Предности и недостаци Ротх ИРА конверзије

Порези, признали ми то или не, покреће много наших одлука о личним финансијама. Избегавање или спуштање њих може утицати на то где одлучимо да живимо, какав аутомобил купујемо, где своју децу шаљемо у школу, да ли купујемо кућу и многе друге свакодневне одлуке. Сви покушавају да ограниче износ пореза који плаћају. Порези играју велику улогу и када улажемо у пензију.

Један од потенцијалних начина за минимизирање пореза је улагањем у Ротх ИРА. Помоћу Ротх ИРА-е доприносите доларима након опорезивања и повлачите све зараде неопорезиве у пензији. Супротно томе, иако углавном добијате одбитак пореза на ваше доприносе традиционалном ИРА-у - а новац расте без пореза - морате плаћати порез када повучете новац у пензији.

Да би то избегли, многи инвеститори врше Ротх ИРА конверзију, премештајући свој новац са традиционалног ИРА у Ротх сорту. Стратегија је такође позната као стражња Ротх ИРА, ако омогућава инвеститорима који обично не одговарају Ротху да је поставе, ушуљајући се на задња врата.

Шта је Ротх ИРА конверзија?

Конверзија ИРА-е је једноставно промена класификације рачуна из традиционалне ИРА у Ротх ИРА. Почев од 2010. године, савезна влада почела је дозвољавати инвеститорима да претварају своје традиционалне ИРА-ове у Ротх ИРА-ове, без обзира на износ прихода који су зарадили.

Опћенито, људи могу улагати у Ротх ИРА само ако њихов модифицирани прилагођени бруто доходак (МАГИ) падне испод одређене границе. На пример, ако сте у браку, заједно пријављујете и зарађујете више од 203 000 долара годишње у 2019. години, не можете да инвестирате у Ротх ИРА; самохрани и глава домаћинстава имају рез од 137.000 УСД.

Али не постоје ограничења прихода за конверзије.

Звучи добро? То може бити - али, као и већина инвестиционих одлука, Ротх ИРА конверзија има своје предности и мане.

кључне Такеаваис

• Конверзија Ротх ИРА омогућава вам да традиционални ИРА претворите у Ротх ИРА.
• Конверзије Ротх ИРА-е су такође познате као Ротх ИРА-ови са задњим вратима.
• Не постоји прекид пореза унапријед са Ротх ИРА-ом, али доприноси и зараде расту без пореза.
• Дугујете порез на било који износ који претворите, а могао би бити значајан.

Предности Ротх ИРА конверзије

Кључна корист од извршавања Ротх ИРА претворбе је та што може снизити порезе у будућности. Иако с Ротх ИРА-овима нема претходног прекида пореза, ваши доприноси и зараде расту без пореза. Другим речима, кад једном платите порез на новац који иде у Ротх ИРА, плачате порез, под условом да квалификујете дистрибуцију.

Иако је немогуће предвидети какве ће бити пореске стопе у будућности, можете проценити да ли ћете зарађивати више новца, и самим тим, бити у већем рангу. У многим случајевима дугорочно ћете плаћати порез с Ротх ИРА-ом него што бисте највјероватније добили с истим износом новца у традиционалном ИРА-у.

Додатна погодност је што можете повући своје доприносе (а не зараду) у било које вријеме, из било којег разлога, без пореза. Ипак, не бисте требали користити свој Ротх ИРА као банковни рачун. Сваки новац који сада узмете никад неће добити прилику за раст. Чак и мали извлачење данас може имати велики утицај на величину вашег гнездог јајета у будућности.

Прелазак на Ротх такође значи да нећете морати да узимате потребне минималне расподјеле (РМД) на свој рачун када навршите 70 ½ година. Ако вам новац не треба, можете задржати нетакнут новац и проследити га наследницима.

Недостаци конверзије Ротх ИРА-а

Највећи недостатак преласка на Ротх ИРА је огроман порез. Ако, на пример, имате 100.000 УСД у традиционалном ИРА-у и претворите тај износ у Ротх ИРА, дуговали бисте 24.000 $ пореза (под претпоставком да сте у пореском рангу од 24%). Претворите довољно и чак би вас могло гурнути у већи порезни круг.

Наравно, када извршите Ротх ИРА конверзију, рискирате да платите велики рачун за порез сада када бисте касније могли бити у нижем порезном разреду. Иако можете да направите нагађања, нема начина да сигурно знате које ће пореске стопе (и ваша примања) бити у будућности.

Још један чест проблем с којим се суочавају многи порески обвезници доприноси томе
пун износ и затим га претварају када имају друге традиционалне ИРА,
Поједностављена пензија запослених или једноставна ИРА биланса на другом месту. Када се то догоди, од вас се тражи да израчунате омјер новчаних средстава на тим рачунима која су већ опорезована у односу на збирне биланце који нису опорезовани (другим ријечима, сва пореска одгођена стања на рачунима за која сте одбили доприносе у односу на оне за које нисте). Овај проценат се рачуна као опорезиви доходак. Да, компликовано је. Дефинитивно потражите стручну помоћ.

Још један недостатак: Ако сте млађи, морате да задржите средства у свом новом Ротх-у пет година и побрините се да сте напунили 59½ година пре него што узмете новац. У супротном, биће вам наплаћени не само порез на зараду, већ и 10% казна за рано повлачење - осим ако се не квалификујете за неколико, веома мало, изузетака.

Прос

• Доприноси и зараде расту без пореза.

• Можете повући доприносе у било које вријеме, из било којег разлога, без пореза.

• Не морате узимати потребне минималне дистрибуције.

• Они који обично не испуњавају услове за Ротх ИРА могу га користити за отварање рачуна и базе готовине без пореза.

Цонс

• Када претворбу платите порез на конверзију, и то може бити значајно.

• Можда нећете имати користи ако вам је стопа пореза у будућности нижа.

• Морате сачекати пет година да бисте преузели опорезивање, чак и ако већ имате 59½ година.

• Израчунавање пореза може бити компликовано ако имате друге традиционалне, СЕП или СИМПЛЕ ИРА које не претварате.

Плаћање пореза на Ротх ИРА конверзију

Ако извршите Ротх ИРА конверзију, како ћете платити тај порез? И када?

Многи људи не схватају да не могу чекати док не поднесу порез да би платили порез на конверзију. Морате послати чек као део процењених кварталних пореза.

Најбољи начин плаћања пореза је коришћење новца са другог рачуна - попут штедње или извлачењем ЦД-а када доспева. Најмање преферирани метод је да добијете новац од пензионе инвестиције коју претварате. Ево зашто.

Плаћање пореза из ваших ИРА средстава, уместо са посебног рачуна, умањиће вашу будућу зараду. Вратимо се нашем горе наведеном примеру: Рецимо да конвертујете 100.000 УСД традиционалног ИРА-а; након плаћања пореза на крају сте положили само 76 000 УСД на нови Ротх рачун. Ако напредујете, пропустићете све интересе које бисте зарадили новцем. Заувек.

Иако се 24.000 долара можда не чини пуно, сложени камати значе да би новац могао порасти на око 112.000 долара током 20 година, а све сам по себи, уз каматну стопу од 8%. Толико новца треба одустати да платиш порез.

Доња граница

Конверзија у Ротх ИРА може бити веома моћан алат за ваше пензионисање. Ако се ваши порези повећавају због повећања од државе - или зато што зарађујете више, стављајући вас у виши порески круг - конверзија Ротх ИРА-а може вам уштедјети значајан новац у порезу на дужи рок. А стражња стратегија отвара Ротх врата онима који добро зарађују и који обично не би били подобни за овакву ИРА или који не могу да пребаце новац на рачун без пореза на било који други начин.

Али, постоји неколико недостатака конверзије које би требало узети у обзир. Велики рачун за порез који може бити тешко за израчунати, посебно ако имате друге ИРА-е финансиране из долара прије опорезивања. Важно је добро размислити о томе да ли има смисла извршити конверзију и консултовати се са пореским саветником о вашој конкретној ситуацији.