Да ли су резултати кредитне карме стварни и тачни?

Чини се превише добро да би било истинито: Цредит Карма ће вам пружити апсолутно бесплатно свој кредитни резултат. Све што треба да урадите је да се пријавите на кредиткарма.цом и одмах ћете видети свој кредитни резултат. Ипак, сви су чули клише: „Добијате оно што плаћате.“ Да ли се бесплатни кредитни резултат заиста исплати одрећи се ваших личних података, посебно у доба када су хакери алармантно успешни да добију своје личне податке? Да ли се резултат поклапа са оним што повериоци користе за процену ваше кредитне способности? Ево погледа шта пружа Карм Карма и да ли је вредно употребити њену кредитну оцену.

Модел кредитне карме

Према подацима са веб странице Цредит Карма верује да имате основно право да знате и прегледате свој кредитни резултат. Ако сте наоружани овим знањем, већа је вероватноћа да ћете правовремено плаћати рачуне и избегавати дугове у наплати и можда ћете потрошити мање ресурса од компанија са којима послујете. Другим речима, ако знате свој резултат, боље вам је и таквим компанијама, јер не морају да троше новац и време покушавајући да сакупе оно што им дугујете. Сви победјују!

Међутим, то није у потпуности алтруистички напор. Цредит Карма је профитни посао. Нуди вам нешто бесплатно, али зарађујете негде другде.

Модел прихода компаније за клијенте, објављен на мрежи, гласи: „Када приступите бесплатном кредитном резултату, Цредит Карма ће вам показати персонализоване понуде на основу вашег кредитног профила. Ове понуде су од оглашивача који деле нашу визију оснаживања потрошача. Ако желите да искористите наше понуде, на вама је. Цредит Карма покушава потрошачима пружити снагу и избор. "

Цредит Карма зарађује свој новац на два начина. Прво, заједно са својим кредитним резултатом, поставља огласе на страницу и нада се да ћете одговорити на те огласе. Друго, јер Карма Карма повлачи ваш кредитни резултат, њен систем зна много о вама и може пажљиво прилагодити огласе вашим навикама потрошње. Више циљани огласи бољи су за оглашиваче, јер не троше новац стављајући огласе пред људе који никада не би користили њихове услуге и обично допуштају оглашавачкој компанији да наплати више по огласу. Са више од 40 милиона активних корисника, Цредит Карма има здрав модел прихода.

Све у свему, Цредит Карма зарађује дајући вам бесплатан резултат у замену за учење више о вама и наплаћивање оглашивачима да стављају огласе испред вас.

Да ли је ваш кредитни резултат тачан?

Сада када је мотивација Цредит Карма да нуди бесплатне кредитне резултате јасна, могуће је судити о квалитету резултата. Ако се његов пословни модел ослања на то да се често враћате на страницу, нудећи вам тачан, легитиман резултат очигледно је добар посао за њих.

Ипак, питали смо кредитну Карму, „Уз све различите резултате тамо, зашто би потрошачи веровали да кредитна карма даје оцену којој се може поуздати као тачан приказ њихове кредитне способности?“

„Подаци о резултатима и кредитном извештају о кредитној карми потичу од ТрансУнион-а и Екуифака, два од три главна бироа за кредитна средства“, рекла је Бетхи Хардеман, главна заступница потрошача у Цредит Карми. „Омогућујемо ВантагеСцоре 3.0 кредитне резултате независно од оба кредитна бироа. Цредит Карма је одабрао ВантагеСцоре 3.0, јер је то сарадња између сва три главна бироа кредита и транспарентан је модел бодовања, који може помоћи потрошачима да боље разумеју промене у њиховом кредитном резултату. У 2014. години, преко 2.000 кредитора, укључујући шест од десет највећих банака, користило је скоро милијарду бонитетних бодова ВантагеСцоре да би проценили кредитну способност потрошача. "

Шта је ВантагеСцоре?

Вероватно сте чули за ФИЦО резултат, вероватно најпознатији од кредитних резултата. То је још увек онај који готово сваки гуру за личне финансије жели да пронађете. Оно што многи људи не знају је да ФИЦО заправо не прикупља ваше кредитне податке. ФИЦО креира резултат прегледавајући ваш фајл из три главна бироа за кредитно извештавање - ТрансУнион, Екуифак и Екпериан.

ВантагеСцоре прати исти поступак као и ФИЦО - само различито. ВантагеСцоре примјећује да су његов модел бодовања уствари створили главни кредитни бирои.

Модел бодовања је сада на својој трећој верзији (ВантагеСцоре 3.0) од када је стигао на тржиште 2006. године. Једна од његових карактеристика, према кредитној картици Карма, је да има до 30 милиона више људи од осталих модела и може да оцени људе са мало кредита историја, позната као "танка" кредитна датотека.

Употреба ВантагеСцоре-а повећала се за 20% у периоду између јула 2017. и 30. јуна 2018., наводи се у извештају Оливера Вимана, цитираног на веб локацији Вантаге. Финансијске институције купиле су отприлике 6, 4 милијарде резултата, наводи се у извјештају. Међутим, више од 90% кредитних институција користи ФИЦО оцјену за доношење одлука, преноси ФИЦО. Компанија наводи да се сваке године купује више од 10 милијарди ФИЦО бодова, што је много више од ВантагеСцоре-а.

Који кредитни резултат пратити

Без обзира да ли треба да уложите пуно времена у одређивање који је резултат најбољи предиктор ваше кредитне способности је дискутабилно. Прво, различити зајмодавци користе различите резултате. Не можете предвидјети који ће резултат изабрати. Уз то, постоји толико много модела за оцењивање и ниједан практичан начин да их пратите - или чак приступите - свима.

Друго, и вероватно још важније, сваки кредитни резултат је вероватно у истом распону.

„Може бити изненађујуће знати да постоји потенцијално на стотине кредитних бодова“, каже Хардеман. „Међутим, кредитни резултати су високо корелативни. То значи да ако сте оценили „добро“ у једном моделу бодовања, вероватно ћете имати „добар“ кредитни рејтинг у свим осталим моделима. Без обзира да ли свој кредит градите од нуле, радите на одбијању након потешкоћа или само у режиму одржавања, препоручујем вам да пратите један резултат за промене током времена. "

Ограничења кредитне карме

Прво, зато што Цредит Карма користи само два од три велика бироа кредита, резултат можда није потпуно тачан. На пример, шта ако сте салдо своје кредитне картице пребацили на картицу са нижом каматном стопом и само је Екпериан забележио да је једна картица била затворена током преноса? Друга два бироа само су знала да је отворена нова картица и сада је биланс. То може значајно да поништи ваш кредитни резултат јер се чини да сте отворили нову картицу и наплатили велики износ.

Друго, Цредит Карма ажурира своје резултате само једном недељно. За већину људи једном недељно је доста, али ако планирате да поднесете захтев за кредит у блиској будућности, можда ће вам требати правовременија слика где стојите.

Треће, неке веб локације су пријавиле да је кредитна карма испод 1% од ваше ФИЦО оцене. Међутим, на сајту за прегледе купаца ЦонсумерАффиц.цом постоје људи који пријављују да је њихов резултат на кредитној карми прилично мало већи од стварног ФИЦО резултата. Погледајте коментаре купаца који су објављени на веб локацији са зрном соли, али треба поменути број ових извештаја.

Четврто, као што смо већ рекли, иако је резултат Вантаге 3.0 тачан, то није индустријски стандард. Цредит Карма делује у реду за просечног потрошача, али компаније које ће одобрити или одбити вашу пријаву вероватно ће прегледати ваш ФИЦО резултат.

На крају, схватите да је пословни модел Цредит Карма да зарађује провизије од производа за кредит које купујете преко његове веб странице. Иако се веб локација представља као поуздан савјетник, његова мотивација је да се пријавите за нове зајмове. Прекомерна употреба кредита може имати финансијски катастрофалне резултате. Користите Цредит Карму за надгледање свог резултата - да не бисте добили непристрасан савет.

Доња граница

Милиони људи користе Цредит Карму да прате свој кредитни резултат. Компанија је веома транспарентна и нуди производ путем ВантагеСцоре-а који добро функционише за праћење резултата. Да ли ћете користити те информације зависи од вас. Хардеман саветује: „Будите проактивни и редовно пратите свој кредит како бисте могли да унесете неточности или лажне информације. Обавезно оспорите ове нетачности пре него што поднесете захтев за кредит. "