Традиционални И Ротх ИРАс: Предности и недостаци
Традиционални и Ротх ИРА рачуни су најпопуларнија врста појединачних пензионих рачуна (ИРА). Они имају много предности и неколико недостатака за штедише у пензији.
Традиционални И Ротх ИРАс: Преглед
ИРА је створена пре више деценија како су пензиони планови са дефинисаним примањима опадали. Постајући све популарнији како су радници почели да преузимају контролу над сопственом пензијском штедњом, ИРА нуди појединцима прилику да уштеде за пензију на рачуну који је повољнији за порез.
Кључне Такеаваис
- Традиционални И Ротх ИРА-ови су популарни пензиони рачуни и лако се постављају.
- Обоје нуде начин који омогућава повољне уштеде и улагања за пензију.
- Постоје, међутим, ограничења у колико можете да допринесете и казне за рано повлачење.
На традиционалном или Ротх ИРА рачуну можете улагати у све врсте традиционалних финансијских средстава као што су акције, обвезнице, фондови којима се тргује на берзи и узајамни фондови. Можете уложити у шири спектар инвестиција кроз самосталну ИРА (ону у којој инвеститор, а не скрбник, доноси све одлуке о инвестирању) - комодитете, племените метале, некретнине или чак вршњачке кредите . Међутим, без обзира на врсту ИРА-е, можда нећете улагати у животно осигурање или колекционарске предмете попут уметничких дела, тепиха, антиквитета, драгуља и марака.
ИРА рачуне је релативно лако подесити, али правила која управљају тим рачунима су различита. Иако нуде пореске олакшице, постоје ограничења у колико можете да допринесете.
Предности традиционалних и Ротх ИРА-ова
ИРА-ови нуде неколико различитих предности, укључујући:
Раст без пореза
И Ротх и традиционални ИРА-ови нуде раст имовине без пореза. То значи да једном када је новац на рачуну, не обрачунавају се порези на дивиденде или капитални добитак који инвестиције остварују.
Порезни одбитци
Док су доприноси Ротх ИРА-а уплаћени са доларима након опорезивања, традиционални доприноси ИРА-е раде са доларима пре опорезивања. То значи да се од њих могу одузети приходи - у већини случајева - иако постоје одређена ограничења.
Одбитност се одређује нивоима прихода као и да ли сте покривени рачуном за пензионисање на радном месту, као што је 401 (к). ИРС објашњава традиционална правила о одбитку ИРА за 2019. годину за оне раднике који су покривени пензијским рачуном на радном месту:
| Ако је ваш статус архивирања ... | А ваш измењени АГИ је ... | Онда можете узети ... |
|---|---|---|
| појединачно или глава домаћинства | 64.000 УСД или мање | пуни одбитак до износа лимита вашег доприноса |
| више од 64.000 УСД, али мање од 74.000 УСД | делимични одбитак | |
| 74.000 долара или више | нема одбитка | |
ожењен заједничким подношењем или квалифицираном удовицом (ер) | 103, 000 УСД или мање | пуни одбитак до износа лимита вашег доприноса |
| више од 103.000 УСД, али мање од 123.000 УСД | делимични одбитак | |
| 123, 000 УСД или више | нема одбитка | |
| венчани подносе одвојено | мање од 10.000 долара | делимични одбитак |
| 10.000 УСД или више | нема одбитка |
Ако поднесете захтев одвојено и не живите са супружником у било које време током године, ваш одбитак од ИРА-е одређује се под "једним" статусом пријаве.
И традиционални и Ротх ИРА-ови имају исти рок за допринос. Дозвољено вам је да доприносите свом ИРА-у током целе календарске године и до 15. априла следеће године.
Недостаци традиционалних и Ротх ИРА-ова
Иако професионалци ИР-а углавном превазилазе недостатке, има неколико недостатака којих треба бити свјестан.
Доприноси
ИРА имају строга ограничења доприноса. Да бисте допринели ИРА-у, вама или супружнику је потребан зарађени приход. За 2019., максимални износ доприноса по особи је 6.000 - 7.000 УСД ако имате 50 или више година. Када достигнете старост 70½, не можете да допринесете традиционалном ИРА-у, иако још увек можете да додате Ротх ИРА. Али ако ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) премаши одређени ниво, можда нећете моћи да допринесете Ротх ИРА-у.
| Границе доприноса за доходак компаније Ротх ИРА за 2019. годину | ||
|---|---|---|
Статус архивирања | Измењени прилагођени бруто приход (МАГИ) | Ограничење доприноса |
Самохрани / глава домаћинства | 6.000 или 7.000 УСД ако су старији од 50 година | |
≥ 122.000 УСД, али <137.000 УСД | Делимични допринос | |
≥ 137.000 УСД | Неквалификован | |
Ожењен (подношење заједничких захтева) | 6.000 или 7.000 УСД ако су старији од 50 година | |
≥ 193.000 УСД, али <203.000 УСД | Делимични допринос | |
≥ 203, 000 УСД | Неквалификован | |
Ожењен (подноси се одвојено) | Делимични допринос | |
≥ 10.000 УСД | Неквалификован | |
Ако сте се венчали одвојено и нисте у току године живели са супружником, ваш порески статус је самац.
Пеналтиес
Пошто је ИРА намењена пензионисању, често постоје одређене казне ако свој новац извадите пре пензијског стажа.
С традиционалном ИРА-ом, суочавате се са 10% казне поврх пореза који се дугују за било која повлачења прије 59. и пол. Помоћу Ротх ИРА-а можете повући износ једнак вашој казненој казни и без пореза у било ком тренутку. Међутим, зараду можете повући без умањења ако имате рачун пет година и навршите 59 година.
Постоји неколико изузетака од ових правила раног повлачења. Најпопуларније укључују:
- Повлачење до 10.000 УСД да помогнете да платите први дом за себе, супружника, децу или унуке
- Повлачења за плаћање трошкова колеџа за исте
Обавезна повлачења
Постоје традиционална повлачења за ваше традиционалне ИРА-е које се траже минималне дистрибуције (РМД), почевши од навршене 70. године. Износ повлачења рачуна се на основу вашег очекиваног животног века и додаће се опорезивом дохотку те године. Постоји казна од 50% плус порез који се дугује ако не преузмете РМД.
Популарна предност Ротх ИРА-а је да не постоји потребан датум повлачења. Заправо свој новац можете оставити у Ротх ИРА-у да га пустите да расте и укида се без пореза. Шта више, сваки новац који одаберете да повучете није опорезован. (За сродна читања, погледајте „Ротх ИРА вс. Традитионал ИРА: Каква је разлика?“)
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.