5 савета за повећање провере социјалне сигурности

Када је 1935. уведено социјално осигурање, оно никада није било замишљено да буде примарни извор прихода који би могао да подржи људе у пензији. Уместо тога, његова једина сврха била је обезбеђивање сигурносне мреже за људе који нису у стању да сакупе довољну пензијску штедњу. У наредних неколико деценија, већина Американаца никада није много размишљала о свом социјалном осигурању због краћег животног века и ослањања на загарантоване пензије.

Данас су ствари веома различите. Све већи број људи обраћа пажњу на њихове предности, а планирање социјалног осигурања постаје важан елемент у осигуравању животне довољности прихода.

"С обзиром на данашњу дуготрајност, важније је него икад максимизирати своју корист од социјалног осигурања. Мислите о томе као ануитету за цео животни век", каже Цхарлотте А. Доугхерти, ЦФП®, оснивачица Доугхерти & Ассоциатес, Цинциннати, Охио.

"Социјална сигурност је једина загарантована инвестиција од 8%. И не само то, подржала их је савезна влада", каже Давид С. Хунтер, ЦФП®, Хоризонс Веалтх Манагемент, Инц., Асхевилле, НЦ

Иако постоји много опција планирања за примање социјалног осигурања, оне могу бити сложене и примењивати се само у одређеним околностима. Следећи савети за планирање су они које свако треба да следи како би повећао величину чекова социјалног осигурања.

Кључне Такеаваис

• Рад 35 година или више помоћи ће вам да осигурате да добијете највише новца када се израчунава износ вашег давања.
• Циљ је да зарадите онолико колико можете до пуне пензионе доби како бисте максимално искористили своју корист.
• Ако сачекате до 70. године да поднесете захтев, можете повећати накнаду за 8% годишње изнад пуне старосне пензије.
• Захтев за супружничку накнаду и чекање до 70. године да узме своје омогућит ће да се ваша корист повећа до максимума.
• Имајте на уму да 50-85% ваших давања може бити подложно савезним порезима ако зарађујете након што започнете примати социјалну заштиту.

1. Радите најмање 35 година

Управа социјалног осигурања (ССА) израчунава вашу накнаду на основу зараде током живота. ССА прилагођава вашу зараду, индексирајући их како би узео у обзир промене у просечним платама од година када сте их примили. Затим ССА износи вашу зараду од ваших 35 година са највишом зарадом и користи просечну индексану месечну зараду (АИМЕ) формулу да дође до бенефиције коју ћете добити током своје пуне пензије (погледајте доле).

Ако сте касно ушли у радну снагу или имали периоде незапослености, те године ће се рачунати као нула, што ће бити укључено у формулу, чиме се смањује просек. Једном када будете радили 35 година, свака додатна година зараде замениће ранију годину ниже зараде, што ће повећати просек - а самим тим и вашу корист.

2. Максимална зарада кроз пуни пензиони стаж

ССА израчунава вашу накнаду на основу зараде, тако да што више зарадите, то ће вам бити већи износ накнаде. Зарада изнад годишњег ограничења (132 900 УСД у 2019. години и индексирано на инфлацију сваке године) се не рачуна. Ваш циљ би требао бити да максимизирате своје врхунске године зараде, настојећи зарадити на или изнад ограничења.

Неки пензионери траже начине да повећају своје приходе, попут запошљавања са скраћеним радним временом или остваривања пословног дохотка. Други, међутим, несвесни утицаја на бенефиције, могу се смањити на свом послу или се повући у пензију, што може да смањи њихов приход од социјалног осигурања.

"Новац зарађен након 60. године не индексира се, што значи да зарада у вашим 60-има може заменити годину у којој је постојала нула или година у којој сте имали ниже приходе", каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, ЦРПЦ®, РИЦП, ЦДФА, извршни директор Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а, Гаитхерсбург, Мд.

3. Одгодите предности

Већина људи зна пуну старосну пензију (ФРА) - доб у којој могу остварити пуна давања за социјално осигурање. За већину људи који данас одлазе у пензију, доб ФРА је 66. Али врло мало људи зна да ако одложи своје бенефиције за социјално осигурање док не досегну ФРА, могу ефективно зарадити 8% годишњег поврата од својих доступних давања. Износ накнаде повећава се за 8% сваке године док се одгађа до навршених 70 година. То се заснива на одложеним пензионим кредитима (ДРЦ) оствареним за сваку годину када одгодите давања за социјално осигурање.

Ако, на пример, испуњавате износ за примарно осигурање (ПИА) од 2.000 или 24.000 долара у доби од 66 година, тада чекањем до навршене 70. године ваша годишња корист би се повећала на 31.680 долара. Кумулативно, повећали бисте укупне користи са 378.000 УСД које сте добили у очекиваном животном веку у доби од 82 године до 411.000 УСД.

Овај пример не обухвата прилагођавања трошкова живота (ЦОЛА). Под претпоставком да ће 2, 5% ЦОЛА, одложено давање нарасти на 38, 599 УСД, а укупан износ накнада би се повећао на 584, 000 до 82 године. (Имајте на уму да ЦОЛА-и расту и падају; између 2009. и 2018. године биле су три године када је ЦОЛА била нула.)

4. Захтевајте супружничке бенефиције и одложите своје

Ако сте ви и супружник рођени пре 2. јануара 1954. године и обоје сте достигли пуну пензиону доб, можете тражити брачне бенефиције и пустити да сопствене бенефиције стално расту. Када достигнете 70 година, можете прећи на своју већу корист. Један опрез: Не можете захтевати своју корист ако желите да користите ову „ограничену апликацију“, како се назива.

Да бисте затражили супружничку накнаду, ваш супружник мора поднети захтев за социјалну заштиту (али бивши супружници су изузети од овог правила).

5. Избегавајте порез на социјално осигурање

Ако планирате да допуните пензиони доходак радећи након што почнете да примате бенефиције за социјално осигурање, онда морате бити свесни пореских последица повећања прихода. Било где од 50% до 85% плаћања вашег давања може бити подложно савезним порезима.

Да би одредио колики ће део пореза бити опорезован, ИРС ће вашем прилагођеном бруто приходу (АГИ) додати неопорезиву камату и половину прихода од социјалног осигурања. Ако та вредност износи од 25.000 до 34.000 УСД за појединачне датотеке - или од 32.000 до 44.000 УСД за заједничке филере - до 50% вашег прихода од социјалног осигурања подлеже порезу. Када тај износ пређе 34.000 УСД за једног филера или 44.000 УСД за заједничке филере, до 85% ваших користи подлеже порезу.

Можда ћете моћи да избегнете плаћање пореза на доходак социјалног осигурања ако размислите о начинима да свој приход расподелите из различитих извора како бисте спречили било каква повећања која би могла да покрену већи порез.

"Многи инвеститори имају период" пореског меденог месеца "између пензије и старости 70½. Они немају зарађени приход и још нису дужни да се повуку из својих ИРА-а. Ако имају невалификовани рачун, могу да повуку главницу без пореза. У овој ситуацији, сасвим је могуће да бенефиције за социјално осигурање буду ослобођене пореза ", каже Јамес Б. Твининг, ЦФП®, менаџер за управљање имовином, Финанциал План, Инц., Беллингхам, Васх.

Доња граница

Ових пет корака ићи ће дуг пут ка томе да вам помогне да извучете максимум из социјалног осигурања и обезбедите више финансијске сигурности током пензије. (За читање у вези, погледајте „Разлози да вам је чек овог социјалног осигурања био кратак овог месеца“)