Када треба узети социјално осигурање: Комплетан водич

Ако се спремате да одете у пензију, можда се питате да ли треба да почнете да захтијевате своје тешко стечене бенефиције за социјално осигурање. Ако су вам потребни приходи да бисте се издржавали и имате најмање 62 године - минимална старост за пријаву - одговор би могао бити очигледан. Али ако имате довољно других прихода да наставите док не будете старији, како се одлучите? Ево кључних фактора које треба узети у обзир.

Кључне Такеаваис

• Социјално осигурање можете наплаћивати већ у 62. години живота, али ваше бенефиције трајно ће се смањивати.
• Провођење анализе равномерног стања може вам помоћи да одредите када ћете изаћи напријед одлажући бенефиције.
• Супружници такође могу тражити бенефиције на основу радног стажа свог партнера већ у 62. години.

Како се користи израчунавају

Поред тога колико ћете зарадити током година, величина месечне накнаде за социјално осигурање зависиће од тога када сте рођени и од ваше старости када почнете да тражите захтев, све до месеца. Добит ћете своју „пуну“ или „нормалну“ месечну накнаду ако почнете да тражите захтев када постигнете оно што Социал Сецурити сматра вашом пуном пензионом старошћу. Да бисте пронашли своју пуну старосну пензију, погледајте табелу испод.

Које је твоје пуно пензионисање?

Рецимо да вам је пуна пензијска доб 66. Ако почнете да тражите накнаду са 66 година и да вам је пуна месечна накнада 2.000 долара, добићете 2.000 долара месечно. Ако почнете да захтевате накнаду у 62. години живота, што је пре 48 месеци, накнада ће бити смањена на 75% укупне месечне накнаде (која се такође назива ваш основни износ осигурања). Другим речима, добићете 25% мање месечно, а чек вам износи 1.500 УСД. Смањиват ћете накнаду не само док не навршите 66 година, већ целог живота (мада ће то временом порасти мало са прилагођавањем трошкова живота). Можете направити математику за своју ситуацију користећи калкулатор ране или касне пензије Управе за социјално осигурање (помичите се до повезане странице да бисте је пронашли).

Ако сачекате док навршите 70 година да почнете да захтевате повластице, добићете додатних 8% годишње или, укупно, 132% свог основног износа осигурања (2.640 УСД месечно у примеру изнад) за остатак вашег живот. Подношење захтева након што напуните 70 година не повећава ваше бенефиције, тако да нема разлога више да чекате.

ССА-ови онлине калкулатори за пензионисање такође вам могу помоћи да утврдите вашу пуну пензиону доб, ССА процену вашег животног века за израчунавања накнада, грубе процене ваших пензија, индивидуализоване пројекције накнада на основу ваше личне евиденције о раду и још много тога.

Што дуже можете да приуштите да чекате (до 70), већа ће вам бити месечна корист. Али одлагање користи не мора нужно значити да ћете уопште изаћи напријед. Такође ћете морати да одмерите неке друге факторе, укључујући очекивану дуговечност и да ли ви или супружник планирате да поднесете захтјеве за супружнике, као и последице пореза, улагања и здравственог осигурања.

Ваша вероватна дуговечност

Толико о нашем стратегизацији о томе како максимизирати пензионе пензије зависи од нагађања колико ћемо дуго живети. Наравно, било ко од нас могао би умрети у несрећи или добити тешку дијагнозу следеће недеље. Али одбацујући ове непредвидиве могућности, колико дуго мислите да ћете живети? Како су крвни притисак, холестерол, тежина и други маркери здравља? Колико дуго живе ваши родитељи и друга родбина? Ако за себе предвидите надпросечни животни век, можда ћете изаћи напред чекајући да затражите бенефиције. Ако не, можда желите да поднесете захтев чим испуните услове.

Да бисте образовали нагађање о томе када треба поднети захтев, корисно је урадити равномерну анализу. То ће вам рећи када ће укупне погодности које бисте добили чекајући почети прелазити укупан износ који бисте примили раније узимајући погодности. На пример, ако бисте примали 1500 УСД месечно почевши од 62 године или 2000 УСД месечно почевши од 66 година, добићете отприлике исти износ у укупним накнадама у доби од 77 година или више. У том тренутку, веће месечне бенефиције које бисте добили као чекање почеће да се исплаћују.

Сајт социјалне сигурности ће вам рећи да ће, без обзира када почнете да подносите захтев, доживотне бенефиције сличне ако живите колико и просечни пензионер. Проблем је у томе што већина људи неће имати просечан животни век, отуда све различите стратегије за подношење захтева.

Захтевање супружничких повластица

Брак у браку може додатно закомпликовати одлуку када треба преузети социјално осигурање због супружничких користи програма. Неки разведени имају право и на накнаду на основу радне евиденције свог бившег супружника.

Супружници који нису радили на плаћеном послу или нису сами стекли довољно кредита да би се квалификовали за социјално осигурање, испуњавају услове за добијање погодности почевши од 62 године на основу евиденције супружника. Као и код тражења накнаде по сопственом евиденцији, и ваша супружничка накнада ће се умањити ако је искористите пре него што достигнете пуну пензиону доб. Највиша супружничка накнада коју можете добити је половина накнаде на коју супружник има право у пуном пензионисању.

Док ће супружници добити нижу накнаду ако поднесу захтев пре него што достигну своју пуну пензиону доб, неће добити већу супружничку накнаду чекајући да поднесу захтев после пуне пензионе старости - рецимо, у доби од 70 година. Али супружник који не ради или има мање приходе може добити већу супружничку корист ако радни супружник има неке касне каријере, високе зараде које повећавају њихове користи.

Када један супружник умре, преживјели супружник има право на већу корист или корист свог покојног супружника. Зато финансијски планери често саветују супружника с већом зарадом да одложи подношење захтева. Ако супружник с више зараде први умре, преживјели супружник с нижом стопом добит ће већу провјеру социјалног осигурања на живот.

Када преживели супружник није достигао пуну пензионисану старост, имаће право на поништене износе почевши са 60 година живота. Кад пунолетни брачни пар преживи, има право на 100% користи преминулог супружника или на властиту корист., шта год је веће.

Имајте на уму да је стратегија подношења захтева и подношење захтева за суспензију, која је омогућила брачним паровима пуне пензије да примају супружничке бенефиције и одложен пензијски кредит истовремено, завршила 1. маја 2016. Међутим, супружници рођени пре 2. јануара 1954., који када су напунили своју пуну пензиону доб, и даље могу да поднесу захтев са ограниченом дозволом. Омогућује им да захтевају супружничке бенефиције док одгађају сопствене бенефиције до 70. године.

Порези на ваше бенефиције

Ваша давања за социјално осигурање могу бити делимично опорезована уколико ваш "комбиновани приход" прелази одређене прагове. Неовисно о томе колико зарадите, првих 15% ваших давања нису опорезоване.

Управа социјалног осигурања дефинише „комбиновани доходак“ користећи ову формулу:

Ваш прилагођени бруто приход
+ Неопорезиве камате (на пример, општинске обвезнице)
+ ½ ваше социјалне сигурности
= Ваш „комбиновани приход“

Ако своју федералну порезну пријаву поднесете као појединац, а ваш комбиновани приход износи између 25 000 и 34 000 долара, можда ћете морати да платите порез на доходак до 50% ваших давања. Ако је ваш комбиновани приход већи од 34.000 УСД, можда ћете морати да платите порез на до 85% својих давања.

Ако сте у браку и подносите заједнички поврат, а ваш комбиновани приход износи од 32.000 до 44.000 долара, можда ћете морати да платите порез на доходак до 50% користи. Ако је ваш комбиновани приход већи од 44 000 УСД, можда ћете морати да платите порез на до 85% својих давања. Један од начина за утврђивање пореске обавезе је коришћење мрежног алата као што је Мотлеи Фоол-ов калкулатор пореза на социјално осигурање (помичите се по страници након што кликнете на линк).

Рецимо да примате максималну накнаду за социјално осигурање за радника који одлази у пензију у пуној пензиониској доби у 2019. години: 2.861 УСД месечно. Ваш супружник прима пола мање, односно 1.430 УСД месечно. Заједно, ви добијате 4.291 УСД месечно или 51.492 УСД годишње. Половина тога, или 25.746 УСД, рачуна се на ваш „комбиновани приход“ за одређивање да ли треба да плаћате порез на део ваших социјалних давања. Претпоставимо да немате камате, плате или други приход осим опорезивања осим за вашу традиционалну минималну расподјелу ИРА-е (РМД) од 10 000 УСД годишње.

Ваш комбиновани приход износио би 35.746 УСД (половина вашег прихода од социјалног осигурања плус ваша ИРА расподјела), што би чинило до 50% вашег давања за социјално осигурање опорезивог јер сте прешли праг од 32.000 УСД. Можда мислите, 50% од 51 492 долара је 25 746 долара, а ја сам у граници пореза од 12%, тако да ће порез на моје социјално осигурање износити 3 089 УСД. Срећом, у прорачуну се узимају у обзир и други фактори, а ваш порез би заиста био свега 225 УСД. Све о опорезивању накнада социјалног осигурања можете прочитати у ИРС Публикацији 915.

Како та пореска разматрања утичу на то када требате конкурисати за социјално осигурање? При данашњим граничним пореским стопама они можда неће имати много утицаја на већину људи. Али пореске стопе и прагови дохотка могу се променити. Дакле, вреди запамтити да ћете изгубити мање свог пореза за порезе ако се налазите у нижем границном порезном разреду када почнете да наплаћујете.

Такође имајте на уму да ако одлучите да се вратите на посао, чак и на пола радног времена, а још нисте у пунолетном пензионисању, накнада за социјално осигурање може се привремено умањити. Смањење је 1 УСД на сваки $ 2 оствареног прихода изнад 17 640 УСД (у 2019. години). Током године у којој навршите пуну пензиону доб, ваше бенефиције ће бити умањене за 1 УСД на свака 3 УСД прихода изнад 46 920 УСД (у 2019. години), све док месец не постанете потпуно квалификовани. Тај новац, међутим, није изгубљен. ССА ће вам га приписати када достигнете пуну пензиону доб, што резултира већом накнадом.

Улагање ваших предности

Да ли сте дисциплиновани, паметни инвеститор који мисли да бисте могли зарадити више тако што ћете раније тражити и уложити своје приходе, него што касније захтевате и примате гарантоване веће бенефиције социјалног осигурања? Тада можда желите да поднесете захтев за рано, уместо да чекате до 70. године.

Већина инвеститора, међутим, није дисциплинована нити паметна. Људи узимају ране погодности желећи уложити новац, а затим га користе за обилазак Европе (или плаћање свакодневних рачуна). Чак ни паметни инвеститори не могу предвидјети како ће њихова улагања функционисати, посебно у кратком року.

Ако захтевате рано, инвестирајте у акције на берзи и просечно остварите годишњи принос од 8% - што је далеко од гарантованог - готово сигурно ћете изаћи напријед у поређењу са потраживањем касно, показала је анализа Дана Цаплингера, директора инвестиционог планирања за Мотлеи Будала. Али ако су ваши приноси нижи, ако примате умањене бенефиције за социјално осигурање јер настављате да радите пре 62 године, ако морате да плаћате порез на свој приход од социјалног осигурања или ако имате супружника који би имао користи од тражења накнада за социјално осигурање по основу ваш рекорд, тада су све опкладе искључене. Већина људи, другим речима, неће имати користи од ове стратегије - али то је стратегија које треба бити свестан у случају да сте један од ретких који то може.

Захтевање давања за социјално осигурање могло би вас учинити неподобним да уложите више новца на рачун здравствене штедње (ХСА).

Време и ваше здравствено покриће

Осигурање за ваше здравствено осигурање такође може играти улогу у одлучивању када затражити давања за социјално осигурање.

На пример, да ли имате рачун здравствених уштеда (ХСА) којем желите да наставите са доприносом? Ако је тако, имајте на уму да ако имате 65 година или више, примање социјалне сигурности захтева да се пријавите за Медицаре Део А. Али након што се пријавите за Медицаре Део А, више нећете моћи да додајете средства у свој ХСА .

Управа социјалног осигурања такође упозорава да, чак и ако одложите примање социјалне сигурности до 65. године, можда ћете морати да се пријавите за Медицаре бенефиције у року од три месеца од навршених 65 година, како не бисте исплатили веће премије за живот за Медицаре Део Б и Део Д. Ако и даље примате здравствено осигурање од послодавца вашег супружника или супружника, можда још нећете морати да се упишете на Медицаре.

Доња граница

Не морате да узимате социјално осигурање само зато што сте у пензији. Ако можете да живите без примања до 70. године, осигураћете максимално плаћање за себе и закључаћете у максималној супружничкој накнади. Само будите сигурни да имате довољно других прихода да вас настави и да је ваше здравље довољно добро да ћете вероватно имати користи од чекања. Када будете спремни, можете се пријавити за бенефиције на мрежи, телефоном или у вашој локалној канцеларији за социјално осигурање.