5 корака за постизање хипотеке

Различити фактори могу вас спречити да се квалификујете за хипотеку. Они велики укључују низак кредитни резултат, недовољне приходе за величину зајма који желите, недовољну предујам и превелики дуг. Међутим, сви ови фактори су под вашом контролом. Погледајмо ваше могућности за превазилажење било каквих обавеза које можете имати као дужник.

1. Поправите кредитни резултат и повећајте резултат
Зајмодавцима ваш кредитни резултат представља вероватноћу да ћете хипотекарне уплате извршавати у потпуности и на време сваког месеца. Стога, уз већину кредита, нижи је кредитни резултат, виша ће вам бити каматна стопа да надокнади повећани ризик позајмљивања новца. Ако је ваш кредитни резултат испод 620, сматрат ћете се ниским цијенама и уопште ћете имати потешкоће при добијању зајма, а камоли с повољним увјетима. С друге стране, ако имате кредитни резултат изнад 800, лако ћете моћи добити најбољу доступну каматну стопу (познату и као номинална стопа).

Мере које можете предузети за побољшање кредитног резултата релативно брзо укључују отплаћивање револвинг дугова потрошача, као што су кредитне картице или ауто-кредити, коришћењем дебитне картице уместо кредитних картица за будуће куповине, месечно плаћање рачуна и исправљање било каквих грешака на вашем кредитном извештају. Међутим, неке грешке, попут озбиљно закашњелих плаћања, наплате, отплате, банкрота и оврха, излечиће се само временом.

Осим што одговорно управљате својим постојећим кредитом, не отварајте нове кредитне рачуне. Подношење захтева за нови кредит привремено снижава вашу кредитну оцену, а превелика доступност кредита такође се сматра знаком упозорења. Зајмодавци се могу бојати да ћете, ако имате пуно доступног кредита, искористити један дан и негативно утицати на вашу способност плаћања хипотеке.

2. Набавите високо плаћени посао
Ако зајмодавци кажу да ваш приход није довољно висок, питајте их колико више требате да зарадите да бисте се квалификовали за износ зајма који желите. Затим покушајте да пронађете нови посао у вашем постојећем послу где ћете моћи зарадити толико новца.

Будући да зајмодавци воле да виде сталну историју запослења, мораћете да останете на истој линији посла како би ова стратегија била успешна. Ово може бити разочаравајућа вест за кориснике кредита, јер би пребацивање занимања у потпуности могло пружити најбоље шансе за повећање плата. Међутим, пребацивање компанија такође може бити добар начин за постизање значајног повећања прихода. Значајне зараде од постојећих послодаваца нису тако честе, али нови послодавац зна да ће морати да вам понуди нешто посебно како би сте добили промену.

Ако вам пребацивање компанија тренутно неће бити довољно да добијете потребну повишицу, размислите о стварима које можете релативно брзо да учините како бисте постали вреднији за послодавце. Постоји ли програм континуираног образовања који бисте могли завршити? Ако сте правни секретар, да ли бисте могли постати паралегал? Ако сте рецепционер, да ли можете постати секретар? Саветник за каријеру или ловац на главе могао би вам дати неке смернице специфичне за вашу ситуацију о томе како побољшати своју тржишну могућност и како остварити своје приходе.

Нажалост, добијање хонорарног посла на врху вашег пуног радног времена можда неће пружити оно што зајмодавци сматрају квалификованим примањима. Посао са скраћеним радним временом може се сматрати привременим, а пошто ће вам вероватно требати најмање 15 година да отплатите хипотеку, зајмодавци траже да имате дугорочну стабилност прихода.

3. Саве ас Црази
Што је већи ваш предујам, мањи ће вам бити потребан кредит. Такође, што је нижи однос кредита и вредности (ЛТВ омјер), мање ризични зајмодавци ће вас узети у обзир. Оба ова фактора ће вам повећати вероватноћу да се квалификујете за кредит. Имајте на уму да ћете можда морати да достигнете одређени праг за уплату, попут 10% или 20% (20% је најконвенционалније) пре него што ће вам већи предујам помоћи да се квалификујете за кредит.

4. Не плаћајте више од процењене вредности банке
Банка неће желети да позајмљује више него што је кућа вредна, јер би они могли бити на губитку краја уговора, уколико предузмете затворање и дугујете више него што би банка могла да добије за то. Депозит од 20% такође постаје много мање вредан ако кућа вреди 20% мање од купопродајне цене. Вриједност колатерала важна је зајмодавцима, тако да то треба имати на уму приликом давања понуде за куповину некретнине.

5. Смањите дуг
Зајмодавцу, оно што представља прекомерни дуг није постављени број - то је укупно месечно плаћање дуга превисоко да бисте могли да приуштите месечну хипотеку за коју тражите. Приликом одлучивања за који зајам се квалификујете, зајмодавци ће гледати на оно што се назива коефицијент напретка или проценат вашег бруто месечног дохотка који ће се преузети од плаћања куће (главница, камате, порез на имовину и осигурање власника кућа), коефицијент позадине, или проценат вашег бруто месечног дохотка који ће се преузети кућним уплатама плус остале месечне обавезе, попут студентских зајмова, кредитних картица и плаћања аутомобилима.

Што више дуга морате отплаћивати сваког месеца, било да је реч о „добром дугу“ попут студентског зајма или „лошем дугу“ попут кредитне картице са високим каматама, нижи ће зајмодавци за месечно плаћање станова одлучити да можете да их приуштите и нижа је откупна цена коју ћете моћи да приуштите. Смањење дуга један је од најбржих и најефикаснијих начина за повећање величине зајма за који испуњавате услове.

Доња граница

Квалификација за хипотеку није увек једноставна. Зајмодавци захтијевају да сви апликанти испуњавају одређене финансијске тестове и смјернице и дозволе ограничену количину флексибилности у оквиру ових правила. Ако желите да постигнете хипотеку, мораћете да научите како да играте игру и вероватно ћете победити ако предузмете овде наведене кораке.

Кључне Такеаваис

• Побољшајте свој кредитни резултат тако што ћете отплатити било какве дугове потрошача, користећи дебитну картицу уместо кредитне картице, правовремено плаћајте рачуне и исправите све грешке у вашем кредитном извештају.
• Ако не зарадите довољно да бисте се квалификовали за кредит, покушајте да пронађете нови посао у постојећој линији посла, како бисте кредиторима показали постојану историју запослења.
• Спремите на одговарајући начин да свој предујам имате највећи могући предујам и најнижи могући ЛТВ.
• Не плаћајте више од процењене вредности банке.
• Смањите дуг отплаћивањем студентских зајмова, кредитних картица, плаћања аутомобила итд.