Субвенционисани и ненаплаћени студентски зајмови - шта је најбоље за вас

Раст трошкова факултетске дипломе има више студената него икада позајмљивање да покрију своје трошкове. Док се неки студенти одлучују за кредите приватних зајмодаваца, процењено је да су 44 милиона корисника узели кредите од Министарства образовања САД. Од тога 32, 1 милиона корисника кредита имају директно директне зајмове.

Федерални директни зајмови могу бити субвенционирани или несубвенционирани. Обе врсте нуде бројне погодности, укључујући флексибилне могућности отплате, ниске каматне стопе, могућност консолидације зајмова и програме отплате и одлагања.

Ево како се упоређују субвенционисани и несубвенционисани кредити.

Кључне Такеаваис

• Федерални студентски зајмови могу бити или субвенционисани или несубвенционирани.
• Подобност студента за субвенционисане кредите заснива се на финансијским потребама.
• Обе врсте кредита морају бити враћене са каматама, али влада неке од камата плаћа на субвенционисаним кредитима.

Ко се квалификује за савезне директне зајмове?

Постоји неколико услова које морате испунити да бисте испуњавали услове за савезни директни зајам. И за субвенционисане и за не-субвенционисане кредите, корисници кредита морају:

• Бити уписан барем на пола радног времена у школи која учествује у програму Федералног директног зајма.
• Бити амерички држављанин или подобан не-држављанин.
• Имајте важећи број социјалног осигурања.
• Одржавање задовољавајућег академског напретка.
• Завршили сте средњошколску диплому или слично.
• Не можете платити било који постојећи савезни зајам.
• Региструјте се у систем селективних услуга (за мушкарце узраста од 18 до 25 година).

Директни субвенционирани зајмови доступни су само студентима који имају исказану финансијску потребу. И студенти и студенти могу се пријавити за директне ненамјенске кредите, а за то нису потребне финансијске потребе.

Ако се квалификујете за субвенционисани зајам, влада ће плаћати камате на ваш кредит док сте у школи најмање пола радног времена и наставиће да га плаћате током шестомесечног грејс периода након што напустите школу. Платит ће га и током периода одлагања.

Да бисте се пријавили за било коју врсту зајма, мораћете да испуните бесплатну пријаву за савезну студентску помоћ (ФАФСА). Овај образац тражи информације о вашим приходима и имовини и средствима ваших родитеља. Ваша школа користи вашу ФАФСА за одређивање врсте кредита за које се квалификујете и колико их испуњавате.

Колико можете позајмити?

Програм Федералног директног зајма има максимална ограничења за колико можете годишње да се задужујете кроз субвенционисани или неодплаћени зајам. Постоји и збирни лимит за задуживање.

Студенти преддипломског студија могу да узму комбинованих 5500 долара субвенционисаних и несубвенционисаних кредита ако су још увек финансијски зависни од родитеља. Од тог износа, само 3.500 долара могу бити субвенционисани зајмови. Независни студенти - и зависни студенти чији родитељи не испуњавају услове за кредите Дирецт ПЛУС - могу да позајмљују до 9.500 долара за прву годину преддипломског студија. Опет, субвенционисани зајмови су ограничени на 3.500 долара од тог износа.

Лимит за задуживање се повећава за сваку наредну годину уписа. Укупни агрегатни лимит субвенционисаног зајма је 23 000 долара за зависне студенте, а додатних 8 000 долара дозвољено је за неодговорене зајмове. За независне студенте, укупни лимит се подиже на 57.500 УСД, са истим ограничењем од 23.000 УСД за субвенционисане кредите.

Укључујући додипломско позајмљивање, дипломирани и професионални студенти имају укупни лимит од 138.500 УСД у директним зајмовима, од којих 65.500 долара може бити субвенционисано. Међутим, од 2012. године, дипломирани и стручни студенти имају право само на несубисидициране кредите.

Ако сте први дужник након 1. јула 2013, постоји ограничење броја академских година које можете да примате директно субвенционисане зајмове. Максимални период прихватљивости је 150% објављене дужине вашег програма. Другим речима, ако се уписујете на четворогодишњи програм, најдуже можете добити директно субвенционисане зајмове шест година. Такво ограничење се не односи на директне ненамјенске кредите.

Каматне стопе на субвенционисане и не-субвенционисане зајмове

Федерални зајмови су познати по томе што имају неке од најнижих камата, посебно у поређењу са приватним зајмодавцима који могу наплатити дужницима двоцифрен износ трајања. Од 2019. до 2020. и директни субвенционисани и ненаплаћени кредити имају 4, 53% годишње за студенте преддипломског студија. АПР за ненаплаћене кредите за дипломиране и стручне студенте износи 6, 08%. За разлику од неких приватних студентских зајмова, те рате су фиксне, што значи да се не мењају током трајања зајма.

Још једна ствар која се мора напоменути у вези с каматама: Иако савезна влада плаћа камату на директно субвенционисане зајмове првих шест месеци након што напустите школу и током периода одлагања, ви сте одговорни за камате ако одложите несубвенционирани кредит или ако ставите било коју врсту зајма у толеранцију.

Планови отплате засновани на дохотку могу значити ниже месечне исплате, али можда их и даље можете извршити за 25 година.

Отплата субвенционисаних и ненаплаћених кредита

Када дође време да почнете да враћате своје зајмове, имаћете неколико опција. Ако не затражите зајмодавца за другу опцију, аутоматски ћете бити уписани у стандардни план отплате. Овај план поставља рок отплате до 10 година, са једнаким плаћањем сваког месеца. План за повраћај дипломираних компанија, за поређење, започиње спуштање ниже, а затим их постепено подиже. Овај план такође има рок до 10 година, али због начина структурирања плаћања платићете више него што бисте могли са опцијом Стандард.

Постоји и неколико планова отплате за студенте којима треба одређена флексибилност у плаћању сваког месеца. Отплата на основу дохотка (ИБР), на пример, поставља плаћања на 10% до 15% вашег месечног дискреционог прихода и омогућава вам да отплатите отплату на 20 или 25 година. Предност планова заснованих на дохотку је што они могу снизити месечну уплату. Али постоји улов: што дуже вам треба за отплату кредита, то ћете више платити у укупним каматама. А ако ваш план дозвољава да вам се опусти неки део зајма, можда ћете то морати пријавити као опорезовани приход. Имајте на уму да је већина ових планова доступна само за отплату савезних студентских зајмова, а не приватних зајмова.

Нагла је да су плаћене камате за студентски кредит неопорезиве. Од 2019. можете одбити до 2.500 УСД камате плаћене за кредит квалификованог студента и не морате да износите детаље да бисте добили овај одбитак. Одбитци смањују ваш опорезиви доходак у години, што може снизити ваш порез или повећати износ поврата. Ако сте током године платили 600 или више камата за студентски кредит, од свог сервисера за кредит добијаћете образац 1098-Е који ћете користити за пријаву пореза.

Доња граница

И директни субвенционисани и ненаплаћени зајмови могу бити корисни за плаћање колеџа. Сјетите се само да се било која врста кредита на крају мора отплатити са каматама. Зато добро размислите колико ћете требати да посудите и која ће опција отплате вероватно најбоље функционисати за ваш буџет.