6 митова о накнадама за социјално осигурање

Тема социјалног осигурања препун је дезинформација, које често спречавају људе да прикупе сав новац који им долази. Овај чланак ће показати неколико јасноћа на ову често збуњујућу тему, разбијањем шест уобичајених митова о социјалном осигурању.

Кључне Такеаваис

• Што дуже чекате да прикупите бенефиције (до 70. године), веће ће вам бити.
• Ако радите док примате бенефиције за социјално осигурање, ваше бенефиције ће бити смањене, али новац ћете добити касније.
• Дио ваших накнада за социјално осигурање може бити опорезован ако зарадите преко одређеног износа.

Мит # 1: Најбоље је започети бенефиције што раније

Појединци могу почети са прикупљањем накнада за социјално осигурање већ у 62. години живота. Стручњаци наводе сљедећа два главна разлога за то:

• Они којима заиста није потребан новац за покривање дневних трошкова, уместо тога могу усмјерити ту готовину у правцу улагања, што може заузврат узгајати јаја гнијезда још већа, јер достигну пуну старосну пензију (66 или 67 година, овисно о години рођења) и званично почети сакупљањем. Они који размишљају о узимању ране користи требало би да имају неколико разлога, као што су инфлација, тренутна штедња, здравствено стање и вероватна дуговечност.
• Појединци би требали одузети сав новац који могу, чим испуњавају услове, јер би Конгрес могао донијети законодавство које смањује повластице за одлазак у пензију, како би се осигурало да систем има довољно средстава за дуготрајно повлачење. С друге стране, ако Конгрес заиста крене напријед у смањењу пензионих давања, постоји велика вероватноћа да ће појединци који имају најмање 60 година бити у стању задржати постојеће моделе плаћања, где Управа за социјално осигурање (ССА) израчунава просечни индекс месечна зарада (АИМЕ), укључујући последњу годину индексирања на Национални индекс просечне зараде.

Лоша страна коришћења социјалног осигурања пре пуне пензије је да ће се месечна давања трајно смањивати. На пример, неко ко почне сакупљати бенефиције са 62 године примаће само 75% онолико новца колико добија месечно ако би чекао све до пуне пензионе старости од 66 година. Они који су спремни да чекају још дуже - до 70 година, када су користи максималне - можете добијати још више сваког месеца.

"Дефинитивно би требало да сачекате своју пуну пензиону доб, а не узимате социјално осигурање у 62. години ако и даље радите", каже Алекис Хонгамен, ЦРПЦ, оснивач савезног Саветника за пензионисање, ЛЛЦ у Орланду, Флорида. " желите да поднесете захтев и да се ваша накнада трајно смањи ако имате било какав значајан приход од рада на послу. "

Мит # 2: Достићи ћете ‛врстоглаво доба за Кс године

Неки финансијски саветници жестоко верују да је 78 година „несретна доб“ за покретање социјалног осигурања. То у суштини значи да ако појединац почне да наплаћује накнаду у 62. години или да ли ће задржати до пуне пензионе године, у коначници ће добити џеп идентичан укупни износ по старости 78 година. Након те старости, они који су чекали до традиционалне пензионе доби да се наплате напокон би почели да добијају веће плате од оних који су раније изабрали да прикупе.

Нажалост, доб у пролазу је у најбољем случају нагађање, због потенцијално променљивих променљивих иза израчуна, укључујући временску вредност новца и стопе инфлације. Добна доб се такође утиче на основу тога да ли је прималац накнаде радник или супружник који не ради.

"Немогуће је одредити најбоље време за преузимање социјалног осигурања без сагледавања целокупне ситуације, посебно пореза, дуготрајности, тренутног износа пензијске штедње и животног осигурања. Ако сте у браку, морате испитати бенефиције, добну разлику и дуговечност вашег супружника. Питање "када поднесем" има пуно више од само непристрасне анализе ", каже Јасон Глисцзински, ЦФП®, ЦАС®, представник за саветнике за инвестиције, Глисцзински и Ассоциатес, Инц., Пловер, Вис . "Сви су различити."

Мит # 3: Можете изгубити бенефиције ако радите

Када појединци прикупе социјално осигурање, њихове бенефиције могу бити смањене за 1 УСД за сваки 2 УСД оствареног дохотка изнад одређеног прага (17 640 УСД у 2019.). Ово смањење се наставља све док једна година не напуни пуну пензиону доб. Од тада, па све до месеца када један достигне пуну пензиону доб, смањује се 1 УСД за свака 3 долара зарађена преко различитог прага (46, 920 УСД у 2019.). Након тога, појединац има право да зарађује онолико колико жели, без покретања смањења.

Претпоставимо да вам посао омогућава да привучете 25.640 УСД (8.000 УСД преко границе од 17.640 УСД). У овом сценарију, ваше бенефиције за социјално осигурање смањиле би се за 1 УСД за свака 2 долара која зарађујете преко лимита, за укупно смањење од 4.000 УСД. Иако се чини да вам напоран рад узрокује да се одрекнете накнада, у стварности су те бенефиције технички само одложене и на крају ће вам се приписати када достигнете своју пуну пензиону доб.

Накнаде за социјално осигурање сваке године се прилагођавају инфлацији, што их чини једином заштитом од инфлације коју имају многи пензионери.

Мит # 4: Након пуне пензије, више нећете зарађивати кредите за социјално осигурање

Већина америчких радника поштује се Федералним законом о доприносима осигурања (ФИЦА), америчким законом који прописује порез на зараде на плате запослених. ССА сваке године прерачунава износ примарног осигурања послодавца (ПИА). Након што бенефиције почну да се покрећу, биће вам додељена једна од 35 година са највишом индексом зараде. Стога, под условом да верски плаћате ФИЦА (или порез на самозапошљавање, за оне који раде за себе), можете непрестано давати своје бенефиције.

Иако нема потешкоћа у раду након што почнете са прикупљањем накнада, „Ипак, постоји максимална корист која се може примити по раднику годишње и та се годишња администрација декларише“, каже Јиллиан Ц Нел, ЦФП ^®, ЦДФА, директор финансијског планирања, Легаци Ассет Манагемент, Инц., Хјустон, Тексас. За 2019. максимална максимална пензија износи 2.861 долар.

Мит бр. 5: Давања социјалног осигурања нису ослобођена пореза

Многи људи не схватају да њихове бенефиције за социјално осигурање могу бити опорезоване ако њихов приход прелази одређени износ. На пример, у 2019. парови са комбинованим примањима између 32.000 и 44.000 долара који подносе заједничку пореску пријаву морат ће платити порез на доходак до 50% своје користи. Ако њихов комбиновани доходак буде преко 44 000 УСД, дугују порез на чак 85% користи. Израз „комбиновани доходак“ у ту сврху значи њихов прилагођени бруто приход плус било који неопорезиви износ камате који су добили плус половину њихове социјалне сигурности.

На пример, размотрите пар са комбинованим примањима већим од 44.000 долара и укупним накнадама за социјално осигурање од 3.000 долара месечно или 36.000 долара годишње. Они би били опорезовани до 85% половине бенефиција, односно 18.000 долара. То износи 15.300 долара. Дакле, ако се опорезују по граничној стопи од 12%, дугују 1836 америчких долара пореза на бенефиције.

Мит бр. 6: Накнаде за социјално осигурање умањују због инфлације

Овај мит вјероватно произилази из збрке у вези са начином рада годишњег прилагођавања трошкова социјалног осигурања (ЦОЛА). Али једно је сигурно: ЦОЛА је и даље кључни покретач дугорочног планирања за кориснике социјалног осигурања. Накнаде за социјално осигурање годишње се прилагођавају за инфлацију, мерено индексом потрошачких цена за градске раднике и раднике са службеним ценама (ЦПИ-В).

На пример, у 2019. години примаоци су примили повећање од 2, 8%. 2020. године ЦОЛА ће пасти на 1, 6%. Неки критичари тврде да ЦПИ-В није најбоље мерило како пензионери троше свој новац, али то је оно што је Конгрес одредио.

Социјално осигурање је једини извор прихода пензионера прилагођеном инфлацији. Задржавање на наплати накнада представља ефикасан метод максимизирања исплате, посебно за оне без других извора прихода, као што су пензије или ануитети. Што више чека да се прикупи (до навршених 70 година), то ће ЦОЛА бити већа у доларима.

Ако имате питања о социјалном осигурању или желите да видите која би вам корист могла бити ако напустите 62 године, у пуном старосном пензионисању или чак касније, посетите веб локацију социјалног осигурања или неку од локалних канцеларија ССА.