Решења плана за пензионисање за 70 радника

Правила игре могу се променити када погодите прекретницу од 70 1/2, али плодови стављања новца на пензиони рачун нису изван вашег досега све док се формално и потпуно не повучете. Ако вам се чини да још увек радите у овом тренутку свог живота, вероватно или покушавате да запечате пукотину у вашем гнезду или сте један од оних људи који ће се моћи повући тек када из вашег стола откину хладне мртве руке. . Било како било, знајући да имате могућности може вам значити разлику у дну линије.

У години када навршите 70 1/2, порезни систем ставља поклопац на традиционалне доприносе ИРА-е и повлачи утикач на ваше пензионе рачуне у облику потребних минималних расподела (РМД). Када остварујете зараду и повлачите РМД, пореске последице могу резултирати вишим стопама пореза и повећаним процентом пореза на социјално осигурање.

Када се ваш опорезиви доходак почне повећавати током тог периода вашег живота, настављање стављања новца у пензиони план или Ротх ИРА и даље може бити од користи. Погледајмо главне разлике међу најпопуларнијим опцијама пензијског плана и испитајмо како да структурирате своје планове за оптимизацију дистрибуције.

Истакнути рачуни пензионог рачуна
Традиционални ИРА

Једном када навршите 70 1/2, више вам није дозвољено да доприносите традиционалном ИРА-у. Уз то, морате започети поступак узимања годишњих РМД-а.

Ротх ИРА

Свако са зарађеном зарадом може допринети Ротх ИРА-у, и нема мандата који од доприноситеља или његовог супружника захтева да израде РМД-ове.

Традиционални 401 (к)

Без обзира на старост, ако и даље радите можете наставити да доприносите 401 (к). Све док имате мање од 5% предузећа у којем радите, од вас се не захтева да узимате РМД.

Ротх 401 (к)

Без обзира на старосну доб, ако и даље радите, можете допринијети пуни износ одлагања плаће на Ротх 401 (к). Као и традиционални 401 (к), РМД-ови су потребни након што се одвојите од услуге или ако имате више од 5% посла који вас запошљава. Ово је кључна разлика између Ротх 401 (к) и његовог традиционалног Ротх ИРА колега.

Решења плана за пензионисање за 70 радника

Отказивања у пензионом плану
Традиционални ИРА вс. Претак 401 (к)

Ако сте старији од 70 1/2, изгубите могућност доприноса традиционалном ИРА-у. С друге стране, нема старосне рестрикције која се поставља на мноштво 70+ за доприносе 401 (к), тако да је ова опција још увек могућа. У многим случајевима, радник златне доби обично је нека врста самозапосленог консултанта или извођача радова, тако да ови људи морају бити упознати са захтевима РМД-а који су стављени на власника предузећа од 5% или више. На први поглед, идеја да допринесете плану који захтева да узимате РМД сваке године звучи глупо, али ако се бавите математиком, то заиста није лоше.

Пример - Претак 401 (к)

У 2011. години 75-годишњи самозапослени радник који је зарадио 80 000 УСД допринео је 22 000 УСД за својих нових 401 (к); план има 31. децембра 2011, биланс од 22.000 долара. РМД из 2012. за сада 76-годишњег радника износиће само 1.000 долара. Ако узмете салдо на крају године од 22.000 долара и поделите га на РМД фактор 76-годишњака, 22 године, на крају ћете опорезовати расподелу од 1000 долара. Након свега што је речено и учињено, нето резултат за појединца био би одбитак од 21.000 долара.

Поента је у томе да се могућност уштеде драстично не смањује, јер морате радити РМД-ове док радите.

Победник дисквалификацијом: Претак 401 (к)

Ротх ИРА вс. Ротх 401 (к)

Ако имате више од 70 1/2 и радите, имат ћете могућност да доприносите оба типа рачуна. Иако ограничења прихода која регулишу ко може допринети Ротх ИРА-у могу бити тешко савладати, то није немогуће. Разлог због којег није немогуће укључује како се утврђује горња граница дохотка за допринос. Будући да се горњи лимит прихода не дијели на РМД, Ротх претворбе и пребацивања, пуно више људи може се квалифицирати. С друге стране, Ротх 401 (к) нема ограничења прихода са којима треба да се бавите. Међутим, морате бити свјесни да Ротх 401 (к) с на крају подлијежу РМД-овима.

Победник за најлакши допринос Категорија: Ротх 401 (к)
Укупни победник и победник категорије коначног одредишта: Ротх ИРА

Додатне стратегије
Консолидирајте и укопчајте рупу РМД-а

Готово је сигурно да ће појединац који ради у 70-има имати више ИРА-а и других врста пензионих планова који лебде около. Као резултат тога, ови плутајући рачуни биће приморани да извршавају годишње повлачење РМД-а. Ако тај исти појединац поседује мање од 5% посла у коме ради или му администратор плана то допушта, та особа може пребацити било који постојећи ИРА и пензиони план у свој тренутни план послодавца. То је тачно све док се појединац није одвојио од услуге и још увек ради.

Једном када појединац успешно пребаци постојећу имовину у план послодавца, требало би да буде ослобођен да мора да узима годишње РМД из те имовине. Потпуна карта у овом сценарију је готово увек план документа и администратор. Ако је све копацитивно и у могућности сте да смањите своје РМД-ове док радите, имат ћете прилику створити простор за обављање преобразбе Ротх-а или олакшање вечерњег изласка из пореског оптерећења док се у потпуности не повучете.

Државни порез на доходак "Филтер"

Иако овиси о држави у којој живите и подносите порез, неке државе које намећу порез на доходак државе нуде повољнији порезни третман појединцима који дају доприносе и узимају расподјелу од ИРА-а и других квалификованих планова. На пример, у Илиноису, влада не додаје ваше доприносе од 401 (к) назад у ваш обрачун државе; такође омогућава становницима да одузимају већину расподјеле од ИРА-а и квалификоване планове од прихода.

Пукотине "државног порезног филтра" постоје зато што државе желе да охрабре своје становнике да остану у држави и да не одлазе бродом за државе без пореза на доходак, попут Флориде или Тексаса када се пензионирају. Уз то, рупа може бити омча ако радите у држави попут Пенсилваније, а затим се повучете у државу попут Калифорније. У тој ситуацији можете се опорезовати на путу и ​​на излазу. Начин на који ћете ове постојеће рупе уградити у своју стратегију штедње зависиће од ваших циљева и вашег одређеног скупа околности, укључујући савете вашег ЦПА!

Пример - Узимање РМД-ова са дубине 401 (к)

Појединац који би могао да погледа ову стратегију је неко ко је старији од 70 година, самозапослен је и даје допринос Ротх 401 (к). У овом случају, ако измените стратегију штедње доприносећи претпорезом 401 (к) и претворите ван ИРА-е уместо тога, можда ћете моћи да смањите порез на порез на доходак државе и избегнете да узимате РМД-ове са Ротх 401 (к), што је рачун након опорезивања.

Доња граница

Радна гомила изнад 70 година и даље има могућност уштеде и одлагања пореза путем Ротх ИРА-а и квалификованих планова који не постоје за њихове пензионере у пензији. Укључивањем ових и других алата у своју укупну стратегију, готово пензионисани ће моћи легитимно смањити своје укупно пореско оптерећење циљаном кориснику. Међутим, циљани корисник пензионих планова није увек тај који доприноси, тако да би стратегија сваког појединца требало да узме у обзир посебне циљеве тог појединца као и околне чињенице и околности. Сваки појединац који покушава да искористи ове стратегије мора бити свестан да су правила око њихове примене компликована и закони се могу променити преко ноћи. На крају дана, било који план који садржи ове или сличне врсте стратегија треба да се изврши тек након што примите здраве савете квалификованог пореског стручњака уз консултацију са администратором вашег пензионог плана.