Све што требате знати о ценама кредитних картица
Од маја 2018. године Федералне резерве су процениле да су Американци имали скоро 1, 04 билиона долара револвинг кредита, од чега је већина била кредитна картица. Тај застрашујући износ новца не одражава просечан износ дуга који сваки појединац носи, али већина нас има барем једну кредитну картицу у свом новчанику: Крајем 2017. у САД-у је било 364 милиона отворених рачуна за кредитне картице за свакога ко је власник картице, што више разумете о кредитним картицама и њиховим трошковима, то ће вам бити боље.
Већина паметних потрошача тражи најбоље стопе кредитних картица које могу да пронађу. Али да ли сте се питали зашто се каматне стопе постављају по одређеној стопи? И да ли разумете колико разлике може имати нижа каматна стопа у исплати путем ваше кредитне картице? Ево шта сваки власник картице треба знати.
Каматне стопе и Травањ
Годишња процентна стопа (АПР) је оно што финансијска институција наплаћује сваком купцу на кредит или стање на кредитној картици. Неке компаније за кредитне картице нуде малу уводну стопу за нове клијенте и на салдо трансфера током шест месеци или једне године, а друге наплаћују различите АПР-ове у зависности од начина коришћења кредитне картице. Компаније за кредитне картице обично наплаћују већи износ трајања, на пример, него за куповину. Вашу каматну стопу поставља компанија за кредитне картице и може се заснивати на вашем кредитном резултату.
Фиксне цене у односу на променљиве цене
Кредитне картице ће имати или варијабилну траву или фиксни травањ. Ако имате кредитну картицу са фиксном стопом, каматна стопа се и даље може променити ако свој рачун платите касно или не, или ако вам компанија са кредитном картицом пошаље писмено обавештење о повећању стопе. Променљиве трајне вриједности обично су везане за основну стопу, а то су банке које корпорацијама наплаћују каматне стопе. Примарна стопа обично се прилагођава када Федералне резерве прилагођавају стопу савезних фондова. Кад прочитате фино отисак на уговору о вашој кредитној картици, обично ћете видети изјаву са стопом која гласи „Приме рате плус 8%“ или нешто слично.
Када се наплати камата
Компаније за кредитне картице почињу са наплатом камата након што је неподмирени дуг за један или више циклуса наплате. Ако желите да избегнете плаћање камата, морате да сваког месеца месечно у целости платите стање на кредитној картици. Једна друга опција је постављање трошкова на кредитну картицу са нултом каматом, али то је привремено решење: Промотивне стопе са нула камата обично трају само шест месеци до годину дана. А осим ако не платите целокупни салдо до последњег дана промотивног периода, можете бити погођени ретроактивним каматама за цео салдо.
Зашто се промене каматне стопе
Већина компанија са кредитним картицама наплаћује једну стопу за куповину, другу за пренос равнотеже и другу за аванс у готовини. Поред тога, може вам се наплатити задана стопа или казна ако касните 60 дана с плаћањем постојећег стања. Ако прекорачите свој кредитни лимит или касните 30 дана на рачуну, задани АПР биће наплаћен у будућим трансакцијама. Други разлог зашто се ваша стопа може променити је то што сте се пријавили за картицу по нижој уводној каматној стопи и тај уводни рок је истекао.
Промене у вашим каматама
Будите посебно свесни каматне стопе коју вам наплаћују компаније са кредитним картицама, јер стопа драматично утиче на висину камате коју месечно плаћате на свој дуг. Ако, на пример, имате кредитну картицу са салдом од 2.000 УСД уз камате од 18% и плаћате 50 УСД месечно према том билансу, биће јој потребно 62 месеца да то отплатите - и укупно, укључујући више од 1.000 УСД камате, доћи ће до 3100 долара. Ако тај салдо пребаците на кредитну картицу са 9% каматном стопом и извршите месечно исто 50 УСД, платићете укупно 2.400 УСД, укључујући камате, а требаће вам само 48 месеци.
Многи потрошачи се одлучују да пренесу стања на нижу каматну стопу или чак нулту каматну стопу ако могу. Један опрез: Већина компанија које се баве кредитним картицама ограничавају ове периоде са ниским каматама и наплаћују накнаду за пренос равнотеже у износу од 3-5%. Направите израчун да бисте утврдили да ли ће износ који штедите на плаћању камата бити довољан да надокнадите било коју накнаду за пренос биланса. (Овде пронађите калкулатор отплате дуга.) Ако је циљ отплата дуга с ваше кредитне картице унутар временског оквира нулте камате, обавезно израчунајте колико требате да платите сваког месеца како бисте смањили стање на нулу пре уводне стопе истиче.
Доња граница
Најбољи начин да осигурате да платите најнижу каматну стопу на билансу кредитне картице је да ваш кредитни резултат буде висок. Компаније за издавање кредитних картица обично нуде најбоље цене најповољнијим клијентима. Ако се ваш резултат побољшао откад сте добили картицу, не бојте се назвати компанију за кредитне картице и питајте их да ли ће снизити цену. Често ће бити вољни да сарађују са вама како бисте задржали лојалног купца.