Разумевање кредита за животно осигурање

Ако вам је потребан новац у хитним случајевима, једно место које треба потражити је ваша полиса осигурања. То јест, ако имате трајно животно осигурање - доступно или као „цео живот“ и „универзални живот“ (погледајте Политику трајног живота: Вхоле Вс. Универсал ).

За разлику од терминског животног осигурања, који има постављено временско ограничење током периода покривања и не акумулира новчану вредност, универзални живот има новчану компоненту, нарочито касније. "У првим годинама полиса, највећи део премије иде на финансирање накнаде за одштету. Како политика сазрева, вредност готовине расте", каже Луке Бровн, пензионисани адвокат за осигурање из Таллахассее-а, Флорида, који управља ИоурПроблемСолверс за помоћ потрошачима. са питањима осигурања, здравства и потрошача. (За детаље прочитајте како се развија вредност готовине у полису животног осигурања .)

Колико, колико ускоро

Како се вредност готовине гради у целости или универзалној полици животног осигурања, власници полиса могу да се позајмљују нагомилана средства. Кредити за полисе животног осигурања имају једну посебну предност: Новац иде на ваш банковни рачун без пореза.

Осигуратељи углавном не обећавају колико ће брзо или у којој мери повећати вредност готовине. Зато је тешко тачно знати када ће ваша полиса бити прихватљива за кредит. Шта више, осигуравајуће компаније имају различите смернице у којима је наглашена колика је вредност готовине коју политика мора да има пре него што је можете позајмити - и колики проценат вредности готовине можете да посудите.

Ваша политика ће вероватно имати довољну новчану вредност за позајмљивање „обично после десете године када је полиса на снази“, каже Рицхард Реицх, председник компаније Интрамарк Инсуранце Сервицес, Инц., агенције за животно осигурање у Глендале у Калифорнији.

Још нешто за знати: Овај зајам не узима новац од ваше сопствене новчане вриједности. "Заправо се задужујете код осигуравајуће куће и употребљавате готовинску вредност ваше полисе као обезбеђење", каже Реицх.

Нема потребе за повратом

Један атрактиван аспект зајмова против новчане вредности је да их не морате враћати - велика корист у хитним случајевима.

Ако отплатите цео или део кредита, опције укључују периодичне исплате главнице са годишњим плаћањем камате, плаћање само годишње камате или одузимање камате од новчане вредности. „Кредити имају каматну стопу као и било која друга врста зајма. Обично је у распону од 7 до 8%, што је високо у нашем тренутном окружењу ", каже Реицх. Камата ће бити фиксна или променљива, у зависности од ваше политике.

Постоји добар разлог да вратите кредит ако можете. „Ако се зајам не врати пре смрти, осигуравајуће друштво ће смањити номинални износ полисе осигурања када се захтев исплати“, каже Тед Бернстеин, директор, Лифе Инсуранце Цонцептс, Инц., консултантске и ревизорске куће за животно осигурање. у Боца Ратон, Фла.

Акумулирана камата може дубоко резултирати у корист: „Ако кредитни кредит остане неизмирен дуги низ година, износ зајма расте и расте захваљујући додатној камати“, упозорава Браун. „Због тога је политика изложена ризику да корисницима неће бити омогућен новац након смрти осигураника.

"У најмању руку, потребно је извршити плаћање камате тако да зајам не ефективно расте", додаје Бровн. То вам даје бољу прилику да вам преостане новац за исплату после смрти.

Када се зајмови животног осигурања смисле

Ево неких финансијских ситуација када би кредит за животно осигурање могао бити разуман избор:

• Не можете се квалификовати за стандардни кредит или вам је потребна готовина заиста, врло брзо. Будући да је новац већ унутар политике и одмах је доступан, брз је извор непосредних средстава за нову пећ, рачуне за медицину или другу хитну ситуацију, без потребе за кредитним прегледом. Чак и ако се квалификујете за традиционални зајам од банке или кредитне уније, зајам животног осигурања могао би бити драгоцена запора ако немате времена да сачекате да се обради ваша пријава. Када дође до традиционалног зајма, одмах га искористите за враћање кредита животног осигурања.
• Не можете си приуштити годишњу премију своје политике. Не дозволите да вам полиса животног осигурања истекне јер си не можете приуштити исплату. Зајам може задржати полису на снази све док је смртна примања већа од износа зајма.
• Ваше једине друге опције зајма имају много високе каматне стопе. Пре него што платите већу каматну стопу на кредит или давате додатни залог за традиционални зајам, размислите о узимању кредита за животно осигурање, каже Бернстеин. „Будући да не постоје услови зајма као што су датуми отплате, датуми обнављања или друге накнаде, у поређењу са традиционалним кредитима, зајмови полиса животног осигурања могу бити веома конкурентни“, каже он.

Доња граница

Реицх каже да ли ће и када је зајам за животно осигурање тачан за вас субјективан. „Морате да погледате шта је важније; непосредна потреба за готовином или потреба ваше породице за надокнадом смрти. Схватите да ће се заостали зајмови за полица осигурања одузети од накнаде за смрт, што ће резултирати мањом накнадом за вашу породицу. "

Пре него што се позајмите за животно осигурање, можда ће бити корисно да се консултујете са финансијским саветником да бисте измерили све могуће опције и исходе на основу вашег финансијског портфеља. За више, погледајте Које су предности и недостаци зајмова полиса животног осигурања? и 6 начина да се прикупи новчана вредност у животном осигурању .