лутрија је само једна од оних забавних ствари које радимо као начин да је учинимо богатом, зар не? За неке људе је то тачно, али за друге - често они са најмање новца који могу уштедети - играње ових џекпота може бити озбиљан трошилац прихода. Чини се да огромна количина учесника лутрије борави у нижим економским класама, према статистикама. У Калифорнији, истраживање је показало да је 40% оних који су играли на лутрији незапослени. У Мариланду, најсиромашнија трећина становништва купује 60% свих лутријских карата, а људи у Мицхигану без средње школе трошили су пет пута више на лутрији од оних са факултетским образовањем. Чудо што гуруи за финансирање потрошача кажу да је лутрија у основи додатни порез на сиромашне.

Продавци лутрије прикупљају провизије на улазницама које продају, а уновчују их и када продају победничку карту, обично у облику награде или бонуса.

Коцкање вс улагање

Занимљив наслов стављен је на почетну страницу веб странице Мега Милионе 25. марта 2011, дан када су изгледи за победу порасли на 1 од 175 милиона (1.166 стадиона у случају да се питате). Наслов је гласио: „Спремите за пензију“. Групе против коцкања изразиле су се због овог очигледног покушаја да се лутрија заврши као средство за финансирање човека након посла и радници лутрије су брзо издали изјаву рекавши да воде кампању која охрабрује људе да сањају о томе како ће искористити своје добитке - не нуде финансијску стратегију.

Постоји ли бољи, профитабилнији начин да потрошите или уложите новац који бисте иначе посветили лутрији? Погледајмо бројеве. Ако особа потроши 5 УСД недељно на карте на лутрији, то износи и до 260 УСД годишње. Током 20 година (типичан дугорочни хоризонт улагања за акције и обвезнице), укупан износ потрошен на лутријске улазнице износио би 5.200 долара. Стављањем 260 долара годишње у акције које зарађују 7, 3% годишње (на основу историјских перформанси акција) доноси 11.015 долара након 20 година. Али да сте само потрошили новац на лутријске карте и вероватно ништа нисте освојили, потрошили бисте 5200 долара након 20 година.

Наравно, берза никада није сигурна ствар. Залихе могу да амортизују и цене. Па покушајмо са пажљивијом проценом. Студија у Тексасу утврдила је да је особа без факултетске дипломе потрошила у просеку 250 долара годишње купујући лутријске карте. Да је та иста особа покренула ИРА или неки други пензиони рачун који је зарадио просечан годишњи принос од 4% и допринео да тих 250 долара годишње годишње током 30 година, он или она би имали 15.392 УСД када достигну старосну пензију. Ако би исто радили 40 година, тај број би скочио на више од 25.000 долара.

Иако би неки тврдили да у данашњој економији не постоји начин да гарантујемо да ће новац зарадити 4%, такође нема гаранције да неће зарадити далеко више од 4%. Али све то на страну, изгледи да након 30 година имате 15.000 долара у великој су мјери у корист особе; свакако више него са квотом од 125 милиона до 1 лутрије.

Паушал или ануитет?

Рецимо, упркос грозним коефицијентима, победите на лутрији и победите велико - шест цифара. Суочићете се са многим одлукама, а прва је како да добијете средства. Код већине лутрија имате избор: Могу вам написати чек за паушални износ или га можете добити у облику ануитета.

Паушални износ је појединачни новчани трансфер, док је ануитет низ годишњих плаћања (често расподељених на 20 до 30 година). За разлику од неких ануитета који се завршавају када то учините, ово је нешто што се назива извесним ануитетом: исплате ће се наставити током одређеног периода година, тако да ако прођете, можете извршити ове уплате коме год желите. Шта треба да узмете?

Само шест држава дозвољава победницима да остану анонимни, док три друге омогућују им да прикупе добитке преко ЛЛЦ предузећа.

Случај за паушално плаћање

Већина добитника лутрије одлучи за паушално плаћање. Одмах желе сав новац. То је главна предност паушала: потпуни и потпуни приступ средствима. Не само да то воле појединци, већ и њихов новопримљени гигантски тим рачуновођа, финансијских саветника, менаџера новца и адвоката за имовину - што више имовине у управи, то боље, поготово ако се њихова надокнада заснива на проценту те имовине .

Узимање паушала могао би бити и бољи курс ако, да не будемо морбидни, победник вероватно неће живети довољно дуго да би прикупио деценије исплате и нема наследника који би им требало бити обезбеђен.

Пореска предност: ануитет

Можда ћете бити у бољој порезној позицији ако приход примите више година кроз ануитет, а не унапред. Зашто? Добитке на лутрији подлежу порезу на доходак (и савезне и државне, осим неколико држава које не опорезују добитке) у години у којој примите новац. Рецимо да сте освојили џекпот од 10 милиона долара. Ако узмете паушалну опцију, цела сума је опорезована порезом на доходак те године. Међутим, ако одаберете опцију ануитета, исплате би вам долазиле током неколико деценија, а исто тако и њихов порески рачун. На пример, у 30-годишњем распореду исплате, уместо 10 милиона УСД укупно у једној години, добили бисте око 333, 000 УСД годишње. Иако би тих 333.000 долара било предмет пореза на доходак, то би могло да вас избегне из највиших државних и савезних заграда за порез на доходак.

Али чак и ако порезе плаћате одједном, то је отприлике исто као и плаћати их временом, зар не? Не према стручњацима.

Ако одаберете опцију ануитета, влада вам доноси добит и инвестира их за вас - највероватније у досадне, а опет стабилне државне обвезнице. Обично, када инвестирате, плаћате порез, али када влада инвестира, то раде без свих пореских обавеза. Дакле, током 30 година не само да примате месечну уплату на свој добитак, већ и остварујете приход од улагања на њих.

Рецимо да сте се одлучили за ануитетно плаћање на 327, 8 милиона долара награде, а инвестирали сте у 30-годишњу државну обвезницу плаћајући 4, 5% камате. У вашој првој години, зарадит ћете процијењених 14.715.000 долара камате. До краја 20 година ваша добит би била 20% већа него када сте почели. Све што морате учинити је да се подложите негде око 900 000 УСД као месечно плаћање након пореза - под претпоставком да сте у максималном савезном порезном разреду.

Ево и друге предности: Ако узмете паушал, ефективно морате два пута да платите порез - једном када добијете чек, а затим поново на приход који зарађујете од самог улагања (уложићете већину, зар не?). Ако влада инвестира у то, порески рачун плаћате само једном (на чековима за ануитет).

Остале предности за ануитете

Али можда је највећи аргумент за узимање ануитета нематеријалнији - да вас заштити од себе. Шестерознаменкасти пљусак је догађај који мења живот, а не нужно и добар. За почетак је већина људи неискусна у управљању таквим износима, али чак и најпаметнији и најслађи човек може изгубити перспективу, посебно имајући у виду лавину пријатеља, породице, па чак и странаца који се спусти кад вести изађу, молећи се или чак захтевајући да удео плијена. Академици наводе истраживања која показују да ће већина добитника лутрије уштедјети само 16 центи сваког долара који освоје. У ствари, стопе банкрота добитника лутрије порасле су три до пет година након њиховог великог пуча.

Ануитет може помоћи тако што буквално ограничавате средства која поседујете. Уосталом, не можете поклањати, трошити или на неки други начин злоупотребљавати оно што немате. Уз то, узимање новца током времена пружа вам "до-овер" картицу. Ако примате чек сваке године, чак и ако вам ствари иду лоше током прве године, имат ћете много више шанси да учите на грешкама, надокнадите губитке и боље се бавите својим пословима.

Фактор наслеђивања лутрије

Постоји велики проблем првог света који долази са ануитетом. Ако исплате и даље стижу када умрете, ваши наследници морају платити порез на имовину на новац, целокупни преостали износ. Они можда не би имали новац за то. Повербалл има одговор ако вам држава то допушта: Након ваше смрти, ваш ће ануитет претворити у једнократну исплату. Бар се порезни рачун може покрити без присиљавања било кога у банкрот.

Доња граница

Ако икада освојите лутрију, желеће да сарађујете са својим финансијским саветником, пореским адвокатом и ЦПА-ом како бисте утврдили која је опција најбоља за вас - узимајући добит одједном или у ануитираним исплатама током деценија. По правилу, ако ви и ваш тим за управљање новцем мислите да могу уложити како би зарадили годишњи поврат већи од 3% до 4%, паушална опција има више смисла у односу на ануитет, на крају 30 година.

Многи људи виде куповину лутријских улазница као инвестицију ниског ризика. Где друго можете да "уложите" 1 или 2 долара за прилику да освојите стотине милиона долара? Омјер ризика и награде је свакако привлачан, чак и ако су изгледи за побједу невјероватно мали. Да ли је онда боље играти лутрију или уложити средства? Универзално тачан одговор не постоји. Много тога зависи од тога за шта се троши новац. Ако је потребно за пензију или дечији факултет, можда ће имати више смисла улагати: Исплата је сигурнија низ пут, чак и ако не представља секси чек са шест цифара. Ако, пак, новац буде означен за забаву, а ионако бисте га потрошили гледајући најновији филм, можда би било забавно искористити прилику. Имајући на уму, наравно, да вероватније умрете од уједа змије него што ћете је икада прикупити.