Термин вс универзално животно осигурање: у чему је разлика?

Иако животно осигурање постоји у различитим облицима, две уобичајене врсте су термин живот и универзално животно осигурање. Главне разлике између њих су трајање термина, акумулација новчане вредности и трошак.

Кључне Такеаваис

• Терминско животно осигурање пружа покриће за одређени временски период, за фиксну премију и без наплате новчане вредности.
• Универзални живот је облик сталног животног осигурања са рачуном новчане вредности у који се улажу премије примљене изнад трошкова осигурања.
• Премије за животни век су релативно ниске у поређењу са универзалним животом.

Термин животно осигурање

Термин животно осигурање је најосновнија полиса осигурања. То је полиса животног осигурања која пружа покриће за одређени временски период и обично за фиксну премију. Неке политике пружају покривање за раздруживање и додатну покривеност за случајну смрт. Ако ви или ваши корисници не поднесете никаква потраживања током трајања политике, она ће истећи. По истеку времена, неке осигуравајуће компаније дозвољавају наставак полисе по већој стопи или претварање термина полиса у сталну. Генерално, животно осигурање је јефтиније купити током ранијих година живота, када је ризик од смрти релативно низак. Цене расту у складу са повећањем ризика и напредовањем старости.

Универзално животно осигурање

Универзално животно осигурање спада у ширу категорију полиса које се понекад називају и новчаним или трајним осигурањем. Ове врсте осигурања осигуравају комбиновање смртних накнада са компонентом штедње или новчаном вриједношћу која се реинвестира и одлаже порезом. Дио уштеде се акумулира током животног века политике и често се може уновчити у неком будућем тренутку. Пошто су те полисе сталне, превремено раскид уговора од стране осигураника обично резултира казнама. Током ранијих фаза вашег живота, велики део премије која се плаћа овом полисом преусмерава се на компоненту штедње. У каснијим животним фазама, када су трошкови осигурања већи, мањи део премије намењен је новчаном делу, а више куповини осигурања.

На пример, ако 20-годишњак купује осигурање осигурања, његова премија може бити 20 долара месечно. Са универзалном полисом, исти 20-годишњак може платити премију у износу од 100 УСД месечно, при чему ће 20 долара ићи за осигурање смрти, а преосталих 80 УСД ка уштедама. Када особа напуни 45 година, временско осигурање може коштати 50 УСД месечно, док би универзални живот и даље коштао 100 УСД месечно, мада би нижи део тог износа отишао у штедњу.

Посебна разматрања

Према већини непристрасних стручњака, термин живот је прикладнији за просечног појединца који се жели осигурати од непредвиђених догађаја. Међутим, то не значи да је термин живота бољи за све. На пример, појединци који траже пореске повластице повезане са плановима готовинске вредности нису забринути за забрањене трошкове повезане са тим плановима. Такође, појединци који касније оснују породице и требају осигурање ради заштите својих најмилијих могу се одлучити да је осигурање новчане вредности погодније од терминског живота.