4 алтернативе позајмљивању или повлачењу пензионих фондова

Позајмљивање од 401 (к) или повлачење новца из ИРА-е прије пензионисања је углавном лоша идеја, јер вам може вратити године у постизању циљева пензијске штедње. Не само да губите прилику да зарадите сложене приносе на новац који сте повукли или позајмили, већ и људи обично престају да дају доприносе када повуку или узму кредит од свог плана, вративши их још више. У зависности од ваше старости и начина на који планирате да користите новац, можда ће вам бити изречене казне и рачун за већи порез на доходак.

Пре него што узмете било коју врсту зајма, добро размотрите начине на које бисте могли прикупити новац повећањем прихода (на пример, привремено узимање споредног посла) или смањењем трошкова. Шта више, можда бисте имали иметак који бисте могли да продате на еБаиу, Цраигслисти, Посхмарку или Фацебооку да бисте зарадили додатни новац. Можда вам је потребан буџет који ће вам помоћи да пратите своје приливе и одливе. Ако ниједна од ових опција не може вам донијети сав потребан новац, ево најмање могућих алтернатива за позајмљивање које треба размотрити.

Кључне Такеаваис

• Морате оставити минимални капитал од 20% у вашем дому ако узимате зајам из куће.
• Новчано рефинансирање хипотеке може вам донети нижу каматну стопу, али накнаде могу надмашити оно што уштедите на каматама.
• Особни зајмови нису осигурани, што значи да не захтијевају осигурање, тако да њихове каматне стопе могу бити прилично високе и те камате нису одбитне за порез.
• Кредитна картица или пренос биланса од 0% АПР је попут бомбе која откуцава; ако не можете да вратите износ који потрошите или пребаците до краја рока, на крају плаћате прекомерне камате.

Зајам за домаћи капитал

Ако имате дом, погледајте да ли имате довољно капитала да бисте га позајмили у односу на вредност вашег дома. Капитал у вашем дому стичете тако што ћете умањити хипотекарни износ и тржишним уважавањем вредности вашег дома. У 2019. години ће већина зајмодаваца тражити да имате најмање 20% капитала и задржите тај износ након узимања зајма за власнички капитал. Дакле, ако ваш дом вреди 200.000 УСД, морат ћете имати 40.000 УСД у капиталу без обзира на минимални износ кредита да бисте испуњавали услове за зајам из куће. Ако минимални износ зајма за зајмодавца износи 10.000 УСД, мораћете да имате 50.000 УСД у капиталу.

Просечна национална каматна стопа на кредит за власнички капитал износила је око 5, 9% у мају 2019. године, што је мало у поређењу са другим облицима задуживања, попут кредитних картица. Међутим, власници кућа више не могу одбити камате које су плаћене кредитом из куће (или кредитном имовином куће) - осим ако се зајам користи за обнову куће сидришта зајма - јер је забрањена од 2018. до краја 2025. Закон о смањењу пореза и радних места из 2017. Ако су ваше финансијске потребе за неке друге сврхе, више не добијате одбитак пореза.

Да бисте утврдили да ли имате потребан капитал, процијените вриједност вашег дома гледајући процјену тржишне вриједности вашег дома помоћу Зиллов.цом или помоћу веб локације за некретнине потражите најновије продајне цијене кућа сличних вашој. Даље, погледајте последњу изјаву о хипотеци како бисте видели колико још дугујете позајмици. Одузмите износ који се дугује од тржишне вредности да бисте добили свој капитал.

Позајмљивање против вашег 401 (к) или повлачење новца из ИРА-е може значајно уништити ваш воз за пензиону штедњу.

Запамтите, зајмодавци ће желети да задржите 20% капитала у вашем дому чак и након узимања зајма, тако да одузмете износ долара који се проценат претвара од вашег укупног капитала да бисте одредили колико бисте могли да позајмите. Затим имајте на уму да зајмодавци имају минимум за зајмове из капитала у кући, тако да ако имате само 1.000 УСД у капиталу изнад потребних 20%, можда нећете моћи добити кредит. Зајмови за капитални капитал такође имају знатне трошкове затварања, на које ћете морати да узмете у обзир да ли ова опција задуживања има смисла.

Рефинансирање готовине

Слична опција је да рефинансирате хипотеку и повучете готовину приликом затварања. Ако кренете овом рутом, повећаћете свој хипотекарни биланс и трајат ће вам дуже да отплатите хипотеку осим ако се рефинансирате на краћи рок. Порезни закон такође има промене за хипотеке: од 2018. до 2025. године хипотеке можете одбити од пореза на кредите до 750 000 долара само ако подесите детаље и зајам је за ваш главни пребивалиште. Раније је тај број био милион долара. Међутим, ако рефинансирате постојећи зајам већи од 750 000 УСД, праг од милион долара и даље остаје.

Да ли има смисла вршити рефинансирање готовине, зависи од тога како се каматна стопа на вашој тренутној хипотеци упоређује са каматном стопом коју бисте могли добити на новој хипотеци. Имајте на уму да ћете можда платити неколико хиљада долара у затварању трошкова да бисте рефинансирали целу хипотеку.

Пошто су каматне стопе на прве хипотеке (оно што добијате када радите рефикс готовине) у 2019. години око 4%, док су камате на хипотекарне кредите око 5, 9%, рефикат готовине може бити мањи скупо, а трошкови затварања могу бити вредни ако требате да позајмите велику суму. Упоредите трошкове затварања, месечне исплате и укупне трошкове камата током трајања зајма како бисте утврдили да ли је зајам за капитални капитал или рефи излазак новца најисплативија опција.

Коначно, ако тренутно плаћате премије за хипотекарно осигурање и рефи из готовине би вам омогућили да их се ријешите, то би могла бити боља опција од зајма за власнички капитал.

Лични зајам

Шта ако немате дом? Или, ако сте власник куће, можда не желите више да се позајмљујете од куће, немате довољно капитала да бисте добили зајам, не можете да добијете добру каматну стопу на рефинансирање или не желите да плати трошкове затварања? Лични кредит може бити добра опција.

Лични зајмови углавном имају веће каматне стопе од стамбених кредита, јер нису осигурани. То значи да нису везани за ниједан залог - све што физички поседујете, као што је кућа или аутомобил. Ако сте пропустили кућни зајам или ауто-кредит, зајмодавац вам може одузети кућу или аутомобил и продати га како би добио нешто новца. Ако неплатите лични зајам, зајмодавац вас може тужити, али нема аутомобила, куће или другог вредносног предмета који би могао повратити. Већи ризик за зајмодавца значи вишу каматну стопу за корисника кредита, а та камата није одбитна за порез.

БанкРате је извијестио да се личне рате кредита крећу у распону од 6% до 36% од јула 2019. Личне стопе зајма зависе од зајмодавца и кредитне способности дужника. Ако имате одличну кредитну способност, можда ћете моћи да добијете лични кредит за не више од хипотеке, али без скупих трошкова затварања. У 2019. години, једноставни долар препоручује ЛендингЦлуб, ЛигхтСтреам и Марцус за најбољи лични зајам у целини; СоФи, Веллс Фарго и Пропсер за кориснике кредита са одличним кредитом; Авант, Упграде и Упстарт за кориснике кредита са просечним кредитом; и ОнеМаин, НетЦредит и ОппЛоанс за кориснике кредита са лошом кредитном снагом.

0% АПР кредитна картица

Ако имате добар до одличан кредит, можда ћете се квалификовати за пренос 0% АПР биланса или уводну стопу од 0% АПР. Било која од ових опција могла би вам помоћи да добијете потребан новац. Велико је питање да ли ћете бити у могућности да у целости вратите салдо своје кредитне картице пре истека периода за 0%. Овај период може бити од девет до 18 месеци, зависно од картице.

Од опција које смо представили у овом чланку, ова је најризичнија, јер вас ставља у позицију да завршите са високим каматама ако не отплатите зајам на време или ако касните на један минималних месечних уплата.

Доња граница

Не кажемо да никада не бисте требали узимати зајам од 401 (к) или одустати од ИРА-е. У неким околностима ово су ваше најбоље могућности (на пример, повлачење доприноса из Ротх ИРА-а, без казне и без пореза у било којем тренутку). Међутим, ако тражите алтернативу, размислите о зајму за капитални капитал, рефинансирању готовинског новца, личном зајму или 0% АПР кредитној картици.