Стратегије за коришћење животног осигурања за пензионисање

Агенти за животно осигурање продају предности трајног животног осигурања које акумулирају новчану вредност. У ствари, такве политике обично имају смисла само за појединце чија нето вредност износи најмање 11, 4 милиона долара, праг након реформе (од 2019.) на који порез на имовину ступа након смрти.

За скоро све друге, најбољи начин да се животно осигурање укључи у пензионисање је добијање одговарајуће смртне накнаде за породицу која такође оставља нешто новца како би им се омогућило да предузму кораке ка финансијској сигурности.

Кључне Такеаваис

• Скоро свима је потребно животно осигурање: Чак и они који умиру млади желе да њихов супружник буде финансијски сигуран у пензији.
• Терминско осигурање пружа основну заштиту породице ако умре један од хранитеља (или родитеља који је главни брига); ниска, фиксна цена ослобађа више расположивог дохотка.
• Животно осигурање које пружа послодавац није увек адекватно.

1. корак: Купите термин

Без обзира да ли неко има децу и супружника који зависе од њихових прихода или њихових услуга - родитеља код куће или обављања послова код куће - њихов финансијски план треба да укључује животно осигурање. „За радне и нерадне супружнике важно је да имају животно осигурање“, каже Кристи Сулливан, ЦФП, Сулливан Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, Денвер. „За супружника који ради, желите да имате довољно осигурања да покријете велике дугове (као што је хипотека), будуће обавезе које се више не могу финансирати зарадом покојника (као што су трошкови за факултет или пензију) и животне трошкове за Породица.

"Супружник који не ради мора бити осигуран да покрива трошкове бриге о деци и других послова управљања домаћинством које ће преживели хранитељ сада морати да плати", додаје Сулливан.

Скоро свима је потребно животно осигурање, чак и они који умиру млади и изгубе пензију: Породице и даље желе да осигурају да ће преживјели супружник бити финансијски сигуран у пензији. Једини могући изузетак био би самац без издржаваних чланова (укључујући старије родитеље или браћу и сестре).

Најјефтинија врста животног осигурања, имајући у виду не само трошак из свог џепа, већ и висину покрића које сте добили за новац, је термин живот (ака чисто животно осигурање) који гарантује исплату наведене смртне накнаде током одређеног рока термин. Након истека рока, осигураник може или обновити за још један термин, претворити у трајно покриће или дозволити да се полиса раскине.

Цене животног осигурања - и предности - значајно варирају у зависности од старости, здравља и карактеристика полисе. На пример, 35-годишњи Њујоршки човек који не пуши, доброг здравља (што значи да су му крвни притисак и холестерол само мало виши од идеалног) могао би да добије 20-годишњу политику са смрћу од милион долара накнада за 1.030 УСД или мање годишње. Ако је исти човек купио целу животну полису, врсту трајног животног осигурања, премија може бити 13.500 или више долара годишње за исту смртну накнаду .

С обзиром на ове трошкове, животно осигурање може бити идеално средство за пензиону штедњу на два начина. Прво, пружа основну финансијску заштиту којој ће породица требати ако умре један од хранитеља пре него што је нагомилао довољно уштеде да би породица могла да живи. Друго, ниска, фиксна цена ослобађа више расположивог дохотка ради стварања хитног фонда, куповине дугорочног инвалидског осигурања и улагања у нискобуџетне акцијске фондове.

Најбољи начин да се животно осигурање укључи у пензијско планирање је да се добије права смртна накнада за породицу с преосталим новцем да предузму кључне кораке ка финансијској сигурности.

"С обзиром на ниже премије повезане са овом политиком, инвеститори ће имати више улагања за пензионисање, колеџ или друге финансијске циљеве, " каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор Индексна средства: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре .

Колико дуго треба да зависи и тренутна старост; може бити тешко добити орочено осигурање прије 65 година. Колико животног осигурања треба да се обавља зависи од дуга, потребних надокнадних примања и трошкова будућих обавеза као што је школарина на факултету.

Ниво животног осигурања који се користи као накнада за радно место није увек довољан за породицу, а запосленом ће можда требати додатно осигурање коришћењем приватне полисе. Премија нивоа, загарантовано обнављање и политивно животно осигурање може да пружи сигурност сазнања да ће се осигурање обнављати сваке године док буду плаћене премије. Све док политика остане на снази, премије ће бити исте сваке године.

Корак 2: Креирајте хитни фонд

Први начин да се уштеда од терминског животног осигурања стави на посао јесте изградња фонда за хитне случајеве од трошка до шест месеци - или више - ако је неко ризичан или ако има нередовне приходе. Фонд за хитне случајеве такође може отпустити дуг након времена повећаних трошкова или смањеног прихода.

Избегавање дуга такође значи избегавање плаћања камате: Ако морате плаћати камату, посебно по релативно високим стопама кредитне картице, отежава се опоравак од поврата новца. Финансијска ситуација може значити и привремено заустављање пензионих доприноса. Што се прије неко одмакне од финансијске кризе, пре ће се вратити натраг са пензијском штедњом.

Корак 3: Заштитите своје приходе дугорочним инвалидским осигурањем

Чак и самохраним особама без дјеце за уздржавање можда ће и даље требати инвалидско осигурање. У случају тешке болести, некоме коме недостаје супружник или друга ужа породица за помоћ, посебно ће требати нека врста покрића која ће му помоћи да плати трошкове неге.

У идеалном случају, неко предузме овај корак док гради свој хитни фонд. Иако многи мисле да могу добити инвалиднину од социјалног осигурања ако их озбиљна болест или повреда онемогући да раде, тешко је квалификовати се за ове бенефиције - које би такође могле пасти далеко испод онога што је потребно.

Између полиса осигурања инвалидитета, политика сопственог занимања коштат ће више од политике било које окупације, али ће пружити свеобухватније покриће. Ако неко више не може да ради у одабраној професији - рецимо рачуноводству - неће морати да постане мало поздрава ради малопродаје; инвалидско осигурање замениће значајан проценат изгубљеног дохотка.

Поново потражите загарантовану политику обнављања и не отказивања која осигурава да се премије неће повећати и преквалификација неће постати проблем: Политика остаје активна све док се премије исплаћују.

Избор најбољег инвалидског осигурања значи или куповину полисе за заштиту прихода и свакога од кога зависи или осигуравање да имате довољно покрића код послодавца. Као што гуру личних финансија Даве Рамсеи воли да каже, "ваш најмоћнији алат за изградњу богатства су ваши приходи."

И, наравно, без примања немате начина да уштедите за пензију.

4. корак: Уложите остатак

Сталне полисе животног осигурања имају компоненту новчане вредности која скупља уштеде и може се уложити. Али осигураватељ доноси одлуке о инвестирању. Један има много већу контролу над потенцијално зарадом највишег поврата уколико уложи самостално путем брокерске куће. Нема високих накнада за полисе и агенцијске провизије као код сталног животног осигурања, инвестициони учинак није везан за финансијске резултате компаније за животно осигурање, а расположива улагања нису ограничена на оно што осигуравајуће друштво нуди.

Понуде брокерских кућа са ниским трошковима често укључују некомплициране индексне фондове или фондове којима се тргује на берзи. Фонд за циљни датум такође прилагођава портфељ да постане конзервативнији јер неко приближава старосну пензију.

Доња граница

Већина људи не размишља о терминском животном осигурању и инвестирању уштеђеног новца када размишља о томе како полиса животног осигурања може помоћи у испуњавању циљева пензијске штедње. Ипак, за многе је то најефикаснија стратегија.