Револвинг кредит у односу на рату кредита: у чему је разлика?

Постоје две основне врсте отплате кредита: револвинг кредит и рата на рате. Зајмопримци отплаћују отплатне рате кредита са заказаним, повременим плаћањима. Ова врста кредита укључује постепено смањивање главнице и евентуалну потпуну отплату, завршавајући кредитни циклус. Насупрот томе, револвинг кредитни уговори омогућавају зајмопримац да користи кредитну линију према условима уговора који немају фиксно плаћање.

И револвинг и отплатни кредит долазе у осигураним и несигурним формама, али чешће је видјети осигуране рате на рате. Било која врста зајма може се дати или путем рачуна на рате или револвинг кредитног рачуна, али не оба.

Кључне Такеаваис

• Отплатни кредит је продужетак кредита којим се обављају фиксна, заказана плаћања док се кредит не исплати у потпуности.
• Револвинг кредит је кредит који се обнавља са плаћањем дуга, омогућавајући кориснику приступ кредитној линији када је то потребно.
• Да би смањили или уклонили терет револвинг кредита, неки потрошачи користе рату за отплату револвинг кредитног дуга.

Кредитна рата

Најзначајније карактеристике рачуна на рату кредита су унапред одређени дужина и датум завршетка, који се често називају и појмом. Уговор о зајму обично укључује распоред амортизације, у којем се главница постепено смањује кроз рата током рата.

Уобичајени оброчни зајмови укључују хипотеке, ауто-кредите, студентске зајмове и приватне личне зајмове. Са сваком од њих знате колико је месечна уплата и колико дуго ћете извршавати исплате. За позајмљивање више новца потребан је додатни захтев за кредит.

Отплатни кредит се сматра мање опасним за ваш кредитни резултат од револвинг кредита.

Револвинг кредит

Кредитне картице и кредитне линије су два позната облика револвинг кредита. Ваш кредитни лимит се не мења када вршите уплате на свој револвинг кредитни рачун. Можете се вратити на свој рачун да позајмите више новца колико год желите, све док не премашите свој максимум.

Пошто не отварате паушални износ приликом отварања рачуна, не постоји постављени план плаћања с револвинг кредитом. Омогућује вам се могућност да се позајмите до одређеног износа. Међутим, ова флексибилност често резултира нижим износима зајма и вишим каматним стопама. Каматне стопе на незаштићене револвинг кредитне рачуне често се крећу у распону између 15% и 20%. Каматна стопа се ретко закључава, а повериоци имају право да повећају вашу стопу ако не извршите плаћања.

Често је револвинг кредит опаснији начин зајма него рата на рате. Огроман део вашег кредитног резултата (30%, према Екпериан-у) је стопа искоришћености вашег кредита (то јест, колико је стање ваше картице у складу са вашим укупним лимитом на свакој картици). Ношење високих биланса смањује резултат.

Посебна разматрања

Иако има неке предности, револвинг кредит може брзо постати финансијско оптерећење. Неки чак узимају рате на рате како би отплатили свој револвинг кредит. Постоје предности и недостаци ове стратегије.

Предност 1: Предвиђена плаћања

Највећа корист од коришћења рате за отплату револвинг дуга је прилагођавање месечних очекивања отплате. Уз кредитне картице и други револвинг дуг, од вас се очекује да платите минималан износ на преосталом износу. Ово може створити бројне неопходне исплате са широким распоном отплате, што узрокује потешкоће у буџетирању.

Уз рату кредита добијате постављени месечни износ отплате за наведени временски период, олакшавајући буџетирање. Отплатни зајмови се такође могу продужити с временом, омогућавајући нижа месечна плаћања која се могу боље ускладити са вашим месечним потребама за готовинским током.

Предност 2: Нижи трошкови позајмљивања

За квалификоване кориснике кредита, отплата кредита може бити јефтинија од револвинг кредита, јер се односи на каматне стопе и корисничке накнаде. Компаније за кредитне картице наплаћују каматне стопе које се крећу од 9% до 25%, што се сачињава сваког месеца када салди нису у потпуности плаћени. Што је виша каматна стопа, скупљи револвинг дуг може бити дугорочно.

Супротно томе, ратарски зајмодавци на рате нуде ниже каматне стопе, у распону од 2% за осигуране кредите до 18% за кредите који нису осигурани. Употреба ниже каматне стопе која се наплаћује за рату кредита за отплату револвинг дуга може значити уштеде од стотине до хиљаде долара током рока отплате. Такође, револвинг дуг може доћи са прекомерним накнадама за кашњење у плаћању, прекорачењем кредитних лимита или годишњим одржавањем; рату кредита није ништа од ових трошкова.

Недостаци рате кредита

Иако постоје неке користи од коришћења рате кредита за отплату скупљег, променљивог револвинг дуга, постоје и неки недостаци. Прво, неки зајмодавци не дозвољавају да унапред платите салдо кредита. То значи да вам није дозвољено да плаћате више од потребног износа сваког месеца (или чак да у целости измирите дуг) без да вам се одмери казна аванса. То обично није проблем са враћањем дуга по кредитној картици.

Кредитни зајмови на рату имају строже квалификације у погледу прихода, другог неподмиреног дуга и кредитне историје. Већина компанија са кредитним картицама је блажа у својим кредитним праксама, посебно за кориснике високог ризика.

Кредит за отплату може изгледати као лек за револвинг дуг с високим каматама, али ова стратегија је корисна само ако сте се обавезали да купите много мање кредитним картицама након што отплатите преостали износ. Покретање нових салда на кредитним картицама уз месечне уплате које захтевају рату зајма може сваког месеца давати невероватан притисак на ваш буџет.