6 разлога за избегавање приватног хипотекарног осигурања

Пре куповине куће, идеално би требало да уштедите довољно новца за 20% аванса. Ако не можете, сигурно је да ће вас зајмодавац присилити да осигурате приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) пре него што се отплатите на кредит, ако узимате конвенционалну хипотеку. Сврха осигурања је заштитити хипотекарну компанију ако је пропусти у запису.

ФХА има сличан захтев за премије хипотекарног осигурања за оне који узимају хипотеке ФХА, са нешто другачијим правилима. Овај чланак говори о ПМИ, али разлози да се избегну односе се на обе врсте кредита.

ПМИ звучи као одличан начин за куповину куће, а да не морате уштедети толико за предујам. Понекад је то једина опција за нове купце домова. Међутим, постоје добри разлози зашто бисте требали покушати избјећи ПМИ. Ево шест, заједно са могућим начином да их они без 20% предујма потпуно заобиђу.

Кључне Такеаваис

• Сврха ПМИ осигурања је заштитити хипотекарну компанију ако сте пропустили напомену.
• Постоје добри разлози због којих бисте требали покушати избјећи ПМИ.
• У неким околностима, ПМИ се може избећи коришћењем хипотеке.

6 разлога за избјегавање приватног хипотекарног осигурања

Шест добрих разлога за избегавање приватног хипотекарног осигурања

1. Трошак - ПМИ обично кошта од 0, 5% до 1% целокупног износа зајма на годишњем нивоу. Могли бисте да платите чак 1.000 УСД годишње или 83.33 УСД месечно на зајму од 100.000 УСД уз претпоставку накнаде од 1% ПМИ. Међутим, средња цена котације америчких домова, према Зиллову, износи 279.000 долара (од 28. фебруара 2019.), што значи да би породице могле да троше чак 233 долара месечно на осигурање. То је колико и мали аутомобил!
2. Нема дужег одбитка - До 2017. године, ПМИ је још увек био порезно признат, али само ако је бруто доходак ожењеног пореског обвезника био мањи од 110.000 долара годишње. То је значило да су многе породице са двојним примањима остале на хладноћи. Закон о порезу на смањење пореза и радних места у 2017. години у потпуности је окончао одбитак премија за хипотекарно осигурање, почевши од 2018. године.
3. Ваши наследници не добијају ништа - већина власника кућа чује реч „осигурање“ и претпостављају да ће супружник или деца добити неку врсту новчане надокнаде ако умру, што није тачно. Кредитна институција је једини корисник било које такве политике, а приход се исплаћује директно зајмодавцу (а не посредно прво насљедницима). Ако желите да заштитите своје наследнике и обезбедите им новац за животне трошкове након смрти, мораћете да набавите посебну полису осигурања. Немојте се заваравати да мислите да ће ПМИ помоћи било коме осим вашем хипотекарном зајмодавцу.
4. Давање новца у гостима - Купац купци који ставе мање од 20% од продајне цене мораће да плате ПМИ док укупни капитал куће не достигне 20%. То би могло потрајати годинама, а то износи много новца који буквално поклањате. Да би трошак имао бољу перспективу, ако би пар који је власник куће од 250.000 долара уместо тога узео 208 УСД месечно које троше на ПМИ и уложио их у заједнички фонд који је зарадио 8% годишњег сложених приноса, тај новац би порасти на 37.707 УСД (под претпоставком да нису узети порези) у року од 10 година.
5. Тешко за отказивање - Као што је већ споменуто, обично када ваш капитал износи 20%, више не морате да плаћате ПМИ. Међутим, уклањање месечног оптерећења није тако лако као што само не шаљете уплату. Многи зајмодавци захтевају да саставите писмо у којем захтевате да се ПМИ откаже и инсистирају на формалној процени куће пре него што је откаже. Све у свему, то би могло потрајати неколико месеци, зависно од зајмодавца, током којег ПМИ још увек мора да буде плаћен.
6. Исплата се наставља и наставља - последње питање које заслужује поменути је да неки зајмодавци захтевају да држите ПМИ уговор одређено време. Дакле, чак и ако сте испунили праг од 20%, можда ћете и даље морати да плаћате хипотекарно осигурање. Прочитајте ситан отисак вашег ПМИ уговора да бисте утврдили да ли је то случај за вас.

ПМИ се не отказује аутоматски док ваш капитал не достигне 22%.

Како избећи плаћање ПМИ-ја

У неким околностима, ПМИ се може избећи коришћењем хипотеке. Делује овако: Ако желите да купите кућу за 200.000 долара, али имате довољно новца уштеденог за 10% аванса, можете склопити оно што је познато као 80/10/10 уговор. Узећете један кредит у укупном износу од 80% од укупне вредности имовине, или 160.000 УСД, и други зајам, који се назива пиггибацк, за 20.000 УСД (или 10% од вредности). Коначно, у склопу трансакције одложите коначних 10%, односно 20.000 УСД.

Ако поделите зајмове, можда ћете моћи одбити камате на оба и избећи ПМИ у целости. Наравно, постоји улов. Веома често су услови поврата за позајмице ризични. Многи су зајмови подесивих стопа, садрже резерве на балоне или доспевају за 15 или 20 година (за разлику од стандардније хипотеке од 30 година). (За сродна читања, погледајте „Како избећи плаћање приватног хипотекарног осигурања - ПМИ“)

Доња граница

ПМИ је скуп. Ако не мислите да ћете у року од неколико година моћи да постигнете 20% капитала у кући, вероватно има смисла сачекати док не извршите већи предујам или размислите о мање скупој кући, што ће смањити 20% плаћање приступачније.