7 решења за власнике кућа који се боре са хипотеком
Ако сте испунили предуслове за куповину куће, али сада се борите за плаћање хипотеке, нисте сами. Према РеалтиТраку, 1 од 2.005 домова је искључено. У Нев Јерсеију је то 1 у сваких 718 домова; у Мариланду то је 1 на сваких 1023 домова. Можда ћете осећати да сте и на брзину да постанете још једна статистика о искључењу. Међутим, не одустајте још. Можда ћете моћи смањити хипотекарне проблеме смањивањем месечних хипотекарних уплата. Свака ситуација је различита, па је Инвестопедиа разговарао с неколико хипотекарних стручњака да би пронашао седам различитих опција.
Решење бр. 1: рефинансирање на дугорочни зајам
Издвајање зајма на дуже временско раздобље једна је од опција која може смањити месечни износ плаћања. Рефинансирање на дугорочни зајам је најједноставнији начин за смањење мјесечне исплате хипотеке - посебно када је новчани ток проблем, изјавио је Ал Хенслинг, предсједник америчке хипотеке у Ирвинеу у Калифорнији.
Међутим, важно је имати на уму да ће се ваша каматна стопа повећавати. Да бисте то надокнадили, Матт Хацкетт, осигураватељ уговора и руководилац операција у Нев Иорк-овом Екуити Нов-у каже да већина хипотека нема казна плаћања унапред: „Као резултат, након што се ваша финансијска ситуација побољша, препоручујем веће исплате за повећање брзине на који плаћате главницу ", каже Хацкетт.
Такође саветује власнике домова да се увере да су предујмови дозвољени без казне и предлаже да утврде разлику између њихове тренутне стопе и нове стопе на дугорочни кредит како би видели има ли смисла.
Решење бр. 2: Рефинансирање АРМ-а
Рефинансирање хипотеке подесиве стопе (АРМ) је одржива опција ако сте скоро завршили са отплатом своје хипотеке. „Све више потрошача препознаје финансијске користи које хипотека подесива стопа може пружити под исправним околностима“, каже Хенслинг. Савршен пример је власник куће која предвиђа да ће продати свој дом у наредне три године и тренутно има зајам са фиксном стопом од 400.000 УСД уз 4.25% плаћајући 1.976, 76 УСД месечно.
Хенслинг каже да би се, ако се власник куће рефинансирао на хибридну хипотеку с подесивом стопом фиксну пет година на 2.875%, то смањило на месечну уплату на 1.655, 57 УСД месечно и уштедео би 281, 19 УСД месечно.
Јереми Брандт, генерални директор ВеБуиХоусес.цом, слаже се и додаје: „Ако се кућа готово исплати, велика већина месечних уплата иде у капитал, а не на камате. Рефинансирање АРМ-а могло би ријешити краткорочне проблеме с новчаним током тока смањењем мјесечне исплате на терет накнадних плаћања. "То ће се рећи, ако камате почну расти, мјесечне исплате се могу повећавати током одређеног раздобља.
Решење бр. 3: рефинансирање из АРМ-а у хипотеку с фиксном стопом
Ако имате АРМ, прелазак на фиксну стопу можда неће снизити месечне уплате, али сада може спријечити да исплате повећавају. "Ово има смисла уколико су тренутне фиксне стопе ниже од каматне стопе за АРМ или ако очекујете да се крећу касније током наредне три године", каже Брандт. Међутим, он упозорава да ако сте неко време били у АРМ-у, фиксна стопа на коју рефинансирате може бити виша од ваше постојеће и то може довести до пораста месечне исплате.
„Ако сте забринути због повећања стопа, рефинансирање из АРМ-а у зајам с фиксном стопом пружа вам безбрижност знати да се ваше плаћање неће промијенити“, каже Бриан Косс, извршни потпредсједник Мортгаге Нетворк у Данверсу у Массацхусеттсу. Међутим, слаже се да то обично значи већу месечну уплату од тренутног износа.
Решење бр. 4: Оспорите порезе на имовину
Ако је вредност вашег дома опала, оспоравање пореза на имовину може донети финансијску олакшицу. Цара Пиерце, сертификована саветница за стамбено збрињавање у Цлеарпоинт Цредит Цоунселинг Солутионс, националној непрофитној организацији, објашњава: „Морат ћете се обратити окружном уреду за процену пореза у држави у којој се налази кућа да бисте видели какве ће информације требати као доказ да су вредности становања опале ", каже Пиерце.
Међутим, Пиерце каже да је то краткорочна стратегија. Она упозорава да се вредности имовине повећавају, а како то чине, порез на имовину ће расти. Такође, имајте на уму да процена вашег дома може коштати између неколико стотина и пет стотина долара.
Решење бр. 5: Измена зајма
Модификација зајма алтернатива је за оне који не могу да финансирају свој кредит, али морају да смање мјесечно плаћање куће. Али, за разлику од рефинанције, захтева тешкоћу. Пиерце каже да зајмопримци морају показати зајмодавцу да као резултат финансијских тешкоћа нису у могућности да наставе са редовним мјесечним плаћањем кућа. "Овај поступак укључује обимне папире који се морају завршити и послати кредитору на преглед", каже Пиерце .
Препоручује власницима кућа да се савјетују преко организације са цертификатом ХУД-а како би у потпуности разумјели њихове могућности и затражили помоћ у вези с зајмодавцем. „Међутим, не нуде сви зајмодавци модификације зајма или могу само понудити краткорочне модификације зајма“, каже Пиерце.
Решење бр. 6: Добити зајам за капитални капитал
Добијање зајма власничког капитала може пружити тренутну помоћ борбама против власника кућа, али само ако у вашој кући имате много капитала, што значи да ваш дом вреднујете много више него што дугујете. Антхони Пили, директор стратешког планирања у Греатер Худсон Банк у Бардонији, Нев Иорк, савјетује да се власници домова који се боре морају размотрити отплату хипотеке линијом капитала. „Банке обично покривају све трошкове затварања на капиталним линијама куће. Уштеда на трошковима затварања може се искористити за брже отплату главнице ", каже Пили.
Додаје да је ова стратегија веома ефикасна за кориснике кредита који имају самодисциплину да плаћају више од онога што се дугује сваког месеца, пошто је минимална исплата обично само камата која је обрачуната током месеца.
Рјешење бр. 7: Набавите зајмодавца да укине приватно хипотекарно осигурање
Овисно о томе колико је капитал у вашем дому, уклањање приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) може снизити хипотекарне исплате. "Ако имате најмање 20% удела у имовини, препоручујем да се обратите зајмодавцу ради отказивања хипотекарног осигурања", каже Пиерце. Она објашњава да зајмопримци који обично не плаћају 20% ниже вредности морају имати ПМИ најмање две године, али каже да могу бити изузеци од двогодишњег правила. На пример, ако је власник куће направио побољшања у кући која су повећала вредност, Пиерце каже да се захтев може одустати.
Међутим, нису сви кредити подобни за одустајање од хипотекарног осигурања. За ФХА кредите узете пре јуна 2013., Пиерце каже да је правило снижено 22%, а власник куће мора да има пет година ПМИ. Уз ФХА кредите након јуна 2013., осигурање ће можда морати да се плати током целог кредита.
Доња граница
Ако се борите са хипотеком, немојте бацати пешкир. Постоје разна решења која вам могу помоћи да останете у свом дому и управљате месечним хипотекарним плаћањима.