Хипотека
Хипотека је инструмент дуга, обезбеђен обезбеђењем одређене имовине непокретности, које је дужник дужан да врати уз унапред одређени скуп плаћања.
Кључне Такеаваис
- Хипотеке су такође познате као "заложно право над имовином" или "потраживање имовине".
- Уз хипотеку са фиксном стопом, дужник плаћа исту каматну стопу током живота зајма.
- Растући удио на тржишту зајмодаваца укључују не-банке.
Ко користи хипотеку?
Појединци и предузећа користе хипотеке за обављање великих куповина некретнина без плаћања целокупне купопродајне цене. Током много година, зајмопримац отплаћује зајам плус камате, све док он или он не поседују имовину бесплатно и јасно. Хипотеке су такође познате као "заложно право над имовином" или "потраживање имовине". Ако зајмопримац престане да плаћа хипотеку, зајмодавац може да преузме залог. Они су облик нематеријалног права.
У стамбеној хипотеци, купац заложи своју кућу банци или другој врсти зајмодавца, који има потраживање по кући у случају да купац не плати хипотеку. У случају оврхе, зајмодавац може иселити станаре из куће и продати кућу користећи приход од продаје да би избрисао хипотекарни дуг.
1:48Шта је хипотека?
Врсте хипотека
Хипотеке се добијају у више облика. Најпопуларније хипотеке су фиксне на 30 година и на 15 година. Неке хипотеке могу бити кратке и пет година; неки могу бити и 40 и више година. Истезање плаћања током више година смањује месечну уплату, али повећава износ камате коју треба платити.
Уз хипотеку са фиксном стопом, дужник плаћа исту каматну стопу током живота зајма. Месечна исплата главнице и камата се никада не мења од прве хипотеке до последње. Ако тржишне каматне стопе порасту, уплата зајмопримца се не мења. Ако каматне стопе значајно падну, зајмопримац ће можда моћи да осигура ту нижу стопу рефинансирањем хипотеке. Хипотека са фиксном стопом такође се назива „традиционална“ хипотека.
Са хипотеком са прилагодљивом стопом (АРМ), каматна стопа је фиксна за почетни рок, а затим варира са тржишним каматним стопама. Почетна каматна стопа је често нижа од тржишне, што хипотеку може у кратком року учинити приступачнијом, али можда и мање приступачном. Ако се каматне стопе касније повећају, зајмопримац можда неће моћи да приушти веће месечне исплате. Каматне стопе би се такође могле смањити, што АРМ чини јефтинијим. У оба случаја, месечне исплате су непредвидиве након почетног рока.
Хипотеке појединци и компаније користе за велике куповине некретнина без плаћања целокупне купопродајне цене.
Остале мање уобичајене врсте хипотека, попут хипотека само за камате и АРМ-ова са опцијом плаћања, могу укључивати сложене планове отплате и најбоље их користе софистицирани дужници. Многи власници кућа су се нашли у финансијским проблемима због ове врсте хипотеке током стамбеног балона почетком 2000-их.
Већина хипотека које се користе за куповину куће су хипотеке. Повратна хипотека је за власнике домова 62 или старије који желе претворити део капитала у својим домовима у новац. Ови власници кућа позајмљују се против вредности свог дома и примају новац у облику паушала, фиксне месечне уплате или кредитне линије. Цео кредитни салдо доспева и отплаћује се када дужник умре, одсели се трајно или прода кућу.
Права хипотека
Међу главним банкама које нуде хипотекарне зајмове су Веллс Фарго, ЈПМорган Цхасе и Банк оф Америца. Банке су некада биле једини извор хипотеке. Данас све већи удио на тржишту зајмодаваца укључују не-банке као што су Куицкен зајмови, ЦредитДепот, СоФи, зајмови за стамбене кредите Цалбер и Уједињена велепродајна хипотека.
Када купујете хипотеку, корисно је користити хипотекарни калкулатор да бисте добили представу о месечним уплатама. Ови алати вам такође могу помоћи да израчунате укупни трошак камате током трајања хипотеке, како би вам дали јаснију представу о томе колико ће некретнина заиста коштати.
Хипотекарни сервисер такође може да успостави депозитни рачун, званично привремени рачун, како би платио одређене трошкове повезане са имовином. Новац који улази на рачун долази од дела месечне хипотеке.
Зајмодавци понекад захтевају да се есцров користи за плаћање пореза и осигурања, према америчком Бироу за заштиту потрошача.
Доња граница
Хипотеке, можда више него било који други зајмови, имају доста варијабли, почевши од тога шта мора бити враћено и када. Купац у кући треба да сарађује са хипотекарним стручњаком како би се што боље договорили о томе што је можда једна од највећих инвестиција у њиховом животу. (У вези с читањем, погледајте „Добијање хипотеке у односу на плаћање готовином: Која је разлика?“)