Опроштај студентског зајма
Студентски дуг достигао је свевременски максимум у САД-у касно, а процијењено је да 40 милиона људи сада дугује просјечни биланс од 29.000 долара, према кредитној извјештају Екпериан. Међутим, под одређеним околностима, савезнички подржани студентски зајмови - попут директних зајма субвенционисаних кредита и савезних Перкинсових зајмова - могу се отпустити или опростити.
Могућност испаравања вашег студентског дуга може се чинити као остварење снова. У стварности, међутим, није баш много људи који испуњавају услове. Захтеви се разликују у зависности од врсте зајма, али већина нуди опроштај онима који су запослени у одређеним занимањима јавних служби. Постоје и планови отплате који укључују опрост неког дуга. И постоје важна правила која треба да знате како бисте постали квалификовани за ове програме.
Кључне Такеаваис
- Опроштај студентског зајма може се остварити на два начина: радом у јавним службама или вршењем плаћања путем плата условљавања дохотка (дугорочни) период.
- Само савезни директни зајмови испуњавају услове за опрост кредита - не можете их добити за приватне зајмове.
- Једна алтернатива опросту кредита је план отплате вођен дохотком; ови нуде сада ниже месечне исплате, плус шансу да се салди касније опросте.
Исплате студентских зајмова
Да би се савезни зајам за образовање одобрио, морају постојати околности које су изван контроле зајма које забрањују отплату. Већина кредита може се одузети у следећим ситуацијама:
- Трајна инвалидност корисника кредита
- Затварање школе током студија
- Фалсификација квалификација из кредита од стране школе
- Употреба крађе идентитета за осигурање кредита
- Неуспјех школе да врати тражене кредите зајмодавцу
- Смрт дужника
„Околности изван контроле зајмопримца“ не укључују ствари попут напуштања факултета пре дипломе или немогућности проналаска посла након дипломе. Међутим, постоји могућност да би они могли да укључе школу користећи илегалне тактике запошљавања, као што су гарантовање ученику добро плаћен посао по завршетку студија. На пример, у јуну 2015. године, америчко Министарство образовања обећало је отплату дуга студентима банкротираних коринтских колеџа са стечајем (кликните овде за више информација о томе како се пријавити), која су дала таква обећања.
Зарада опроштаја од студентског зајма
Опроштај студентског зајма може се остварити на два начина: радом у јавним службама или вршењем плаћања путем плата условљавања дохотка (дугорочни) период. Свака има своје услове, захтеве и ограничења. Ниједна рута није брза или лака.
Програм за опрост зајма за јавне услуге (ПСЛФ) дизајниран је посебно за људе који раде на пословима јавних служби, било за владу, било за непрофитне организације. Такође ћете моћи да опростите цео или део кредита путем одређених врста добровољног рада, војне службе или медицинске праксе.
Да бисте опростили одређени дуг у оквиру програма јавних услуга, прво морате извршити 120 квалификованих уплата (значи, платити минимални доспели износ на време). Ова плаћања се морају извршити док радите за квалификованог послодавца - генерално, савезну, државну или локалну организацију или непрофитну организацију са статусом ослобођеног од пореза. У ствари, квалификујете се након 10 година посла и 10 година исплате.
Потенцијално прихватљива радна места укључују она у сестринству, влади, полицији, ватрогаству и социјалном раду. Само плаћања извршена након 1. октобра 2007. Године испуњавају услове за добијање подобности.
Ако не радите на јавном сервису, можда ћете и даље моћи да вам опрости део студентског дуга - али то ће трајати дуже. Савезни планови за отплату засновани на дохотку омогућавају опрост дуга након минимално 20 година (услови се разликују у зависности од програма).
Ако имате ФФЕЛ или Перкинс зајам, ове дугове можете објединити у Директан зајам који испуњава услове за опроштај - али само плаћања извршена након консолидације рачунају се на минимум од 120 плаћања, тако да то учините што раније.
Само директни зајмови које је давала савезна влада (Федерал Д. Дирецт Федерал Лоан Програм) су подобни за опроштај од студентског зајма. Нефедерални зајмови (којима се баве приватни зајмодавци и кредитне компаније) нису део овог програма. Ако немате Виллиам Д. Форд директни зајам и умјесто тога, позајмљен путем Федералног програма породичног образовања за образовање (ФФЕЛ) или Перкинсовог програма, дозвољено вам је да те дугове обједините у зајам за директну консолидацију. Овај нови консолидовани зајам дуга тада би био прихватљив за опрост зајма за јавне услуге, под истим условима као што је горе описано. Имајте на уму да само плаћања извршена на комбинованом зајму рачунају на минимум од 120 плаћања; ранија плаћања на старе зајмове не узимају се у обзир.
Као и код било чега што се тиче савезне владе, услови везани за опрост студентских зајмова подложни су промени. Без обзира на било какве измјене које се могу појавити на хоризонту, Марк Кантровитз, старији потпредсједник и издавач Едвисорс.цом-а и аутор књиге „Филинг ФАФСА“, упозорава зајмопримце да не кладе своју финансијску будућност на наду у опроштај дуга, посебно на врсту везани су за јавни сервис. Као једна ствар, постоји крут временски лимит: „Опроштај зајма за јавне услуге долази након 10 година услуге у пуном радном времену. То је корист за све или ништа, тако да зајмопримци који престану са радом пре достизања десетогодишње марке неће добити опроштења. “
Квалификовање за опрост кредита
Ваша подобност за опрост студентског зајма не зависи само од врсте студентског зајма, већ и од врсте услуге. Према вебсајту Савезне студентске помоћи, послови са квалификованим ПСЛФ-ом састоје се од „било ког запослења са савезном, државном или локалном владином агенцијом, ентитетом или организацијом или непрофитном организацијом која је од пореза проглашена ослобођеном од пореза Служба за интерне приходе (ИРС) у складу са чланом 501 (ц) (3) Кодекса унутрашњих прихода (ИРЦ). "
Ево неких додатних детаља о врсти посла који испуњава услове:
- АмериЦорпс ВИСТА, АмериЦорпс НЦЦЦ или Државни и национални програми АмериЦорпс. Волонтери за њих могу добити до 5.775 долара за отплату квалифицираних студентских зајмова (зајмове које подржава савезна влада) путем награде Сегал АмериЦорпс Едуцатион Авард.
- Национална гарда војске. Програм враћања студентског зајма Националне гарде може вам помоћи да зарадите до 50.000 долара за зајмове. Покривени зајмови укључују зајмове Федерал Дирецт Дирецт, Перкинс кредите и Стаффорд кредите.
- Корпус мира. Волонтери могу имати 15% свог Перкинсовог зајма, опростиће се за сваку годину пружања услуге.
- Редовни наставник основне или средње школе у заједници са малим примањима. Такви наставници могу добити 15% свог Перкинсовог зајма за годину и две запослења, 20% у три и четири године, а преосталих 30% у петој години. Федерални директни субвенционисани и ненаплаћени зајмови и субвенционисани и ненаплаћени савезни зајмови за стафорде такође се могу опростити онима који предају неразумеване предмете као што су математика, наука или специјално образовање - или раде у школи у окружењу са малим примањима. Кликните овде за најновије детаље о овим програмима.
- Завршници медицинске и сестринске школе. Рад у слабо осмишљеним областима може квалификовати лекаре и медицинске сестре за опрост од студентских кредита у оквиру државних програма.
Планови отплате: алтернативе које укључују опрост кредита
Планови отплате засновани на дохотку, дизајнирани да помогну матурантима који имају проблема са плаћањем у стандардном 10-годишњем оквиру, такође укључују опрост за зајмопримце који нису у јавном сектору након одређеног временског периода. Планови имају двоструку жалбу: могућност нижих месечних плаћања сада, плус могућност да се салди касније опросте.
Ови планови укључују:
- Отплата заснована на приходу (ИБР): Максимална месечна плаћања биће 15% дискреционог дохотка. Права на опроштај након 25 година квалификованих плаћања.
- Отплата зависно од дохотка: Исплате се прерачунавају сваке године на основу бруто прихода, величине породице и неизмиреног салда савезног кредита. Права на опроштај након 25 година квалификованих плаћања.
- Исплата док зарађујете (ПЛАЋИТЕ) и ревидирана уплата док зарађујете (ПОВРАТАК): Максимална месечна плаћања биће 10% дискреционог дохотка. Право на опроштај након 20 година квалификованих плаћања. Влада може чак дати део камате на кредит.
- Ако радите за савезну агенцију, ваш послодавац може отплаћивати до 10.000 УСД ваших кредита годишње, са највише 60.000 долара, путем Федералног програма отплате студентских зајмова.
Ваш сервисер за студентске зајмове управља отплатом за ваше савезне студентске зајмове, зато радите са сервисером да бисте се уписали у план отплате или променили ваш тренутни план. Обично то можете обавити путем интернета преко веб локације компаније. Да бисте се пријавили за програм опростаја за јавне услуге, и ви и ваш послодавац морате да испуните и поднесете одређени образац.
Неуспјеси у плановима за опроштај / отплату студентског зајма
Отплата заснована на дохотку такође може имати негативну ситуацију: На ваш кредит ће се наплаћивати веће камате, јер се отплата продужава током дужег временског периода. „Исплате зајма по ИБР и ПАИЕР могу се негативно амортизовати, копањем зајмопримца у дубљу рупу“, напомиње Кантровитз. „Зајмопримци који очекују да ће значајни пораст својих прихода за неколико година отплатити, можда би више волели план отплате као што је продужена отплата или поступна отплата, где ће месечна уплата бити барем онолико нова камата која се наплаћује и биланс кредита не повећава се. "
Уз планове отплате на основу дохотка, што више зарађујете, то је већа исплата вашег кредита.
"Запамтите, плаћања се мењају на основу прихода на годишњем нивоу. Када се приход повећава, и ваша исплата може", примећује Реина Гобел, ауторка „ЦлиффсНотес Градуате Дубт: Како управљати студентским кредитима и живети свој живот." Чак и ако успете да смањите месечне уплате, немојте ићи на новчану потрошњу са ново расположивим средствима, додаје она. „Ако тренутно скупљате више дуга, јер ове планове очекујете у будућности: станите! Никад се не зна шта ће или неће постојати за матуранте ако се закон промени у будућности. Запитајте се: „Могу ли дозволити да ово отплатим на редовном продуженом плану отплате?“ Ако не, могли бисте се наћи у веома великом дугу и тешкој ситуацији. "
Ни све није савршено са плановима за опроштење. Врсте услужних послова који нуде опроштај од студентских зајмова често имају нижу плату од уобичајених позиција у приватном сектору. Можда ћете брже моћи отплаћивати зајмове кроз посао са већим потенцијалом зараде, чак и ако он не нуди опрост кредита.
Ако вам је опроштено све или део студентских зајмова, имајте на уму да ИРС може опроштени дуг сматрати приходом и можда ћете морати да платите порез на тај износ. Такође, уколико одлучите да учествујете у било ком програму за отплату кредита, обавезно прибавите писмену верификацију пре него што почнете који ће износ бити опроштен и под којим околностима.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.