10 начина да се позајми када се одведе у пензију

Многи пензионери мисле да не могу узети кредит јер више не примају плату. У ствари, иако је теже квалификовати се за позајмљивање у пензији, то је далеко од немогућег.

Једна ствар коју бисте, углавном, требало да избегавате, јесте позајмљивање из вашег пензијског плана, као што је 401 (к), ИРА или пензија. То је зато што то може негативно утицати на ваше уштеде и приходе на које рачунате у пензији. Уместо тога, размотрите ових 10 других опција које су доступне пензионерима. (За више, погледајте Да ли би требало да се позајмите из свог пензионог плана? )

Квалификација за позајмљивање у пензији

Ако се самостално финансирате (зарадите већину свог прихода од улагања, имовине од закупа или пензионе штедње), зајмодавци обично одређују ваш месечни приход користећи једну од две методе:

• Попуст на имовини - Ова метода се рачуна редовним месечним подизањем са пензијских рачуна као приход.
• Исплата активе - Овом методом зајмодавац одузима било који предујам од укупне вредности ваше финансијске имовине, узима 70% остатка и дели га на 360 месеци.

На било који начин зајмодавац додаје било који приход од пензије, бенефиције за социјално осигурање, приход од ренте и приход од запослења са скраћеним радним временом.

Осигурани и необезбеђени зајмови

Када се позајмите, зајам ће бити обезбеђен или необезбеђен. Осигурани зајам захтева да ставите обезбеђење, попут куће, улагања, возила или друге имовине, да бисте га гарантовали. Ако не платите, зајмодавац може да узме заложно право. Незаштићени кредит, за који није потребно обезбеђење, теже је добити и има вишу каматну стопу од осигураног зајма.

1. Хипотекарни зајам

Најчешћа врста обезбеђеног зајма је хипотекарни зајам који као дом обезбеђења користи кућу коју купујете. Највећи проблем код хипотекарног кредита за пензионере је приход, поготово ако већина вашег новца потиче од улагања или штедње.

2. Зајам за домаћи капитал

Овај осигурани зајам заснован је на задуживању против капитала у вашем дому. Морате имати довољно капитала да задржите 20% тог капитала након узимања кредита. Нови закон о порезу више не дозвољава одбитке камата на позајмице на капитал куће, осим ако новац не користите за реновирање домова. (Више детаља потражите у Зајмовима за капитални капитал: Шта треба да знате .)

3. Зајам за рефинансирање готовине

Ова алтернатива зајму власничког капитала укључује рефинансирање вашег постојећег дома за више него што дугујете, али мање од вредности куће. Додатни износ постаје зајам у готовини. Ако не рефинансирате на краћи рок, рецимо 15 година, продужит ћете вријеме потребно за отплату хипотеке. Да бисте одлучили између рефинанције и основног капитала, размотрите каматне стопе на стари и нови зајам и трошкове затварања.

4. Повратни хипотекарни зајам

Повратни хипотекарни кредит омогућава редован приход или паушални износ на основу вредности вашег дома. За разлику од зајма или рефинанса за кућни капитал, зајам се не враћа док не умрете или се преселите ван куће. (За више, погледајте Повратна хипотека: Алат за пензионисање .)

5. Зајам за поправку стамбених кредита УСДА (одељак 504)

Ако испуните праг са малим примањима и треба вам новац за поправке куће, можете се квалификовати за кредит из одељка 504 преко Министарства пољопривреде САД. Каматна стопа је само 1% и имате 20 година да вратите зајам. Максимални износ зајма је 20.000 УСД, уз потенцијалну додатну помоћ у износу од 7.500 УСД. За више информација, идите овде.

6. Зајам за аутомобил

Кредит за аутомобил нуди конкурентне цене и лакше га је добити, јер је осигуран возилом које купујете. Плаћање готовином могло би уштедјети камату, али има смисла само ако не потроши вашу штедњу. То је зато што бисте у случају нужде морали да продате аутомобил да бисте повратили средства.

7. Зајам за консолидацију дуга

Кредит за консолидацију дуга дизајниран је управо тако - консолидовање дуга. У ствари, зајам за консолидацију дуга је рефинансирање вашег постојећег дуга. Генерално, ово може значити да ћете овај дуг отплаћивати дуже, посебно ако су исплате ниже. Поред тога, каматна стопа може или не мора бити нижа од оне коју сада плаћате.

8. Измена или консолидација студентског зајма

Неплаћање дуга студентског зајма може довести до делимичног задржавања исплате социјалног осигурања. Срећом, програми модификације и консолидације студентских зајмова могу смањити плаћање одгодом или чак отпремнином. Да бисте сазнали више, идите овде.

9. Небезбедни зајмови и кредитне линије

Иако их је теже добити, неосигурани зајмови и кредитне линије не доводе средства у ризик. Опције укључују банке, кредитне синдикате, пеер-то-пеер кредите (финансирају их инвеститори) или чак кредитну картицу са 0% годишње процентне стопе. Узмите у обзир кредитну картицу само као извор средстава ако знате да је можете отплатити пре истека ниске стопе.

10. Платни зајам

Скоро свако, укључујући пензионере, може се квалификовати за осигурани или необезбеђени краткорочни кредит. Пензионери на плаћи уживају месечни чек социјалног осигурања и то је оно за што бисте се задужили. Ови кредити имају веома високе каматне стопе и накнаде. Требали бисте размотрити само исплату или краткорочни зајам само у хитним случајевима и када знате да имате новац који долази да га отплатите на време. Неки стручњаци кажу да је чак и позајмљивање за 401 (к) боље од уклапања у један од ових зајмова. Ако не можете да га вратите, средства ће се пребацити и камате које дугујете брзо ће порасти. (Погледајте Зајмове за плаће не исплати.)

Доња граница

Позајмљивање новца у пензији мање је тешко него што је то некада било. Зајмодавци уче како да третирате своју имовину као приход. Они пружају више опција онима који више нису у радној снази. Пре него што узмете новац од пензијске штедње, размотрите овде понуђене алтернативе како би ваше гнездо јаје остало нетакнуто, а које ће вам боље служити за дуго повлачење.