Дефиниција зајма друге шансе
Зајам са другом шансом је врста зајма намењеног зајмопримцима са лошом кредитном историјом, који највјероватније неће моћи да се квалификују за традиционално финансирање. Као такав, сматра се обликом субприме позајмљивања. Зајам друге шансе углавном наплаћује значајно вишу каматну стопу него што би била доступна зајмопримцима који сматрају да је кредитни ризик мањи.
Како функционише зајам за другу шансу
Кредите за другу шансу често нуде зајмодавци који су се специјализирали за субприме тржиште. Као и многи други субприм кредити, зајам с другом шансом може имати типичан рок доспијећа (као што је 30-годишња хипотека), али се обично мисли да се користи као средство краткорочног финансирања. Зајмопримци могу сада добити новац и - вршећи редовне, благовремене исплате - почети санацију своје кредитне историје. У том тренутку они ће можда моћи да добију нови зајам по повољнијим условима, омогућавајући им отплату зајма друге шансе. Висока каматна стопа на кредит за другу шансу подстиче зајмопримце да рефинансирају чим могу.
Друга врста зајма за другу шансу долази са веома кратким роком, понекад само недељу или две. Уместо да се исплати са временом, ова варијанта зајма мора бити исплаћена у целости на крају тог рока. Ти зајмови имају тенденцију да буду мањи, као што је 500 УСД, и често их нуде зајмодавци на дан исплате, који су се специјализовали за краткорочне, високе каматне зајмове, тачно време да се поклапају са следећим чеком зајма.
Кредити друге шансе могу да помогну зајмопримцима са лошим кредитним способностима, али због њихових високих каматних стопа, треба их отплатити што је пре могуће.
За и против зајма друге шансе
Иако зајмови друге шансе могу да помогну зајмопримцима са уплашеном кредитном историјом да обнове своје кредите - и могу бити једина опција ако им треба да позајме новац - ови зајмови носе знатне ризике.
Једно је да зајмопримац неће бити у могућности да врати зајам или да добије друга средства за замену. На пример, зајмодавци често нуде зајмове друге шансе у облику хипотеке са подесивом стопом (АРМ) познате као 3/27 АРМ. Теоретски, ове хипотеке, које имају фиксну каматну стопу прве три године, омогућавају зајмопримцима довољно времена да поправе кредитну способност, а затим рефинансирају. Фиксна стопа такође даје зајмопримцу комфор предвидљивих месечних плаћања за те прве три године.
Међутим, када се тај период заврши, каматна стопа почиње да лебди на основу индекса плус марже (познате као потпуно индексирана каматна стопа), а плаћања могу постати неприступачна. Штавише, ако је дужник у међувремену изгубио посао или претрпео друге финансијске преокрете, рефинансирање на бољи кредит по повољнијим стопама може бити немогуће.
Краткорочни зајмови са другом шансом код зајмодавца на дан исплате имају своје недостатке. Једна од њих су често прекомерне каматне стопе. Као што Савезни завод за заштиту потрошача истиче на својој веб страници, "типичан двонедељни зајам за плаћу са 15 долара по накнади од 100 долара једнак је годишњој процентној стопи (АПР) од скоро 400 одсто".
Пре него што позајмљивачи уопште размотре зајам о другој шанси, требали би се увјерити да не испуњавају услове за традиционално финансирање од банке или другог зајмодавца, што је обично мање скупо и мање ризично.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.