Врхунски савети за штедњу у пензији за малишане од 55 до 64 године

Ако имате између 55 и 64 године, још увек имате времена да повећате пензијску штедњу. Без обзира да ли планирате да се повучете прерано, касно или никад икада, уз адекватну уштеду новца можете донети све разлике, како финансијски тако и психолошки. Фокус би требао да буде на изградњи - или надокнади, ако је потребно.

Никад није прерано да почнете да штедите, али последња деценија или пре тога можете прећи пензиону доб. До тада ћете вероватно имати прилично добру представу о томе када (или ако) желите да се повучете и, што је још важније, још увек имате времена за прилагођавања ако требате.

Ако откријете да треба више новца да одложите, узмите у обзир ових шест савета за пензиону штедњу.

Кључне Такеаваис

• Ако имате између 55 и 64 године, још увек имате времена да повећате пензијску штедњу.
• Започните повећањем доприноса за пензиони фонд од 401 (к) или других пензија ако већ нисте издвојени.
• Такође размислите да ли рад мало дуже може повећати вашу пензију или бенефиције за социјално осигурање.

Врхунски савети за уштеду пензије за жене

1. Средства од 401 (к) до максимума

Ако ваше радно место нуди 401 (к) - или сличан план, као што је 403 (б) или 457 - и ви већ не финансирате своје максимуме, сада је прави тренутак да уновчите своје доприносе. Не само да су такви планови лак и аутоматски начин инвестирања, већ ћете моћи одложити плаћање пореза на тај приход док га не повучете у пензији.

Будући да ће 50-те и почетком 60-их вероватно бити врхунске зараде, можда ћете и сада бити у вишем граничном порезном разреду него што ћете бити током пензије, што значи да ћете се суочити са мањим пореским рачуном када дође то време. То се, наравно, односи на традиционалне планове 401 (к) с и на друге планове. Ако вам послодавац понуди Ротх 401 (к) и ви га одаберете, сада ћете плаћати порез на доходак, али ћете бити у могућности накнадно да се повучете од пореза.

Максимални износ који можете да допринесете свом плану прилагођава се сваке године тако да одражава инфлацију. У 2019. години то је 19.000 долара за свакога млађег од 50 година. Али након што навршите 50 година или више, можете да додате додатни прилог за надокнаду од 6.000 долара, за укупно 25.000 долара. Ако имате више од 25.000 долара за чарапу, било традиционална или Ротх ИРА могла би бити добра опција, о чему ћемо касније.

2. Преиспитајте своја издвајања од 401 (к)

Конвенционална финансијска мудрост каже да би требало да улажете конзервативније како старете, стављајући већу количину новца у обвезнице, а мање у акције. Разлог је тај што ако се ваше залихе уруше на дуготрајном медвјеђем тржишту, нећете имати толико година да им се цијене опораве и можда ћете бити присиљени да продајете с губитком.

Колико треба да постанете конзервативни, ствар је личне склоности, али неколицина финансијских саветника би препоручила да продате све своје акције и пређете у потпуности у обвезнице, без обзира на ваше године. Акције и даље пружају потенцијал раста и заштите од инфлације коју обвезнице немају. Поента је да треба да останете диверзификовани и у акције и у обвезнице, али на начин који одговара старости.

Конзервативни портфељ, на пример, може да се састоји од 70% до 75% обвезница, 15% до 20% акција, и 5% до 15% у готовини или еквивалентима готовине, као што је фонд за тржиште новца. Умерено конзервативни може смањити део обвезница на 55% до 60% и повећати део акција на 35% до 40%.

Ако свој новац од 401 (к) још увек стављате у исте узајамне фондове или друге инвестиције које сте одабрали у својим 20-им, 30-им или 40-им, сада је време да детаљно погледате и одлучите да ли се слажете са том алокацијом како се крећете ка пензионеру. Једна згодна опција коју многи планови сада нуде су средства која циљају датум, а која аутоматски прилагођавају расподелу имовине како се ближи година у којој планирате да се повучете. Знајте, међутим, да средства на одредишне датуме могу имати веће накнаде, зато пажљиво бирајте.

3. Размислите о додавању ИРА-е

Ако немате расположив план од 401 (к) на послу - или ако већ финансирате свој максимум - друга опција за инвестирање у пензију је појединачни пензиони рачун, или ИРА. Максимални износ којим можете да допринесете ИРА-у у 2019. години је 6.000 УСД плус додатних 1.000 УСД ако имате 50 или више година.

ИРА долазе у две врсте: традиционална и ротх. Са традиционалном ИРА-ом, новац који доприносите у начелу је неопорезиви. Са Ротх ИРА-ом, добијате порезну олакшицу на другом крају у облику повлачења пореза.

Две врсте такође имају различита правила која се тичу доприноса.

Традиционални ИРА-и

Ако ни ви ни супружник, ако сте у браку, немате план за пензионисање на послу, можете цео свој допринос одбити за традиционални ИРА. Ако је неко од вас покривен пензионим планом, ваш допринос може бити делимично одбитан, у зависности од вашег прихода и статуса пријаве. ИРС објашњава та правила у Публикацији 590-А.

Ротх ИРАс

Као што је поменуто, Ротх доприноси се не опорезују порезом, без обзира на ваше приходе или имате ли пензиони план на послу. Међутим, ваш приход и статус пријава пореза улазе у улогу у одређивању да ли сте подобни да доприносите Ротх-у на првом месту. Та ограничења су такође детаљно описана у ИРС публикацији 590-А.

Такође имајте на уму да брачни парови који заједнички подносе порез често могу финансирати два ИРА-а, чак и ако само један супружник има плаћени посао, користећи оно што је познато као супружнички ИРА. ИРС публикација 590-А такође пружа та правила.

4. Знајте шта вас чека

Колико агресивно треба да будете у штедњи такође зависи од тога који други извори пензионог дохотка с разлогом можете очекивати. Када достигнете средину 50-их или почетком 60-их, можете добити знатно ближу процену него што сте могли раније у каријери.

Традиционалне пензије

Ако имате традиционални пензијски план са дефинисаним примањима код вашег тренутног послодавца или претходног, требало би да добијате појединачну изјаву о накнадама најмање једном у три године. Такође можете затражити копију од администратора вашег плана једном годишње. Изјава треба да прикаже користи које сте стекли и када су их стекли (тј. Када у потпуности припадају вама).

Такође је вредно научити како се израчунавају ваше пензије. Многи планови користе формуле на основу ваше плате и година радног стажа. Тако бисте могли да стекнете већу корист остајући на послу дуже, ако будете у могућности.

Социјално осигурање

Након што доприносите социјалном осигурању 10 или више година, можете добити персонализовану процену будућих месечних давања коришћењем процењивача социјалног осигурања. Ваша давања ће се заснивати на ваших 35 највећих зарада, тако да могу порасти ако наставите са радом.

Користи ће се разликовати и зависно од тога када их почнете сакупљати. Можете користити бенефиције већ са 62 године, иако ће они бити трајно умањени од онога што ћете добити ако причекате до своје "пуне" пензионе године (тренутно између 66 и 67 за све рођене после 1943). Такође можете одложити примање социјалног осигурања до 70. године у замену за већу корист.

Иако ове процене можда нису савршене, оне су боље од нагађања на слепо - или превише оптимистички. Истраживање из 2019. године које је спровела анкета Харрис за Национални институт за пензионисање утврдило је да људи имају тенденцију преценити колико социјалног осигурања вероватно добијају, понекад и у знатном проценту. Да кажем то, просјечна мјесечна накнада за пензију у 2019. години је 1.461 УСД, док је највећа могућа накнада - за некога ко је плаћао максимално сваке године почевши са 22 године и чекао до навршене 70 године да наплати - 3.770 УСД.

Иако можете да узмете пензионе издатке из својих пензионих планова већ са 50 или 55 година, у неким случајевима је боље да их оставите нетакнутима и оставите их да расту.

5. Оставите своју пензију на миру

Након 59½ године живота можете почети са повлачењем пенала из традиционалних пензионих планова и ИРА-ова. Помоћу Ротх ИРА-а можете повући своје прилоге, али не и њихову зараду, без икаквих пенала.

Постоји и изузетак ИРС-а, обично познат као правило 55, који се одриче казне пријевременог повлачења на расподелу пензионог плана за раднике старије од 55 година (50 и више за неке владине запосленике) који изгубе или напусте посао. Сложен је, зато разговарајте са финансијским или пореским саветником ако га намеравате користити.

Али само зато што можете подизати новац не значи да треба - осим ако вам апсолутно не треба готовина. Што дуже оставите своје пензионе рачуне нетакнуте (до старосне доби 70½, када морате почети да узимате тражене минималне расподјеле неких од њих), вјероватно ће вам бити боље.

6. Не заборавите на порезе

Коначно, док повећавате пензијску штедњу, запамтите да није сав тај новац који морате задржати. Када извршите повлачење из традиционалног плана типа 401 (к) или традиционалног ИРА-а, ИРС ће вас опорезивати по вашој стопи за обични доходак (не нижу стопу за капитални добитак). На пример, ако сте у загради од 22%, на пример, сваки 1.000 долара који повучете умањиће вам само 780 УСД. Можда ћете желети да се стратешки задржите на већем броју својих пензионих фондова - на пример, преласком у стање прилагођено порезу.