5 знакова да живите изван својих могућности
Ако сте забринути да би вам финансије могле бити у опасности, прочитајте пет кључних показатеља који ће вам помоћи да утврдите да ли живите изнад својих могућности.
Знак бр. 1 - Ваш кредитни резултат је испод 600
Кредитни бирои прате вашу историју плаћања, неподмирени салдо кредита и правне пресуде против вас. Затим користе ове информације за састављање кредитног резултата који одражава вашу кредитну способност. Нумерички поредак иде од ниског од 300 до највише 850. Што је веће, то је боље. То је резултат који зајмодавци користе како би одредили да ли ће одобрити зајам. Генерално, сваки кредитни резултат испод 600 значи да вам је вероватно над главом.
Ако нисте сигурни колики је ваш кредитни резултат, обратите се неком од главних кредитних бироа (ТрансУнион, Екуифак и Екпериан) и затражиће да вам пошаљу копију вашег кредитног извештаја. Овај документ ће вам рећи шта бирои - и на крају зајмодавци и финансијске институције - мисле о вашим финансијама.
Савет
Како побољшати кредитни резултат:
- Исплати дуг
- Удовољите свим неиспуњеним пресудама
- Пријавите се и користите мање кредитних картица
Знак бр. 2 - штедите мање од 5%
Они који желе финансијску сигурност током пензионих година морају бити сигурни да нису међу онима који троше више него што зарађују, који су такође познати као одрицања. Ако штедите мање од 5% свог бруто прихода, вероватно вам је преко главе.
Стопа уштеде испод 5% значи да бисте могли бити у озбиљној опасности од финансијског пропасти ако би неко у вашој породици требао бити хитан медицински помоћ или би ваш породични дом спалио до темеља. Ако је оволика уштеда мала, то вероватно значи да не бисте имали ни новац да платите неопходне одбитке за осигурање.
У трећем кварталу 2005. године, просечна стопа личне штедње као проценат расположивог дохотка опала је на најнижи ниво од 2, 2% пре него што се одбила, показало је америчко Биро за економску анализу. Од тада се стопа повећала на 5, 8% у К3 2016, као што је приказано у наставку. Ако нисте скочили на штедни трак, сада је вријеме да то учините.
* Осјенчана област означава рецесију у САД-у
У идеалном случају, сви треба да покушају да уштеде онолико колико могу, али што се тиче циљева, правило које већина финансијских саветника предлаже је 10% вашег бруто прихода. Почевши од 30. године, ако бисте уштедјели 10% од 100.000 УСД годишњег прихода у својих 401 (к) или 10.000 УСД сваке године и остварили годишњу стопу поврата од 5%, тај новац би по годинама нарастао на више од 900.000 УСД 65.
Знак бр. 3 - Биланца ваше кредитне картице расте
Ако сте један од оних људи који сваког месеца плаћају само минимални доспјели износ на кредитној картици или ако само мали допринос пошаљете главном износу, онда вам је то највероватније преко главе.
У идеалном случају требало би да наплатите само оно што можете отплатити на крају сваког месеца. Када си не можете приуштити да у целости отплатите салдо, требало би да покушате да дате бар неки допринос неизмиреној главници.
Важност што бржег смањења стања на кредитним картицама не може се преувеличати. Особи са 5000 долара дуга на кредитној картици која изврши минимално плаћање од само 200 долара месечно остаће потрошити више од 8000 долара и требаће јој скоро 13 година да отплати тај дуг.
Знак бр. 4 - Више од 28% прихода одлази у вашу кућу
Израчунајте колики проценат вашег месечног дохотка иде према вашој хипотеци, порезима на имовину и осигурању. Ако је то више од 28% вашег бруто прихода, вероватно вам је преко главе.
Зашто је 28% магични број ">
Имајте на уму да ако тренутно трошите више од 28% свог бруто прихода на становање, то може бити зато што су многи зајмодавци изгубили своје захтеве у последњој деценији и дозволили некима да позајме чак 35% свог прихода. Међутим, од колапса хипотекарног тржишта хипотекарних кредита, многи зајмодавци постају опрезнији и опет се враћају прагу од 28%.
Знак бр. 5 - Ваши рачуни се спирално измичу контроли
Куповина на кредит и плаћање на рате постала је национална забава. Много је лакше купити нови телевизор с равним екраном када продавач снизи цену на месечним ратама. Шта има додатних 50 УСД месечно, зар не? Проблем је што се сви ти рачуни почињу сабирати, а ви завршите са никлом и потапањем у банкрот. Ако вам се месечни приход реже и коцка да бисте платили десетине непотребних куповина и услуга на рате, вероватно вам је преко главе.
Изложите све месечне рачуне на вашем кухињском столу и прођите кроз њих један по један. Имате ли рачун за мобилни телефон, рачун за интернет, премиум премиум пакет за кабловску телевизију, рачун за сателитски радио и све оне друге уређаје који стварају безброј месечних рачуна? Запитајте се да ли је сваки производ или услуга заиста потребан. На пример, да ли вам заиста треба пакет са 500-каналним премиум кабловским телевизором или бисте заиста приметили разлику када бисте имали мање канала (а платили мање)?
Нека од најбољих места за проналажење уштеде укључују рачуни за телефон (мобилни и фиксни), рачуне за комуналије (угасите светла, не укључујте клима уређај ако никога нема код куће) и трошкове забаве (могли бисте издржати за ручак мање и спакујте ручак за посао).
Нека од најбољих места за проналажење уштеде укључују рачуне за телефон, рачуне за комуналије и трошкове забаве.
Доња граница
Као нација, пред нама је дуг пут прије него што достигнемо било какву колективну финансијску одговорност. Да не бисте постали део суморне статистике банкрота и оврхе, важно је редовно мерити своје финансијско здравље. Пет овде представљених знакова нису смртне казне; уместо тога, треба их посматрати као симптоме који вам омогућавају да дијагностицирате проблем пре него што се погорша.