Који су данас највећи ризици банака?

Као резултат финансијске кризе 2008. године, стратегије управљања ризиком које користе банке претрпеле су значајне промене. Иако су многе од ових промена настале из нових финансијских прописа дизајнираних да спрече још једну кризу, технолошки напредак повећао је очекивања купаца и створио нове ризике.

Одговорности за управљање банкарским ризицима шире се далеко изван подручја ограничавања кредитних ризика и примене поступака за праћење тих ризика. Промјене у банкарским прописима и ослањање на нове технологије доносе нове изазове у рјешавању ризика повезаних са банкама.

Цибер криминала

Анкете руководилаца банака и банкарских стручњака наводе кибернетички криминал као водећи ризик за банке. Марк Цооке, шеф оперативног ризика у ХСБЦ-у, упозорио је да ширење канала за дигитално банкарство и све већа софистицираност цибер-напада довели су до повећања рањивости на цибер-ризик. Цооке је приметио да банке могу доживети штету репутације као резултат изгубљених информација о клијентима или ускраћивања услуга клијентима.

Када се кршење података банке појави у вестима, многи клијенти циљане банке реагују тако што своје рачуне преносе у друге институције из забринутости да безбедносне контроле њихове банке нису адекватне за заштиту поверљивих података о клијентима. Потрошачи постају огорчени на банке када постане неопходно мијењати банковне картице и ажурирати њихове интернетске рачуне новим бројевима. Трошкови се шире од оних насталих због поновне емисије нових картица.

Крајем 2015. године, Федерална банка резерви Нев Иорка идентификовала је цибер-сигурност као један од главних приоритета ризика. Ипак, у јулу 2016., њујоршки Фед суочио се са сталном критиком због тога што су га хакери преварили да пребаце 101 милион долара из Бангладешке банке на рачуне на Филипинима и Шри Ланки 4. фебруара 2016. године.

Истражни тим Реутерса набавио је документацију од фирме за цибер-безбедност ФиреЕие (НАСДАК: ФЕИЕ) која открива да су хакери успели да приступе рачунарском систему Бангладешке банке уз украдене акредитиве. Чињеница да би хакери могли да преваре њујоршки Фед шаље озбиљно упозорење банкарској индустрији о потреби верификације веродостојности које се користе у обради мрежних трансакција.

Украдени акредитиви се такође могу користити у стварању потпуно синтетичког идентитета за добијање кредита и спровођење лажних онлине трансакција.

Ризик понашања

Други значајан ризик с којим се суочавају банкарске индустрије познат је као ризик понашања. Ризик понашања односи се на последице које произилазе из начина на који банке пружају услуге својим клијентима и како те институције раде у односу на своје конкуренте. У јеку финансијске кризе 2008. године, Уред за заштиту потрошача (ЦФПБ) је основан да едукује и информише потрошаче о злоупотребама банкарских пракси.

Неодговарајуће понашање, као што је погрешно представљање финансијских производа и банкарских услуга, може резултирати тужбама и регулаторним санкцијама проистеклим из тврдњи о превари. Изложеност тврдњама о злоупотреби тржишта може произаћи из таквих увида као што је неусвајање одговарајућих заштитних мера за спречавање прања новца. ЦПФБ изриче значајне казне због злоупотребе тржишта и лошег понашања. Банке би требале имати на уму последице које произилазе из неуспеха у пружању програма свести запослених за избегавање понашања.

Усклађеност са прописима

Појачана регулација банкарске индустрије од 2008. довела је до ризика погрешне интерпретације нових прописа, као и ризика произашлих из неусвајања неопходних промена да би се испунила регулаторна очекивања. Банке морају да се придржавају законских захтева прописаних Додд-Франк-овом реформом Валл Стреет-а и Заштитом потрошача, као и прописа утврђених од стране ЦФПБ-а. Банке морају посветити вријеме, труд и ресурсе разумијевању и поштивању ових нових прописа.

Банке се могу суочити са изазовом решавања сукоба у својим пословним приоритетима као резултат нових правила. Мање банке доживљавају веће притиске на инфраструктуру када покушавају да буду у току с овим регулаторним променама. Руководиоци морају да жртвују време за друге задатке и да се усмере на решавање поштовања прописа.

Транснационални банкарски прописи, као што је Басел ИИИ, који су успоставили нове потребе за банкарским капиталом, могу створити нове изазове када дође до сукоба или недостатка доследности између преклапајућих прописа из различитих јурисдикција.

Неадекватни протоколи за осигурање поштивања нових прописа могу резултирати новчаним казнама и другим санкцијама.