Савјети за пензиону штедњу за малишане од 25 до 34 године

Када плаћате хипотеке, бракове и смањујете нагомилане дугове, штедња за одлазак у пензију може се чинити невероватном - или чак немогућом - али то је и даље важан део фискалне одговорности. Појединци у узрасту од 25 до 34 године углавном укључују оне који су били у стању да утврде своје обрасце штедње и потрошње и оне који тек почињу преузети контролу над својим фискалним одговорностима. Ако сте у овој старосној групи, вероватно знате све о кривуљи финансијског учења коју представља - време је за преиспитивање и корекцију многих младих људи док они одређују како да уравнотеже свој буџет.

Финансијска поновна процена

Појединци унутар старосне групе од 25 до 34 године можда су већ обавили финансијску анализу у ранијој доби. Међутим, без обзира да ли сте то већ учинили, периодично се мора вршити поновна процена да би се утврдило да ли се морају извршити промене у вашим финансијским навикама, укључујући и оне које утичу на ваше буџетирање и анализу дуга. Учесталост којом се мора извршити финансијска анализа варира од стране појединаца, а на њих могу утицати и други фактори, као што су промене каматних стопа, фискалне одговорности и текући трошкови. На пример, ако су каматне стопе на хипотеке смањене од када је појединац примио хипотекарни кредит, можда би имало смисла одредити да ли хипотека треба да буде рефинансирана. Такође, ако се променио брачни статус појединца, можда ће бити потребно редефинисати циљеве пензионисања.

Савет : Финансијска анализа је неопходна и један је од најважнијих корака ка идентификацији области у којима радите добро и области у којима је потребно побољшати . Можда би било вредно да анализу уради компетентни финансијски стручњак .

Рефинансирање хипотеке

Рефинансирање хипотеке може бити корисно, под условом да или повећава расположиву готовину појединца снижавањем месечних уплата, или смањује износе плаћене за камате током периода хипотеке. У већини случајева, појединци би требали рефинансирати када су тренутне каматне стопе на хипотеке ниже од каматне стопе коју примају на своју тренутну хипотеку. Разлози рефинансирања укључују сљедеће:

• Снижавање износа који се плаћа сваког месеца (или друге учесталости). Појединац, који месечно плаћа хипотеку мање, вероватно ће имати разлику на располагању за коришћење у другим областима, укључујући повећање износа доприноса на пензиони рачун.
• Консолидовање дугова. Ово би могло бити идеално за некога са више кредитних картица и других облика кредита, посебно ако је каматна стопа на те износе виша од каматне стопе за хипотеку. Међутим, пажња се мора обратити на укупни износ камате који ће се временом плаћати тим износима. На пример, истезање стања на кредитној картици у року од 30 година коштаће много више него ако се отплати раније. С друге стране, смањење месечних уплата могло би повећати расположиве износе за штедњу. Треба урадити пројектовану финансијску анализу како би се утврдило која би била скупља. (Да бисте прочитали више, погледајте: Ископавање личног дуга )

Појединци који рефинансирају своје хипотеке можда желе да купују около с најнижим каматним стопама и трошковима затварања. Чак и 0, 5% -тна разлика резултираће знатно већим трошковима зајмопримца, остављајући мање новца на располагању за другу употребу.

Савет : Већина накнада за хипотеке, укључујући рефинансирање, преговара се . Не бојте се питати да ли се могу одрећи одређених накнада или ако се ваша каматна стопа може спустити чак и за 0, 25% . Запамтите, шансе за пријем повољног одговора су 50%!

Консолидација дуга

Консолидација дуга обично укључује консолидацију више кредита под кишобраном најниже (или ниже) каматне стопе, што понекад може скратити рок отплате. Циљ консолидације дуга је обично смањење укупног износа камата плаћених на кредит и износа плаћених у ратама.

Опрез : Ако консолидација укључује више кредитних картица, то може бити знак да је појединцу потребна стручна помоћ у управљању дугом .

Ако рјешење укључује затварање кредитних картица, појединац би требао потражити савјет како би то утјецало на њихов ФИЦО резултат.

Ребудгетинг

Како се ваш биланс и трошкови живота мењају, тако се повећава и потреба за поновним проценом буџета. Процес поновног креирања буџета помоћи ће вам да одредите да ли треба да смањите неке трошкове или можда чак и да ли вам је потребан додатни приход да бисте одржали животни стандард који очекујете. Ревизија буџета помоћи ће вам да донесете важне одлуке које се односе на пензиону штедњу, попут тога да ли ћете повећати или смањити буџетски износ који додате у своје гнијездо.

Повећање износа који доприносите вашој пензијској штедњи може се чинити идеалним избором ако не идете према свом циљу пензијске штедње. Међутим, морате узети у обзир да су и остале области финансирања део целог пакета за пензионисање и да ће имати утицаја на ваше гнездо јаје. На пример, ако имате прекомерне дугове на кредитној картици, можда ће имати смисла смањити износе буџета за пензионе доприносе и више преусмерити на плаћања кредитним картицама. За помоћ у одређивању оптималних начина поделе расположивих износа између плаћања путем кредитне картице и доприноса за пензиони план требало би да се обратите финансијском планеру.

Савет : Штедња у пензији треба третирати као текући трошак . Ово помаже да се количина редовно сачува, олакшавајући додавање у гнездо јаја . Ако ваш послодавац нуди доприносе путем одлагања пореза или одбитка након плаћања пореза, искористите ову прилику за повећање уштеда. На крају крајева, лакше је третирати износе одбијене с платне листе као не-расположиви доходак, а мањи је ризик од износа који се користи у друге сврхе .

Пореска пријава за ожењене појединце

Постоје многе финансијске погодности за појединце који су у браку и подносе заједничке пореске пријаве. На пример, стандардни одбитак је већи за брачне парове који подносе заједнички поврат. Други пример је када један супружник има мале приходе или их нема (који се називају супружником који не раде), а опорезовани приход радног супружника може се користити као "прихватљива надокнада" за потребе финансирања ИРА-а нерадног супружника. Ово може резултирати знатним повећањем штедње за брачни пар до тренутка пензионисања. Међутим, постоје и околности у којима би могло бити боље финансијски смисао подношења засебних приноса. На пример, ако породица има значајан износ медицинских трошкова који нису надокнађени здравственим планом или ако имају неколико различитих одбитака, подношење одвојених пријава може резултирати нижим трошковима пореза. Да би били сигурни, парови би се требали посавјетовати са порезним стручњаком, који ће бити у могућности показати нето финанцијски учинак подношења обје опције, омогућавајући одабир онога који ће или резултирати најнижим порезним обвезама или већим износом поврата пореза. Уштеђени износ може се искористити за финансирање пензионог рачуна за једног или оба супружника. (Више о томе потражите у користима супружника .)

Савет: ИРА доприноси за ову годину могу се извршити од 1. јануара пореске године до 15. априла следеће године, а могу се уплатити и након што је појединац поднео пореску пријаву . Ако је донесена одлука да се доприноси ИРА-у у тренутку подношења пореске пријаве, порески припремник одражава износ на пореској пријави, ако је применљиво .

Закључак

Иако се ова питања највероватније односе на појединце старосне доби од 25 до 34 године, могу се применити и на друге. На пример, избор пореског статуса за брачне парове или одлука о рефинансирању хипотеке може се применити на било коју старосну групу. Када планирате пензионисање, ваша фискална спремност биће важнија од ваше старости. Као такав, поступци који се препоручују 30-годишњацима могу се препоручити и за 50-годишњаке, у зависности од њихове личне ситуације. Да бисте осигурали да предузимате најприкладније кораке у обезбеђивању своје финансијске будућности, можда би било паметно да се консултујете са надлежним консултантом за пензиони план или финансијским планером.