Помоћ за студентски зајам: бесплатна и јефтина рјешења за кредите ван контроле

Зашто је брзо добијање помоћи за студентски кредит толико важно? Није то само забрињавајуће пуштање у јаму свог стомака када заостајете у исплати студентског зајма - или када видите време у скорој будућности када то желите. Пропустите довољно плаћања и могли бисте се суочити са озбиљним последицама. Поред оштећења на вашем кредитном резултату, можете платити своју плату, тужити се, уредити банковни рачун или одузети поврат пореза.

Зато је тако важно предузети акцију што је пре могуће. И приватни и савезни сервиси за студентске зајмове имају начина да раде са позајмљивачима како би им помогли да се врате на прави пут. Непрофитне организације такође могу пружити помоћ. А ако те опције не функционишу, плаћање адвоката за студентски кредит могло би бити добро потрошен новац.

Ево увода у сваку могућност за помоћ када се борите са студентским зајмовима.

Кључне Такеаваис

• Ако не можете извршити плаћање студентског зајма, постоји неколико начина за помоћ, од којих су многи бесплатни - или бар јефтинији од игнорисања проблема.
• Можете да се пријавите за план отплате заснованог на дохотку за дугорочно ослобађање, или одлагање или одступање за краткорочни одмор.
• Ако сте пропустили са савезним кредитима, размислите о рехабилитацији или консолидацији.
• Размислите о рефинансирању вашег приватног - или чак савезног - зајма код приватне студентске зајма.
• Затражите помоћ од непрофитне компаније за кредитно савјетовање или сарађујте с одвјетником који има искуства у случајевима са студентима.

Отплата вођена дохотком

Ако сада не можете да приуштите месечно плаћање студентских зајмова, али може бити исплата нижа, имате неколико опција.

Ако имате савезне студентске зајмове, размислите о подношењу захтева за отплату засновану на дохотку. ИДР може бити добар избор ако је ваш приход низак у односу на дуг вашег студентског кредита.

Ваша уплата под ИДР-ом може бити минимално 0 УСД. Сваке године свој приход ћете поново оверити код савезне владе, а месечна уплата ће се прилагођавати на основу вашег прихода и величине породице. Постоје четири различита ИДР планова; планови који су вам доступни зависиће од врсте савезних студентских кредита које имате.

Када одаберете ИДР план, вероватно ћете дугорочно платити више камате. Новац ћете дужити дуже вријеме и отплаћиват ћете главницу спорије него да сте радили стандардни десетогодишњи план отплате. ИДР планира опростити ваш преостали износ након 20 или 25 година плаћања, али можда ћете дуговати савезни порез на доходак на опроштени износ. Сваке године издвојите мало новца тако да ћете тај рачун моћи плаћати један дан.

Планови отплате вођени дохотком су бесплатни. Папирологију можете сами испунити за отприлике 10 минута.

Отплата по основу дохотка неће решити проблеме свих студентских кредита. Неки зајмопримци сматрају да, будући да се месечна исплата заснива на бруто приходу и да имају толико обавезних трошкова, као што су порези и издржавање деце, још увек не могу да приуште плаћања у складу са ИДР планом. А ако су зајмови задани, не можете поднети захтев за отплату засновану на дохотку (или одлагање, или отплату). Прво ћете морати да поправите задани део санацијом или консолидацијом зајма.

Одлагање и стрпљење

Одлагање и одступање су начини да привремено зауставите плаћање или смањите уплату на савезне студентске кредите. Неки приватни зајмодавци нуде једну или обје ове могућности. Они имају другачија правила, па их треба пажљиво проучити.

Субвенционисани савезни зајмови и федерални зајмови Перкинс не захтијевају од зајмопримаца да плаћају камате које настају током одлагања. Одступање не спречава камате од било ког савезног студентског зајма. Приватни зајмодавци могу сами да одлуче како да обрађују обрачунавање камата под одгодом или за одступање.

Зајмодавац или сервисер ће затражити да испуњавате одређене услове пре него што одобри ваш захтев за одлагање или одступање. На пример, савезни зајмопримци за студентске зајмове могу да се одморе од плаћања ако су незапослени, доживљавају економске тешкоће, подлежу или се опорављају од лечења од рака или служе на активној војној дужности.

Неке врсте одлагања или одступања снижавају месечну уплату, а не да је потпуно паузирају. Од вас могу тражити да и даље плаћате камате, али не и главницу, на ваш студентски кредит.

Размислите о дугорочним ефектима заустављања плаћања пре него што то учините. Као прво, ако камата и даље расте током одлагања или одступања, ваш салдо кредита ће расти.

Делинккуенци и Дефаулт

Ипак, одгађање или одступање може бити боље од пуштања кредита да касне са роком. Једном када пропустите 90 дана, сервисер ће пријавити своје доспјеле уплате у три главна бироа за кредит, што може наштетити вашем кредитном резултату и отежати добијање других облика кредита - или учинити било шта друго што од вас тражи кредит чек, као што је изнајмљивање стана или слетање одређених послова.

Прелазак на задану вредност још је гори. Време до задавања зависи од врсте зајма, али за савезне директне зајмове и савезне зајмове за породично образовање то је 270 дана (око девет месеци). За приватне студентске зајмове неплаћање се обично дешава чим пропустите уплату. Задовољство и његове последице биће дефинисани у вашем уговору о кредиту. Ако прелазите у неисплату студентског зајма, цео ваш салдо може одмах доспети, зајмодавац може да вас тужи, а ваше зараде могу бити увећане, између осталих озбиљних последица.

Када су ваши савезни студентски зајмови неиспуњени

Ако су вам савезни студентски зајмови задани, можете ући у програм санације савезних студентских кредита или можете користити консолидацију зајма.

Санација кредита

Савезни програм рехабилитације студентских зајмова захтева да извршите девет плаћања у року од 10 узастопних месеци. Морате да сарађујете са власником кредита како бисте утврдили вашу потребну уплату, која ће се заснивати на вашем расположивом дохотку.

Морате да приложите доказ о својим приходима и евентуално доказ о својим трошковима. Сајт савезне помоћи за студенте каже да би ваше исплате по плану рехабилитације могле бити ниже од 5 УСД месечно.

Једном када се ваш кредит санира, можете поднети захтев за одлагање, отпремнину или отплату доходка. Ваш кредитни извештај више неће приказивати задану вредност, мада ће и даље приказивати закашњеле уплате које су довеле до вашег неплаћања. Имате само једну прилику за рехабилитацију зајма. Поред тога, зајам ће и даље сабирати камате током рехабилитације, а можда ћете морати платити и накнаде за наплату.

Консолидација зајма

Консолидација зајма је друга опција да се изађе из неплаћања. Можда ћете моћи да користите савезни зајам за директно консолидацију за отплату зајма који није испуњен. Затим можете поставити план отплате темељен на дохотку на новом консолидацијском зајму, ако желите.

Морате да извршите три узастопне месечне исплате зајма који не испуњавају услове пре него што га можете консолидовати. Власник зајма ће износ ових уплата темељити на вашим тренутним финансијским околностима, тако да могу бити мањи него што сте били дужни да платите у прошлости. Консолидација ће вас пре изузети из заданог стања, али неће уклонити задану вредност из вашег кредитног извештаја. Такође долази са могућим накнадама за наплату и додатним обрачунатим каматама.

40%

Проценат вашег зајма који ћете можда морати да платите у накнадама за наплату - поврх касних накнада и додатних камата које сте обрачунали - ако ваш кредит буде послан у збирке.

Када су ваши приватни студентски зајмови задани

Не постоји ниједан пут до изласка из неплаћања када је реч о приватним студентским зајмовима. Мораћете нешто да решите са својим зајмодавцем или да запослите адвоката за студентски кредит. Преговарање о нагодби за мање него што дугујете може бити опција.

Да бисте пронашли адвоката, покушајте са веб страницом Америчке адвокатске коморе, Националне асоцијације заговорника потрошача или ЛавХелп.орг. Ако не можете да приуштите да вас заступа адвокат, размислите о томе да платите сат или два за њихов савет, како бисте научили шта треба да урадите да бисте се представљали. Можете очекивати да ћете платити неколико стотина долара за ову услугу у односу на неколико хиљада ако вас заступа адвокат. Пазите да избегавате преваре са студентских зајмова када тражите помоћ.

Рефинансирање студентског зајма

Ако имате савезне студентске зајмове, можете добити консолидациони зајам (на основу првобитних камата на кредите), као што је горе наведено. Оно што не можете учинити је рефинансирати их у нови савезни студентски зајам с нижом каматном стопом, чак и ако су тренутне стопе ниже него када сте првобитно узели кредит. Да бисте постигли ону нижу стопу, морали бисте да рефинансирате савезне студентске зајмове у приватни студентски зајам. Такође можете рефинансирати приватне студентске зајмове у нови приватни студентски зајам.

Можете рефинансирати ако то учините значајно ће снизити каматну стопу. Нижа каматна стопа може учинити вашу месечну уплату приступачнијом. Такође вам може помоћи да брже отплатите зајам и платите мање камате током трајања зајма.

На пореску пријаву можете затражити одбитак од камате за студентски зајам, чак и ако одбитак не ставите у распоред А.

Највећи трошак рефинансирања је да ако рефинанцирате савезни зајам у приватни зајам, губите јединствене предности савезних зајмова: отплату доходка, отплату зајма, рехабилитацију зајма и евентуално одлагање и одступање. Добро размислите пре него што се одрекнете ових погодности.

Рефинансирање може значити и плаћање накнаде за поријекло, зависно од зајмодавца: Многи приватни студентски зајмодавци их не наплаћују. Ако се то догоди, накнада ће се обично прикупљати у билансу вашег кредита или одузимати од прихода од вашег кредита.

Приватни зајмови за рефинансирање студената могу имати фиксне или променљиве камате. Ако се борите са својим тренутним плаћањима, можда ће бити искушење да се рефинансира у зајам са променљивом стопом, јер ће вероватно имати нижу каматну стопу од зајма са фиксном стопом. Пре него што то учините, сазнајте колико често се стопа кредита може повећати и за колико. Откријте и колики су под и таваница по променљивој каматној стопи. Морате размотрити да ли бисте могли да приуштите плаћања ако стопа порасте.

За рефинансирање ће вам требати добар кредит и добити повољну каматну стопу. Ако сте већ заостали и ваш кредитни резултат је пао, рефинансирање можда није опција за вас. Такође морате имати стални приход да бисте га рефинансирали, тако да ако сте незапослени, мораћете да размотрите и друге могућности.

Ако су студентски зајмови део већег финансијског проблема

Непрофитна организација за кредитно саветовање може да сарађује са вама како би смислила персонализовани план за отплату ваших студентских кредита. Можда ћете морати да платите накнаду за ову помоћ. Угледно место за тражење помоћи је Национална фондација за кредитно саветовање. Они могу помоћи у целој вашој финансијској слици, а не само у добијању студентских зајмова под контролом.

Доња граница

Занемаривање финансијских проблема никада их не тера, а то је посебно тачно код савезних студентских зајмова. Влада је овлашћена да искористи повраћај пореза на доходак и да вам исплати зараде и социјална давања.

Прекасно заостајање било које врсте студентског зајма, савезног или приватног, може озбиљно наштетити вашој кредитној способности. То такође може узроковати да ваш зајмодавац предузме наизглед бесмислен и драстичан корак убрзања вашег зајма: тренутно цео салдо доспева.

Спријечите да се ситуација погорша и вратите своје кредите под контролу једном од овдје описаних опција: отплатом дохотка, одгодом, отплатом, рефинансирањем, рехабилитацијом, консолидацијом или непрофитним кредитним савјетовањем. Коначно, ако је ваша ситуација у основи безнадежна, покушај да вам се студентски кредити исплате - у стечају - могуће, али није лако - могла би бити најбоља опција.