5 начина кредитирања кредитне линије код куће (ХЕЛОЦ) могу вам наштетити

Можда сте чули да је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) погодан, флексибилан и јефтин начин да се позајми новац. Све ове изјаве могу бити истините ако опрезно управљате својим ХЕЛОЦ-ом. Али ако то не учините, ХЕЛОЦ може постати веома скуп и увести вас у финансијске проблеме. Ево како.

Кључне Такеаваис

• ХЕЛОЦ-ови углавном имају променљиве каматне стопе, што може проузроковати пораст месечних плаћања после одређеног временског оквира.
• Зајмопримци који користе ХЕЛОЦ-ове, који врше само плаћања камате у почетку, суочавају се са драматично вишим месечним исплатама након што истекне период само камате.
• Кориштење ХЕЛОЦ-а као инструмента консолидације дуга може проузроковати проблеме људима који немају финансијску дисциплину.
• ХЕЛОЦ-и могу учинити веома лако људима да живе изван својих могућности.

Растуће каматне стопе могу повећати месечне исплате / укупне трошкове позајмљивања

ХЕЛОЦ-ови углавном имају променљиве каматне стопе. Каматна стопа се заснива на референтној стопи, као што је стопа средстава Феда, плус маржу коју утврђује зајмодавац. Када каматне стопе порасту, месечна уплата ће расти.

Нема начина да предвидите када ће се повећати или колико ће их бити. Ваша нова месечна уплата може бити неприступачна. Заостајање за тим исплатама може снизити ваш кредитни резултат - а да не спомињемо повећање износа камате. Фини отисци вашег ХЕЛОЦ-а требали би навести максималну могућу каматну стопу, али ако је ваша тренутна каматна стопа 6%, а максимална 20%, те информације неће бити угодне.

Каматне стопе такође утичу на ваше дугорочне укупне трошкове задуживања, а не само на месечне исплате. Ако се каматна стопа на вашем ХЕЛОЦ-у повећа, пре него што га отплатите, укупни трошкови за све за што сте посудили новац повећавају се. Веће плаћање камате такође значи да имате мање новца за друге ствари, попут плаћања рачуна или штедње за пензију.

Један од начина борбе против ризика од виших каматних стопа је узимање зајма основног капитала који има фиксну стопу, уместо ХЕЛОЦ-а. "У окружењу с растућим каматним стопама можда је боље имати кредит за кућну помоћ ради закључивања фиксне каматне стопе", каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, извршни директор, Блуе Оцеан Глобал Веалтх, Гаитхерсбург, Мд. Друга могућност је да се искористи опције с фиксном стопом која се нуди код неких ХЕЛОЦ-ова.

Међутим, у замену за сигурност фиксне стопе, обично плаћате нешто вишу каматну стопу него што бисте знали на ХЕЛОЦ-у са променљивом стопом. Ова динамика је слична оној која постоји између каматних стопа за хипотеке подесиве стопе и хипотеке са фиксном стопом.

Ниво месечних плаћања може проузроковати финансијску нестабилност

Имати ХЕЛОЦ слично је хипотеци са подесивом стопом у којој се месечне уплате могу значајно променити када се промене каматне стопе. Може бити тешко направити буџет или направити будуће финансијске планове када не можете предвидјети месечне уплате или укупне трошкове задуживања.

Наравно, неки корисници кредита с лакоћом преузимају овај ниво ризика, посебно у окружењима са ниском каматном стопом. Али ако вам је потребан нижи ниво ризика да бисте добро спавали ноћу, зајам за помоћ код куће или фиксна стопа на ХЕЛОЦ-у може се још једном показати бољим избором.

"Кредити са променљивом каматом су сјајна опција ако тражите ниске каматне стопе на краткорочни рок и лако бисте могли да приуштите да брзо отплатите зајам (или платите знатно већи расход од камата) у случају да каматне стопе порасту", каже Јонатхан Сванбург, инвестиција представник саветника, Три-Стар Адвисорс, Хјустон, Тексас. "Међутим, појединци пречесто узимају уштеђевину од зајмова са променљивом каматном стопом и користе их за повећање начина живота трошећи више на аутомобиле, одећу или путовања. Сходно томе, када се стопе повећају, више не могу да приуште камате и пронађу себе у финансијским проблемима. "

Исплате само за камате могу да се врате у вас

Неки ХЕЛОЦ-ови имају опцију која вам омогућава да плаћате само камате на новац који позајмљујете током првих неколико година трајања кредита. Исплате само за камате изгледају сјајно у кратком року, јер вам омогућавају да позајмите много новца по ономе што изгледа да је низак трошак.

Дугорочно гледано, слика није тако ружичаста. Зајмопримци се суочавају са драматично вишим месечним плаћањима након истека периода само камате, и могуће исплате балона на крају рока трајања кредита. Ако не повећате буџет за та повећања или ако вам финансијска ситуација остане иста или се погорша, можда нећете моћи да приуштите веће исплате.

Осим тога, када за камате плаћате само камате, главница остаје. Што дуже чекате да отплатите главницу, дуже ћете плаћати дуговања. И наравно, не можете отплатити кредит док не отплатите главницу.

Консолидација дуга дугорочно може коштати више

ХЕЛОЦ са ниским каматама може се чинити као одличан начин за консолидацију дуга са високим каматама, попут рачуна за кредитне картице. То чак може изгледати као сјајан начин да рефинансирате било који дуг с вишом каматном стопом од ХЕЛОЦ-ове стопе, попут кредита за аутомобил.

Када продужите рокове отплате са неколико година на чак 30 година, укупни трошкови вашег дуга могу се повећати чак и ако је ваша каматна стопа знатно нижа. Желите да користите мрежни калкулатор за консолидацију дуга да бисте утврдили да ли ћете изаћи напријед пре него што размислите о овом потезу.

Други проблем је што су, опет, камате ХЕЛОЦ-а променљиве. Сада се можете рефинансирати по нижој стопи, само да бисте повећали ту стопу. Када се стопа повећа, можда више нећете излазити испред.

Консолидација дуга с ХЕЛОЦ-ом такође може проузроковати проблеме људима који немају финансијску дисциплину. Ови људи имају тенденцију да поново покрену своје стање на кредитној картици након што користе ХЕЛОЦ новац како би их исплатили. Затим, на крају имају више дуга него што су започели, а проблем који су покушали да реше прерасте у већи проблем.

Једноставан новац може олакшати потрошњу изван ваших могућности

ХЕЛОЦ не кошта ништа за успостављање, а годишња накнада за располагање средствима обично није већа од 100 УСД. Надаље, плаћање камате је одбитно за порез, баш као и за хипотеку, а приступ новцу је једноставан као писање чека или коришћење дебитне картице.

Када имате на располагању неколико десетина хиљада долара и трошите их као да купујете било коју другу куповину, али уз пореске олакшице, на ХЕЛОЦ ће се лако ослонити на куповину за коју месечни приход не може да покрије.

Опасно је ући у навику да живите изнад својих могућности. То вам изједа уштеђевину и чини додатно тешко доћи ако се ваша финансијска ситуација промијени на горе (рецимо, јер изгубите посао).

Доња граница

Требали би позајмљивати новац само за куповине које ће дугорочно побољшати вашу финансијску ситуацију. "ХЕЛОЦ-ови могу бити веома корисни ако се користе само за трошкове становања. Преградња или унапређење куће су најбољи", каже Елисе Фостер, ЦФП®, директор, Харбор Финанциал Гроуп, Инц., Боулдер, Цолорадо. Осим тога, требало би да живите испод свог значи да можете покрити хитне случајеве без дуговања и осигурати себи када нисте у могућности да радите.

Ако одлучите да узмете ХЕЛОЦ, не дозволите му да вас увуче у проблеме.