Ануитете: Како пронаћи правог за себе

Ануитети су један од начина за остваривање доживотног дохотка, штедите за пензију без бриге о тржишном ризику и нешто оставите својој породици или омиљеној добротворној организацији након што умрете. Међутим, као и код многих финансијских производа, и раније је једноставна идеја постала компликована.

Постоје три главне врсте ануитета - фиксни, променљиви и индексирани. Овај чланак ће се фокусирати на оно што треба тражити у свакој врсти ануитета, као и на питања која треба да поставите пре него што уложите.

Кључне Такеаваис

• Постоје три врсте ануитета: фиксни, променљиви и индексирани.
• Фиксни ануитети су без ризика и плаћају фиксни износ било једнократно, паушално или месечно, квартално или годишње.
• Променљиви ануитети могу расти или падати у зависности од каматне стопе, али било која зарада расте одложеним порезом.
• Индексирани ануитети везани су за учинак индекса, као што је С&П 500, и пружају вам поврат на основу те перформансе, иако не пада испод одређеног минимума.

Мало позадине о ануитетима

Ануитет је инвестициони производ који продаје осигуравајућа друштва или друге финансијске институције ради држања и раста средстава. Ануитет је у основи писмени уговор између вас и фирме. Када ануитирате, инвестирате одређени износ у компанију, а затим прихватате ток исплате који може почети одмах или у будућности. Исплате могу бити доживотне или одређени број година. Ануитети се углавном користе за обезбеђивање стабилног дохотка током пензије.

Фиксни ануитети

Фиксна ануитета обећава да ћете на свој новац зарадити исказану каматну стопу, што ће резултирати истим исплате из године у годину. Ова врста улагања је без ризика. Осигуравајућа компанија преузима сав ризик и гарантује да ћете исказати наведену каматну стопу. Фиксни ануитети нису ни на који начин везани за берзу. Постоје две поткатегорије фиксних ануитета:

1. Непосредни ануитети - Непосредни ануитет, који се назива и једнократни премијски ануитет, јесте када извршите једнократну, једнократну уплату и кратко време касније почнете примати месечне, кварталне или годишње ануитетне исплате. Ова плаћања могу бити доживотна или одређени број година. Генерално, ову врсту ануитета купујете када се спремате у пензију или сте већ у пензији и желите да остварите сигуран, доследан приход без обзира на све.
2. Одложени ануитети - Купујете одложени ануитет када желите да уштедите новац на одложеном порезу и, у неком тренутку у будућности, користите новац који је уложен за ваше крајње циљеве. Неки користе одложени ануитет као начин за изградњу за пензију, знајући да ће без обзира на то добити загарантовани поврат. Када почнете примати исплате, дугујете порез на зараду коју сте зарадили у ануитету.

Генерално, можете да повучете до 10% годишње из фиксног ануитета, а да не морате да платите рану казну за повлачење. Новац можете лако претворити из одгођеног ануитета у непосредни ануитет. Новац можете оставити и вољеној особи или омиљеној добротворној организацији без пореза на некретнине. Такође, ануитети имају 30-дневни период слободног изгледа. Ако вам се не свиђа шта ануитет каже или се једноставно предомислите, можете вратити ануитет осигуравајућем друштву и добити цео поврат новца.

Променљиве ануитете

Уз променљив ануитет, можете извршити или паушално плаћање или серију плаћања. Компанија се слаже да ће вам извршити досљедна плаћања одмах или на неки будући датум у будућности. Променљиви ануитети комбинују елементе узајамних фондова, животног осигурања и одложеног пензијског штедног плана. Када инвестирате у променљиву ануитету, можете одабрати разне узајамне фондове у које ћете уложити. Променљиви ануитет има две фазе:

• Фаза акумулације - Током фазе акумулације плаћате новац у ануитет и имате различите могућности улагања, у распону од уравнотеженог фонда (врста узајамног фонда који држи префериране акције, обвезнице и заједничке залихе да бисте остварили приход и раст ) фондовима на новчаном тржишту и међународним фондовима. Новац који уложите у опције улагања повећава се или смањује у зависности од перформанси фондова. Најбоље информације које можете добити о могућностима улагања у променљиви ануитет су у проспекту. Ово ће описати ризике, променљивост и да ли фонд доприноси диверзификацији улагања у ануитету.
• Фаза исплате - Током фазе исплате почињете примати исплате. Те исплате могу бити једнократни или их можете редовно (месечно, квартално или годишње) слати током одређеног броја година или током целог живота. Ова плаћања гарантује осигуравајућа компанија.

Као што име говори, са променљивим ануитетом каматна стопа на ваш новац ће варирати у зависности од перформанси средстава у које инвестирате. Можете имати користи од тржишта бикова, али и патити од пада, када медведи почне да урлају.

Упркос томе, променљиви ануитети углавном дају гаранције које не можете добити са другим инвестицијама. На пример, можете додати функцију накнаде за смрт, на пример. Рецимо да уложите 125.000 долара у променљиви ануитет. Нешто касније вредност узајамних фондова који се држе у ануитету смањује се на 95.000 долара. Да сте овај новац ставили у обичан узајамни фонд, смањили бисте му 30.000 долара. Али са променљивим ануитетом, ваши корисници ће и даље добити 125.000 УСД ако умрете. У неким производима, ако тржишна вредност порасте на 150.000 УСД, ваши би корисници могли добити „повећану“ смртну накнаду од 150.000 долара.

Индексирана ануитета

Помоћу индексираног ануитета можете извршити једнократну уплату или серију уплата. Компанија ће вам приписати поврат који се израчунава променама на одређеном индексу, као што је С&П 500. Такође ће вам гарантовати минималан повраћај, мада се ови минимуми могу разликовати од компаније до компаније. Неке од предности индексираног ануитета укључују:

• Средства можете користити за прикупљање новца на основу одгођеног пореза (где порез плаћате након што повучете новац).
• Можете повући до 10% годишње првобитног износа који сте уложили без казне.
• Можете додати накнаду за смрт где ће, ако умрете рано, ануитета отићи вашем кориснику и избећи укупно проверу.
• Такође можете повући до 100% ануитета без казне ако сте приморани да одете у старачки дом.

Ануитети могу бити високи, зато се обавезно информишите о кумулативном трошку пре него што одлучите да ли да купите или не.

Пре него што купите ануитет

Постоји неколико питања која би требало да поставите себи и агенту осигурања како бисте стекли боље разумевање било које ренте коју разматрате.

Запитајте се:

• За шта ћу користити овај ануитет? Ако сте у пензији или се приближавате пензији и требате стални приход, можда бисте хтјели размотрити фиксни ануитет. Ако градите за пензију, можда бисте желели да размотрите променљиви ануитет или индексирани ануитет. Ако ћете ануитет оставити својој деци или унуцима, можда ћете желети да погледате променљиви ануитет са смртном накнадом.
• Хоћу ли ми требати новац одмах? Оно што заиста требате знати је да ли ће вам новац требати у наредне двије до пет година. Ово је важан фактор који треба узети у обзир када имате накнаде за предају који могу утицати на главни износ ако рано извадите средства.

Питајте свог агента осигурања или финансијског савјетника:

• Који је минимални загарантовани поврат? Гарантовани минимални повраћај је наведени повраћај који ћете остварити без обзира на све. У случају фиксних ануитета, минимални загарантовани принос је очигледан. Међутим, компаније такође често нуде минимални поврат на променљиве и индексиране ануитете. То ће вам омогућити да видите шта ћете радити годишње у најгорем сценарију.
• Које су почетне и годишње накнаде које се плаћају осигуравајућем друштву? У неким случајевима постоје накнаде које се компанији плаћају годишње, а могу бити и унапред плаћене накнаде које ће компанија наплаћивати. Ове информације се обично налазе у проспекту. Пазите на превише трошкова. Високе цене значајно ће умањити вашу корист.
• Које су накнаде за предају ако изађем рано? Многи ануитети имају рок предаје током кога инвеститор не може повући средства без плаћања казне. Накнада за предају трошак је који се плаћа ако рано повучете средства. Те накнаде се разликују од компаније до компаније. Као опште правило, што дуже држите ануитет, ниже су накнаде за предају. У неким случајевима ове накнаде у потпуности нестају након одређеног броја година.
• Које су ми различите врсте смрти доступне? Накнада за смрт пружа се вашим корисницима ако умрете. То је наведени износ. У неким променљивим ануитетима можете имати „повећану“ смртну накнаду (повећање погодности које је резултат повећања целокупног портфеља).
• Која су одрицања доступна ако ми одмах треба новац? Одрицање се користи када вам је потребан новац за хитне случајеве, као што је здравствено стање или ако морате да одете у старачки дом. Многи ануитети ће се одрећи накнаде за предају ако вам треба новац за ситуацију попут ове. Пре него што купите ануитет, морате да откријете које су врсте одрицања доступне.

Доња граница

Свака врста ануитета има своје предности и мане. Једна од главних предности ануитета је та што вам омогућава да прикупите новац за пензију, тако да када затворите та канцеларијска врата, можете узети паушално плаћање или створити стални приход који може трајати било за одређени износ број година или живот. Такође можете да прикупите новац на одложеном основу. Неки од недостатака улагања у ануитете укључују високе накнаде, као што су накнаде за предају ако вам је потребан новац рано и унапред и годишње накнаде које могу бити примењиве. Исплати се одвојити време за испитивање различитих врста ануитета како бисте утврдили који ће успети за вашу ситуацију.